Банкомат удобнее обычного платежного терминала, так как не существует проблемы сдачи (столь актуальной, например, при оплате счетов), «плохих» купюр и т. д. Оплата услуг через банкомат не влияет на периоды его инкассации.
Для владельцев банкоматов организация приема розничных платежей — это способ повысить рентабельность установленных банкоматов, а также реальная возможность привлечь новых клиентов в свои отделения, что в свою очередь породит эффект «сопутствующей покупки». Как показательный пример можно привести результат недавнего опроса — оказалось, что большинство людей заходит в салон связи, чтобы оплатить телефон, а не купить его.
Уверен, что при широком распространении этой услуги и проведении акций — когда все будут знать, что через любой банкомат можно оплатить сотовый телефон, Интернет, и другие сервисы, — количество пользователей банкоматов существенно возрастет и, на мой взгляд, позитивно скажется на розничном банковском бизнесе — этот продукт сможет вовлечь новых клиентов.
Александр Покровский, Генеральный директор, Группа e-port
Смарт грядет
Если использование платежных чипов в мобильниках и прочих предметах, постоянно находящихся под рукой, еще не вышло за пределы лабораторий вендоров и опытных торговых зон, то чипы в пластиковых картах уже получили широкое распространение в мире, а в следующем году можно ожидать перехода на микропроцессорные кредитки и в России. Именно смарт-карты позволяют перейти от редких попыток довести функциональность платежного инструмента на базе не рассчитанной на подобные эксперименты магнитной полосы до полноценной платформы для создания разнообразных сервисов.
В идеале один и тот же кусок пластика может служить кредиткой, удостоверением личности, проездным билетом и дисконтной картой.
В настоящее время существует несколько спецификаций чипов, из которых самым вероятным кандидатом на стандарт выглядит EMV (аббревиатура — Europay, MasterCard, Visa), первые положения которой были опубликованы еще десять лет назад. EMV-совместимые карты и терминалы получили распространение на территории ЕС, в Азиатско-Тихоокеанском регионе и, вероятно, приживутся в России. EMV-чип поддерживает постэмиссионную загрузку приложений, так что реализовать новые функции можно уже после выпуска карт. При этом для EMV уже разработан широкий ассортимент специализированного ПО, в том числе денежные кошельки (e-purse), бонусные схемы (loyalty), идентификационные приложения (ID) и т. д. для инсталляции на чип.
Немаловажным достоинством смарт-карт является более высокий по сравнению с кредитками уровень безопасности, прежде всего за счет возможности устанавливать разные уровни доступа к разным данным. В качестве классического примера информации для свободного считывания обычно называют номер медицинского полиса или группу крови. А данные о состоянии счета записываются в определенных участках памяти, которые банк-эмитент защищает от несанкционированной модификации или удаления за счет шифрования. Если же предпринимается попытка физического вскрытия карты, то приводится в действие механизм саморазрушения с ликвидацией всей хранимой информации. Кроме того, в смарт-картах часто реализуют функцию самозапирания, при активации которой работа с пластиком становится невозможной. Выйти из «мертвого» режима можно лишь путем последовательного набора специальных команд с ограниченным числом попыток. Если лимит исчерпан, карта прекращает работать навсегда.
Наибольшее распространение смарт-карты получают в странах Азиатско-Тихоокеанского региона, где их циркулирует уже 52 млн. штук и установлено примерно полтора миллиона соответствующих банкоматов. Чип есть в карте каждого третьего японца, четвертого корейца и пятого тайваньца. В России доля «умного» пластика составляет около 6% от всех находящихся в обращении карт, но в то же время 70% отечественных банкоматов могут считывать EMV-данные.
Причина такого несоответствия заключается в новых требованиях МПС к используемым банками-партнерами кардридерам. А эмитировать соответствующий возможностям терминалов «пластик» кредитные организации не спешат по причине высокой себестоимости. Затея будет иметь смысл только в том случае, если банк заранее заключит ряд соглашений с торговыми компаниями, прежде всего крупными розничными сетями и транспортниками, о поддержке тех или иных функций будущих карт.
Такие альянсы в России пока образуются нечасто. Долгое время среди крупных проектов можно было отметить лишь уже упомянутую оплату проезда в метро. Однако в прошлом месяце MasterCard рапортовал о запуске первой в Европе социальной карты на базе EMV-чипа, к которой приложил руку банк УРАЛСИБ при поддержке правительства РФ. Пластик содержит данные обо всех предусмотренных законодательством страны льготах, позволяет кардхолдеру пользоваться правом бесплатного проезда в общественном транспорте, получать пособия и скидки при покупке лекарств и оплате коммунальных услуг. Среди потенциальных держателей карты — пенсионеры, студенты, военнослужащие и бюджетники.
