CFi
n
SUM — = 0,
i=1 (di — d0)
—
365
(1 + IRR)
где di — дата i-го денежного потока;
d0 — дата начального денежного потока (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику (потребителю);
n — количество денежных потоков;
CFi — сумма i-го денежного потока по договору о размещении денежных средств. Разнонаправленные денежные потоки (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику ссуды на дату ее выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком ссуды, уплата процентов по ссуде включается в расчет со знаком «плюс»;
IRR — эффективная процентная ставка, в % годовых.
Те, кто сумел рассчитать, могут закрыть эту книгу — она вам не нужна. С остальными идем дальше.
В 2008 году в обиход ввели еще одно понятие — полная стоимость кредита (ПСК). Цель такая же — дать заемщику возможность реально оценить, во что обойдется ему ссуда.
Простой пример. Допустим, вы взяли кредит на сумму 100 тысяч рублей сроком на 1 год. Процентная ставка составляет 20 %, комиссия за выдачу кредита — фиксированная, 1 тысяча рублей, комиссия за обслуживание кредита составляет 0,9 % в месяц, других платежей нет.
Это значит, что полная стоимость вашего кредита выглядит так:
100 000 рублей (сумма основного долга) + 1000 рублей (комиссия за выдачу) + 20 000 рублей (проценты по кредиту за весь его срок) + 10 800 (комиссия за обслуживание кредита) = 131 800 рублей.
Вот такая кредитная математика уже ближе к истине. Поэтому повторюсь: прежде чем взять ссуду, не пренебрегайте предварительными расчетами.
Размер всех платежей по кредиту и график их внесения обязательно должны быть зафиксированы в кредитном договоре. В нем же должна быть четко и ясно прописана полная стоимость кредита. Договор определяет и право банка на изменение процентной ставки (если такое вообще предусмотрено).
Если же банк, на ваш взгляд, нарушает условия договора и требует от вас непредусмотренных этим документом платежей — вы можете обжаловать неправомерное требование банков.
В какой валюте брать кредит?
С 2006 года мне довелось принимать участие в многочисленных телепрограммах, посвященных кредитам. И самый популярный вопрос телезрителей всегда был следующий: в какой валюте выгоднее брать кредит? Уж очень многих соблазняло то, что процентные ставки по кредитам в долларах, евро, швейцарских франках, японских иенах и норвежских кронах (в России выдавались и такие) намного ниже, чем в рублевых ссудах.
Казалось бы, выбор очевиден — надо выбрать ту валюту, ставки по которой минимальны. Но это не так. Если вы берете кредит на долгий или средний срок, то лучше выбрать ту валюту, в которой вы получаете свой доход, в один голос советуют банкиры. Это застрахует вас от возможных колебаний курсов и прочих неожиданностей валютного рынка.
Любопытно, что именно в этом вопросе сошлись ВСЕ участники многочисленных он-лайн-конференций и интернет-мостов, проводимых журналом «Профиль», порталами Bankir.Ru, 123Credit.ru, Pro-Credit.ru и другими. Эксперты, спорившие друг с другом по другим вопросам, на этот отвечают в один голос: «Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату!» Это наиболее надежный вариант.
Впрочем, если вы — сторонник просчитанных рисков, и срок кредита не слишком долог, у вас есть возможность для маневра. Кредит в валюте позволяет сэкономить на процентных ставках, а иногда даже выиграть за счет снижения курса этой валюты по отношению к рублю.
Любопытно, но и многие финансисты брали кредиты в валюте, полагаясь на свои прогнозы и профессиональное чутье. Однако если на год вперед перспективы валютного рынка просчитать возможно, на три года — допустимо, то на десять лет — практически невозможно.
Так что для большинства заемщиков идеальный выбор — оставаться в этом вопросе консерваторами. Тем паче, что плюсы кредитования в экзотических валютах неоднозначны. Ежемесячные расходы на конвертацию (обмен валют) в сочетании с возможными потерями в результате роста курсовой разницы относительно рубля могут свести на нет экономию на процентах.
Как гасить кредит?
Любые кредиты, выданные физическим лицам в России (за очень редкими исключениями — например, ссуды, полученные в рамках программ приват-банкинга), гасятся ежемесячными платежами. Это позволяет банку минимизировать риски невозврата (погашение ссуды начинается практически сразу же после ее выдачи), а заемщику — равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита.
В России, как и во всем мире, распространены две системы погашения кредитов — аннуитетная и дифференцированная.
Аннуитетная система платежей — самая распространенная система погашения кредитов. По сути, это равномерный неизменяемый платеж (каждый месяц — определенная сумма) на весь срок кредитования, который включает в себя как проценты по кредиту, так и часть основного долга. Понятно, что в начале кредитного периода в этой сумме преобладают платежи по процентам, а в конце, напротив, — платежи по погашению основного долга.
Это система удобна тем, что долговую нагрузку вы можете четко зафиксировать в своем семейном бюджете.
Дифференцированная система платежей — это система погашения кредита, при которой платеж ежемесячно уменьшается. В дифференцированном платеже сумма доли основного долга одна и та же, а сумма по процентам снижается, поскольку начисляются они на остаток основного долга.
Эта система применяется гораздо реже аннуитетной, но у нее есть одно заметное преимущество — с каждым месяцем нагрузка на ваш бюджет уменьшается.
Выбор ссуды. Как выбирать кредиты?
Вы все же решили взять кредит? Тогда остается выбрать, какой именно кредит вам подходит.
Вопрос точности выбора в этом деле — далеко не последний. От того, какую ссуду и в каком банке вы выберете, в конечном счете зависит, насколько комфортной будет для вас «жизнь взаймы».
Цена вопроса
Выгодный кредит — это дешевый кредит. Это главный принцип при выборе банка и кредитного продукта.
Мы уже говорили, что проценты по кредиту — не единственные расходы заемщика. Дополнительные сборы и комиссии могут составить до половины стоимости кредита. Поэтому иногда предпочтительнее выбрать банк, в котором процентная ставка по кредиту выше, зато меньше комиссий и сборов. Чтобы сравнить разные программы, нужно сравнить полную стоимость кредита в том или ином банке.
