Они не знают ни прав, ни обязанностей участников кредитного процесса и поэтому больше всех сталкиваются с серьезными проблемами.
Заемщики-авантюристы
Представители этой категории живут одним днем и в принципе не задумываются о своем будущем. Разумеется, они погрязли в финансовых проблемах, однако работать не привыкли, поэтому предпочитают придумать «что-то поинтереснее», дабы получить деньги простым способом. Оформляя заявку на кредит, они вообще не задумываются о последствиях. Действуют на авось. Сначала они могут попробовать использовать вымышленные имена, номера паспортов и другие данные. И если не получается, используют свои, правда максимально скрывая информацию о себе. Нередко они пытаются обмануть систему, так как имеют много активных кредитов, платежные даты по которым еще не наступили.
Получение положительного ответа от банка и, как следствие, оформление кредита они воспринимают как победу в игре, совершенно не вникая в последствия невыплат. Полученные деньги они тратят на все, что душе угодно. Как правило, это алкоголь и личные нужды. Нередко у таких заемщиков накапливается огромное количество долгов по кредитам. Ежемесячные платежи по ним могут достигать несколько сотен тысяч рублей в месяц. От кредиторов они скрываются либо, придумывая различные истории, уклоняются от платежей. Данную категорию людей можно назвать мошенниками-дилетантами – нарушая кредитный договор и закон, они не учитывают всех нюансов, в отличие от следующей категории.
Почти мошенники
Представители этой категории не нуждаются в средствах для выживания, но от средств для жизни они бы не отказались. Имея стабильный доход, презентабельную внешность, высшее образование, собственное жилье и врожденную наглость, они без проблем оформляют кредиты на необходимую сумму. Зная процедуру выдачи займа, дальнейших последствий невыплат и предусмотренных санкций по этому поводу, они умышленно вносят первый ежемесячный платеж, а потом перестают платить вовсе. Внесенный платеж выводит их из-под статьи 159 УК РФ (мошенничество). После чего люди данной категории продолжают тратить кредитные деньги, периодически отвечая на звонки сотрудников банка. Отсутствие выплат по кредиту они аргументируют пресловутой «сложной финансовой ситуацией». Напрямую платить они не отказываются, однако регулярно откладывают платежи в долгий ящик.
Хронические заемщики
Этим людям свойственно занимать в силу своего характера, характерной чертой которого является безответственность. Беря очередной кредит, они совершенно не заботятся о его возврате. Они могут претендовать на новые кредиты даже при наличии нескольких активных кредитов с просроченными платежами. Как ни странно, банки и другие кредитные организации охотно идут навстречу людям этой категории. Хронические заемщики не представляют свою жизнь без кредита. Это своего рода вредная привычка, ставшая второй натурой.
Даже если хронический заемщик умудрился благополучно погасить кредит, он непременно снова станет клиентом банка, потому что быстрое получение необходимой суммы и привычка всегда быть при деньгах, хоть и кредитных, вызывает у него эйфорию, иллюзию свободы, без которой ему не представляется возможным жить.
Западные психологи вывели такое явление, как синдром заемщика, который они объясняют неумением и неготовностью планировать свои финансовые. Кроме того, с ним уже успешно научились бороться.
В нашей стране ситуация диаметрально противоположная. Вместо того чтобы задуматься о новых способах заработка, население погрязло в долгах.
Долговые наркоманы
В наши дни уже успешно используется определение «долговые наркоманы».
Это связано с тем, что доля просроченных потребительских кредитов в России неуклонно растет согласно статистическим данным. Значительная часть жителей РФ имеет предельную нужду в кредитах. Однако проценты, устанавливаемые банками, являются для них заведомо неподъемными. Сами кредиторы крайне редко входят в положение граждан и идут на уступки. С определенного момента сумма штрафов и пени становятся в несколько раз больше суммы просроченной задолженности, и выплата совокупного долга становится практически невозможной. В итоге десятки тысяч людей годами живут в долговой кабале, потому как зачастую оформляют второй и последующие кредиты ради того, чтобы расплатиться по предыдущим. Заемщикам кажется, что их действия оправданы, однако на практике это приводит к ухудшению положения. Оформлять один кредит ради погашения другого – занятие рискованное. Низкий уровень финансовой грамотности мешает адекватно оценивать свои возможности. Заемщики теряют ощущение реальности и не могут трезво просчитать взятые на себя обязательства. Суммы долгов начинают расти, вместо того чтобы уменьшаться. Людям в такой ситуации приходится обращаться в банки, которые предъявляют минимальные требования по зарплате и стажу работы, но по таким кредитам устанавливают часто просто грабительские ставки.
Профессиональные мошенники
Это, скорее, уже не психотип, а именно профессия. Профессия криминальная. Заемщики этой категории изначально ставят перед собой цель обмануть банк. Но при этом они просчитывают ходы так, чтобы избежать последствий. Как правило, эти люди тщательно изучают все нюансы кредитования. Они могут посещать банки, общаться с консультантами, тщательно изучать кредитный договор и особенно интересоваться последствиями невыплат. Мошенники неплохо знают законы, особенно касающиеся займов для физлиц. Подставлять себя они не любят и предпочитают оформлять кредиты на других.
1) В первом случае используются «опустившиеся люди» (наркоманы, алкоголики и пр.), которые согласны за некоторое вознаграждение оформить на себя кредит. У них нет постоянного дохода, однако имеется паспорт. Им оформляют поддельные справки о доходах. После получения кредита на подставное лицо мошенник исчезает. Разыскать после этого его весьма сложно.
2) Следующий вид мошенничества – предъявление чужого паспорта. В этом случае предъявляются украденные либо потерянные документы, также они могут быть получены обманным путем. Причем это может быть не только паспорт, но и другая документация, например, справки о доходах. В случае похищения документов либо их утери мошенник может использовать различные приемы маскировки (к примеру, грим), чтобы добиться сходства с фотографией. Некоторые получают паспорта под предлогом оформить по ним людей из других стран и регионов, а также от лиц, не получивших регистрацию. Зачастую обманутому за предоставление паспорта на короткое время оплачивается небольшая сумма в качестве вознаграждения.
