Голубятня: Debtinator. Часть 2
Автор: Сергей Голубицкий
Опубликовано 31 октября 2010 года
Продолжаю рассказ про Debtinator - удивительную программу для учета личных финансов, позволяющую реструктурировать долговые обязательства. Сначала небольшое пояснение относительно самих долговых обязательств. В среде психологически травмированных гоблинов бытует мнение, что кредиты - это, мол, плохо и даже - прости господи! - удел лохов. Не слушайте, дорогие читатели, этот провинциальный бред: либо вы живете в натуральном обществе (где-нибудь в предгорьях Гималаев под Лакшма-Джхула), и тогда вопрос кредитов вообще для вас не стоит, поскольку ваша реальность основана на совершенно иных - не потребительских ценностях; либо вы интегрированы в наше консьюмеристское общество, и тогда существование вне кредитной системы - это не более чем признак дикости и невежества. Даже не потому, что лепет о "кредитах для лохов" на поверку в 100 случаев из 100 оказывается результатом той или иной формы патологической сублимации собственной аутичной неспособности вписаться в цивилизацию, а потому, что кредит - это вообще и просто единственная на свете формула для процветания в обществе потребления, в котором мы в большинстве своем живем. Без кредита никогда не было и быть не может успеха в бизнесе. Имею в виду не однодневную схему отечественного убожества (нахапал взяток-украл-выманил обманом-объегорил-накупил всякого дерьма - посадили-конфисковали-отжали-отняли-замочили в сортире), а нормальный такой полноценный бизнес, который длится десятилетиями, передается из поколения в поколение, выходит на биржу в форме публичной компании и т.п.
Так вот, всякий нормальный бизнес строится ТОЛЬКО И ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО на кредитных отношениях. Это такая банальная истина, что мне бы и в голову не пришло ее обмусоливать для читателей моих, например, в "Бизнес-журнале", потому что нет ни одного реального предпринимателя, который бы ее не знал. Другое дело «Компьютерра» - тут у нас междусобойчик особый, требующий бережного отношения.
Короче говоря, все бредни о "кредитах для лохов" мы оставляем психически нездоровым троллям, а сами переходим к программе, позволяющей наши кредитные обязательства реструктурировать и оптимизировать. Для чего вообще нужно кредиты эти реструктурировать и оптимизировать? Для того, что банки рассчитывают их по формулам, только им одним и выгодным. В подавляющем большинстве случаев речь идет об уже помянутом в предыдущем посте Minimum Fee Only Payment Plan, плане минимальных аннуитетных выплат. Смысл этого плана: растянуть кредит на как можно более длительный срок и при этом на протяжении как минимум первого года каждый аннуитетный платеж направлять приоритетно на погашение процентов, а не основного долга. Скажем, если размер вашего аннуитетного платежа - 30 тысяч рублей в месяц, то месяцев 10-12 вы будете каждый месяц отчислять 16-17 тысяч на проценты, и лишь 13-14 тысяч - на сокращение основной задолженности.
В плане минимальных аннуитетных выплат, в конечном итоге, нет ничего смертельного. Это самый выгодный план для банка, разумеется, но и для многих кредитополучателей этот план если и не выгоден, то единственно доступен. Почему? Потому что их доходы никак не позволяют платить более 30 тысяч в месяц (в нашем примере) и им просто деваться некуда. Однако практика демонстрирует, что в большинстве случаев возможности погашения у людей гораздо выше, чем это прописано в их кредитном договоре и предусмотрено планом минимальных аннуитетных выплат. Именно для таких потребителей Debtinator оказывается просто спасением.
Итак, что делает программа. Для начала вы вводите в Debtinator полный список своих доходов. Затем указываете регулярные расходы (продовольствие, топливо, парковка, все виды арендных выплат и тому подобное. Третий шаг - в отдельном разделе приводите список своих кредитных обязательств. Обратите внимание, что под кредитами понимаются не только ипотеки или бытовые кредиты, но и любые кредитные карты, коих у людей, полноценно интегрированных в жизнь, скапливается под дюжину. После этого вы переключаетесь в раздел Scenarios (Cценарии), выбираете тот или иной план погашения кредитных задолженностей (один из 21 возможных в Debtinator - Highest Interest Payment, Highest Possible fees Payment, Highest DOLP Score Payment, Cash On Hand Payment и т.д.) и нажимаете кнопку GO. Программа приступает к расчету вариантов по оптимальному погашению ваших конкретных задолженностей. Если в какой-то момент в будущем окажется, что у вас недостаточно средств (в тот самый момент в будущем!) для выполнения того или иного текущего платежа (например, заправки машины топливом или для похода в супермаркет за продуктами), Debtinator тут же остановится, уведомит о проблеме и предложит оптимизировать платежи вручную (где-то что-то подсократить на 500-1000 рублей, где-то пропустить регулярные траты и т.п.), а после исправлений продолжит калькуляцию самой оптимальной cash flow.