Онлайн-альтернатива
В сегменте интернет-торговли кредитные карты постепенно сдают позиции электронным платежным системам (ЭПС). И хотя о полном переходе е-коммерции на виртуальные дензнаки речь пока не идет, ЭПС по мере наращивания своей функциональности вполне могут стать доминирующим средством оплаты товаров и услуг в Сети. В России, где банковские карты стали распространенным финансовым инструментом гораздо позже, чем за рубежом, на ЭПС, прежде всего WebMoney и «Яндекс.Деньги», приходится необычно высокая доля онлайн-транзакций.
Рассуждая о перспективах и преимуществах систем по сравнению с кредитками, Евгения Беленькая из отдела развития WebMoney говорит, что в случае с картами «покупатель сам решает, доверять ли данные своей кредитной карточки Интернету, а продавец — брать ли на себя риск возврата платежей и „фрода“ (от английского слова fraud — подделка, платежи, совершаемые с украденных карт). На сегодняшний день риск и того и другого слишком высок». Рассказывая о плюсах ЭПС, Евгения отмечает: "Основными и самыми главными преимуществами ЭПС перед дебетовыми и кредитными картами являются моментальность и безотзывность транзакций — то есть невозможность отзыва платежа (так называемый chargebacks).
Исторически ЭПС, которые появились в нашей стране практически одновременно с карточными и банковскими продуктами, начали развиваться активнее и быстрее. Это было обусловлено и экономической ситуацией, и особенностями законодательной базы. В нашей системе реализована и функционирует Кредитная биржа, которая позволяет получать и выдавать кредиты онлайн путем размещения заявок и поиска встречных предложений. Пользователи могут зарабатывать на выдаче кредитов другим участникам, получать и выдавать коллективный кредит. В Системе также существует Долговой сервис — он позволяет участникам системы WebMoney Transfer предоставлять средства на своих кошельках в пользование другим участникам.
ГОЛУБЯТНЯ: The Narod против Мякишей
Автор: Сергей Голубицкий
Скрутив уже проволочку, придерживаю пальцем пробку шампанского: готовлюсь к юбилейщине, так сказать, — трехсотой «Голубятне». Но то будет через неделю, сегодня же — выдержанный в неприглушенно-светлых тонах буревестник за номером 299.
Такого бурления в Сети даже не припомню: дистрибутивы новой операционной системы Vista сыплются сыроежками из лукошка! Кажется, в свободной раздаче на бит-торренте они появляются раньше, чем официальные лица Microsoft разродились пресс-релизом: два официальных варианта (под 32— и 64-разрядные процессоры) пользовательских версий («тройной одеколон»: Home Basic, Home Premium, Ultimate), два официальных варианта Business-версии, два официальных варианта Enterprise-версии, выпущенная 30 ноября (и выложенная в Сеть уже 1 декабря) русская пользовательская версия, а также бесчисленные самопальные сборки от бакунианцев: BillGates, Wzor, имя-им-легион. Все это добро аккуратно сливается в файлообменные системы, на RapidShare и Megaupload, педантично подсчитываются контрольные суммы, проверяется аутентичность версий, изготавливаются патчи для превращения одних сборок в другие, разрабатываются пути обхода официального алгоритма активации.
Полное впечатление, что в синергическом порыве слились все хтонические силы китайской нации, увлеченные единственной вселенской мечтой — обжухать «Мякишей»! Причудливым образом бакунианцы прочих народов, населяющих планету, на время превратились в прилежных архивариусов-подмастерьев: замерли в трепетном восторге перед китайскими Мастерами, прогнулись в готовности молниеносно подхватить и размножить очередной патч, «дистанционный киген», алгоритм, хитропопый заморок. Я не преувеличиваю: 99 % всех инновационных идей, направленных на преодоление защиты новой ОС, родом из Китая. И факт этот наполнен, по крайней мере в моих глазах, прямо-таки зловещим символизмом. Почему? Потому что по гамбургскому счету китайцам Виста нужна примерно так же, как хомячкам паюсная икра, поэтому дело тут в принципе. Принцип таков: продемонстрировать ненавистному Врагу свою дюжесть, умение преодолеть препоны, устранить любые преграды.
