шаги. Для этого необходимо усвоить важные уроки и применить их в жизни. И не нужно бояться потери существующего дохода: если соблюдать финансовые правила, то доход будет сохранен и приумножен.
Если просто выпасть из крутящегося колеса без цели и без смысла, то велик риск человеку-белке превратиться в человека-хомяка, толстого и ленивого, который просто не хочет бежать – ни в колесе, ни вне его. Если раньше были простые и понятные правила игры – крути, как сказали другие, то теперь нет. Нужно всё организовывать самому, брать ответственность на себя, а для этого понимать, что надо делать, что правильно, а что нет. Иначе велик соблазн не делать ничего, думая, что всё само собой решится. Многие после ошибок и неудач уже никуда не бегут, а просто плывут по течению, не прикладывая никаких усилий. Их путь печален, ни к чему хорошему он не приводит. Поэтому, вступая в новую жизнь, важно усвоить основные понятия и правила игры. Самый первый финансовый урок – понять, что такое активы и пассивы. Активы не всегда являются активами, а пассивы – всегда пассивы. Необходимо всю жизнь наращивать активы и избавляться от пассивов.
Обыватель покупает квартиру и радуется: думает, что приобрел актив. Машину – это ведь тоже актив. Дачу – тоже актив. У него складывается ощущение, что он становится богаче, его состояние растет, но это совсем не так.
На самом деле актив – это то, что приносит деньги, доход. Пассив – то, что забирает деньги, время, силы и не приносит дохода.
Не так много вещей могут стать активами. Перечислю основные их виды:
● Недвижимость. Вы можете покупать ее для сдачи в аренду и получать ежемесячный доход, и с годами ее стоимость растет (согласен, не всегда, но во многих случаях; здесь важно грамотно купить). Или вкладывать в объекты недвижимости для перепродажи по более высокой стоимости. Но помните, что недвижимость должна приносить доход, если просто стоит пустая – это потеря ваших денег.
● Ценные бумаги. Их великое множество, от самых консервативных вложений в казначейские бумаги стабильных государств до инвестиций в стартапы.
● Банковские депозиты. Ликвидный продукт, но доходность минимальна.
Многие владельцы бизнесов спросят: «А как же акции моей собственной компании? Это основной мой актив!» Но бизнес не является активом. Для поддержания его стоимости и доходности необходимо постоянно трудиться в поте лица, в противном случае от него ничего не останется.
То есть квартира, в которой вы живете, автомобиль, если вы его не сдаете в аренду, дача за городом или за границей – все это пассивы. Мне удивительно, что многие этого не знают, не понимают или не задумываются об этом. Даже обеспеченные люди, топ-менеджеры и предприниматели, часто неправильно трактуют понятия «активы» и «пассивы».
С подобными заблуждениями я сталкиваюсь постоянно: когда общаюсь с желающими вложить накопления в недвижимость или с топ-менеджерами, стоящими на карьерном перекрестке, когда провожу семинары среди руководителей компании – везде встречаю незнание или непонимание.
Эта тема всегда вызывает интерес. Все до одного соглашаются с этими определениями активов, но очень немногие начинают использовать знания на практике. Наверное, потому, что проще остаться в плену стереотипов и ничего не менять.
Те же, кто правильно понимает смысл активов и пассивов, живут в соответствии с этим знанием, много сил и времени тратят на создание и приобретение активов, постоянно ищут активы, создают и совершенствуют. А остальные заняты приобретением пассивов и считают их активами.
Некоторое время назад я хотел купить перспективный актив – квартиру для сдачи в аренду. Задача была купить подешевле, чтобы получить больший доход от вложенных средств. Мне понравился один вариант. Я пообщался напрямую с хозяином и предложил сбавить цену. Он отказался. Квартира принадлежала ему уже много лет, а жил он с семьей в другом доме. Он не знал, что делать с этой недвижимостью, поэтому и выставил ее на продажу.
Через год мы случайно встретились с ним в компании общих друзей, узнали друг друга, и я спросил про его квартиру. Он немного сник и признался, что покупателя так и не нашел. А я за это время купил другую квартиру, отремонтировал ее и начал сдавать, чем расстроил его еще сильнее: ведь я приобрел актив, который уже приносит регулярный доход, а он владеет пассивом и несет постоянные расходы – разные платежи и кроме денег тратит еще время и силы. До сих пор он ее не отремонтировал и не продал, хотя я настоятельно рекомендовал это сделать, даже предлагал помочь. Но он так и не воспользовался открывшимися возможностями.
Советую всегда начинать с анализа ваших активов и пассивов. В большинстве случаев оказывается, что на руках одни пассивы, активов либо нет, либо совсем немного. Дальше надо включать фантазию и находить пути, как пассивы превратить в активы.
С большинством пассивов сделать ничего толкового невозможно. Тогда нужно избавляться от них, продавать по любой цене либо выбрасывать.
Недвижимость, не приносящую дохода, сдавайте в аренду. Если сдать невозможно, продавайте. Если вам кажется, что сегодняшняя рыночная цена очень мала, все равно продавайте! И вкладывайте деньги в актив, приносящий доход. Куда именно – об этом поговорим в следующей части.
Мне постоянно приходится сталкиваться с распространенным ошибочным мнением клиентов относительно их псевдоактивов. Типичный аргумент – «Я покупал значительно дороже», а при появлении предложения о покупке по более низкой цене: «Зачем мне сейчас продавать? Ведь каши не просит».
Как же не просит? А постоянные платежи за управление и электричество, налоги и другие расходы? Все это умножается на месяцы и годы простоя. Необходимо ведь еще учитывать и ваше время, и усилия на содержание и уход – это тоже дорогого стоит. А потерянный потенциальный доход с замороженной суммы, хотя она могла и должна была работать?
Недавно я сделал предложение о покупке квартиры за 60 млн рублей. В объявлении она была выставлена за 65 млн рублей. Переговоры были долгими и ничем не завершились. Я услышал те самые аргументы, попытался убедить продавца, но безрезультатно. Квартира продавалась уже два года. Риелтор сказала, что в самом начале было такое же предложение – 60 млн рублей, но хозяйка и тогда не согласилась.
Можно легко посчитать ее потери за это время. 50 000 рублей в месяц – коммунальные платежи (это хорошая и дорогая квартира в престижном доме), в год – 600 000 рублей, за два года – 1 200 000 рублей. Налоги за этот период – 90 000 рублей. Еще владелица заплатила за уборку и небольшой косметический ремонт – 210