После успешного завершения вы получаете длинный список в табличной форме (разумеется, Debtinator основан на стандартной электронной таблице и простой базе данных - ничего другого в мире еще не придумали) всех платежей с сегодняшнего дня до момента, когда вы заплатите последнюю копейку по своему последнему долгу. И поверьте на слово - этот результат произведет на вас шокирующее (в хорошем смысле слова) впечатление. Скажем, в моем случае, погашение всех кредитных обязательств по схемам, предложенным моими банками, должно состояться в мае 2015 года. Если же придерживаться плана, составленного Debtinator, последний рубль будет уплачен... в декабре 2011-го, через год!!! Экономия по выплате процентов банку (эта информация также приводится в программе наряду с бесчисленными графическими представлениями и отчетами) как раз и составила 700 тысяч рублей, о которых я уже упоминал. Реальных, настоящих, живых денег. То есть, если бы я оставался при банковских графиках, то отдал бы на 700 тысяч больше (не говоря уже про лишних четыре года).
Вот такая реальная выгода. Если кто-то думает, что столь потрясающего эффекта можно достичь только за счет сокращения расходов, то он ошибается. Изначально вы вводите в Debtinator все свои регулярные расходы, а также планируемые покупки. В моем случае я указал и многочисленные, сильно дорогие подарки родным и близким на ближайшие два года, и неслабое такое дачное обустройство в Молдавии, и все свои ежемесячные компьютерные цацки, и постоянные переезды, перелеты и проч. И тем не менее, сохранилась возможность погасить кредитные обязательства на 4 года раньше срока. Дело не только в том, что в моем случае доходы превосходят расходы, а в том, что кредитные схемы погашений составлены по плану минимальных выплат, который, как правило, не соответствует реальным возможностям.
Здесь есть тонкий психологический момент. Если вы созреваете для покупки машины за полтора-два миллиона рублей, то вряд ли эта мысль пришла вам в голову при зарплате в 2 тысячи долларов. Если пришла - гоните ее прочь, она пока что несвоевременна. Ну, а если ваши доходы соответствуют ожиданиям, то вероятность того, что вы будете переплачивать по кредитам, приближается к 99 процентам. И здесь на помощь приходит Debtinator.
Еще один важный момент. Debtinator - отнюдь не статичная система. В программе есть раздел Ledger (Гроссбух), в котором вы учитываете расходы, непредвиденные изначально введенными данными. Скажем, не приведи, господи, кто-то заболел или машину покурочили (ведь даже при полном КАСКО придется сначала платить из собственного кармана, если, конечно, предпочитаете продолжать ездить, а не ждать месяцами перевода из страховой компании) и проч. Вы вводите все эти расходы в программу, а она сопоставляет их с текущим утвержденным планом платежей. Как только создается ситуация, когда вы не сможете выполнить тот или иной запланированный в будущем текущий утвержденный платеж, Debtinator предложит вам пересчитать сценарий. Нажимаете GO и через несколько минут получаете модифицированный план погашений, который, разумеется, слегка отдалит последний день вашего освобождения от кредитных обязательств.
После составления плана вы экспортируете его в маковский iCal (Календарь), который, в свою очередь синхронизируется с iPhone - et voila! Ваши денежные потоки обретают полную мобильность: своевременные уведомления не позволят вам пропустить тот или иной платеж.
К сожалению, мне до сих пор так и не удалось найти аналог программы для Windows. Надеюсь все же, что кому-нибудь из читателей удастся его отыскать. Мне тут прислали по почте предложение приглядеться к экселовской примочке Debt Reduction Calculator . Вполне такая достойная любительская наколенная инициатива, к сожалению, не дотягивающая даже до начального уровня того, как должна выглядеть полноценная программа данного назначения. О сравнении с Debtinator, конечно, не может быть и речи. Кстати, в Debtinator тоже есть много фич, которых явно не хватает и которые я бы на месте замечательного американского программиста Джима Томасона непременно добавил.
