Купеческий банк также имел печальный опыт в связи с недостаточной культурой населения. Причиной этого был менталитет тогдашних купцов и промышленников, которые вели заграничную торговлю под девизом «не обманешь – не продашь». Однако деятельность Купеческого банка была более удачной, чем Дворянского, так как его заемщики вкладывали полученные деньги в торговлю, порой рискованную, пускали в оборот, получая значительную прибыль и хотя бы иногда возвращая кредиты. Уже в 1786 г. Дворянский заемный банк в Петербурге был переименован в Государственный заемный банк, который стал выдавать ссуды дворянству на 20 лет и городам на 22 года.
В случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в опеку до истечения займа или до погашения всего долга.[37] Спрос на кредиты в новом заемном банке превышал предложение. Кредиты раздавались направо и налево, что привело к тому, что большая их часть так и не была возвращена.
Банки, исходя из их сущности, с момента возникновения были ориентированы на работу с клиентами, приносящими им и себе доход, который можно было получать только путем торговли или производства. Но в России XVIII в. данное существенное условие было грубо нарушено политическими решениями, которые делали акцент преимущественно на кредитовании дворян и помещиков, а затем уже купцов и других торговцев. В комплексе с названным выше это вылилось в неудачное начало распространения кредитных учреждений в России. Торгово-промышленное сословие с трудом осваивало нововведения, с большой неохотой обращаясь к кредиту. Следует особо отметить, что это было характерно не только для России, но и для Западной Европы, где вплоть до последней четверти XVIII в. даже в таких крупных экономических центрах, как Лондон и Гамбург, считалось, что дело должно вестись на свой капитал. Это сейчас кредит не считается показателем несостоятельности берущего его, и даже, наоборот, превратился в способ повышения репутации, конечно, только в случае его своевременного и полного возврата.
Таким образом, банковская система России в XVIII в., или, точнее, кредитная система развивалась невысокими темпами, набирая кредитно-денежный оборот.
В начале XIX в. по инициативе и при полном содействии и поддержке государства стали возникать первые кредитные учреждения сословного типа: запасные денежные фонды, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы, удельные банки, сберегательные кассы для государственных крестьян, сельские и волостные банки, а также ссудо-сберегательные кассы.[38] Последние создавались в целях предоставления участвующим в них лицам возможности делать сбережения, пользоваться ссудами, а в самых крайних случаях – и пособиями. Кассы занимались выдачей ссуд людям, не являющимся членами, под поручительство одного или двух членов кассы, в зависимости от размера ссуды. Оставшиеся средства обычно выдавались членам кассы под залог ценных бумаг и тратились на покупку ценных бумаг государственных или частных компаний.
Появление всех вышеперечисленных кредитных учреждений связано с широкомасштабным освоением земель Новороссии. В связи с этим следует упомянуть об учреждении в 1814 г. на острове Эзель в Новороссии первого крестьянского банка, занимавшегося преимущественно выдачей целевых ссуд на конкретные, в основном сельскохозяйственные, цели. В 20-е годы XIX в. начали появляться первые банкирские дома в России, например основанный в 1818 г. в Москве «Юнкер и K°». В 30-40-е годы появились и первые купеческие банки. Их число постоянно увеличивалось и к 1857 г. достигло 150.[39] В предреформенную эпоху прогрессивное развитие банковского сектора экономики страны вынудило правительство активно вмешиваться в жизнедеятельность финансово-кредитной системы, ограничивая и жестко регламентируя работу ее учреждений. При этом вплоть до начала 90-х годов XIX в. в России не было специального банковского законодательства. Ограничения носили случайный характер, их целью было хоть как-то упорядочить новые веяния.
В конце 30-х годов XIX в. у правительства возникла инициатива широкого внедрения мелких кредитных учреждений наподобие банков в крестьянскую среду. Так, в 1837 г. в государственных имениях бывшей Белотокской области были созданы коммунальные кассы, капиталы которых предназначались для беспроцентного кредитования крестьян на срок до трех лет под закупки продовольствия и семян.[40] В том же году открылись и банки для удельных крестьян. В целом создание кредитных учреждений сословного типа положило начало массовому развитию банковского дела в крестьянской среде, предоставив крестьянам право пользования кредитами и получения ссуд, что само по себе указывало на расширение гражданских и экономических свобод зависимой части населения страны.
В связи с подготовкой и проведением реформы 1861 г. в России закрепляется наравне с уже имеющими хождение терминами «заем» и «ссуда» термин «кредит», который используется не только в сфере экономики, но и в уголовном законодательстве. После отмены крепостного права Манифестом от 19 февраля 1861 г. и с началом реформирования банковской системы России продолжали развиваться кредитные учреждения сословного типа в виде сельских и волостных банков.
Действительно реальная банковская система в России начала формироваться во второй половине XIX в. (с 70-х годов), когда в стране утвердились капиталистические отношения. В конце 50 – начале 60-х годов старые банкирские фирмы Штиглица, Якоби, Жадимирского прекратили свое существование. Им на смену пришли новые – Мейера, Гинцбурга, Кайгера и др. За 1862–1863 гг. число городских банков утроилось, а сумма их капиталов возросла почти вчетверо.[41] В 1864 г при активной поддержке министра финансов М. X. Рейтерна в России был создан первый коммерческий банк. Крупнейший исследователь истории акционерных коммерческих банков России И. И. Левин писал: «Для акционерных коммерческих банков М. X. Рейтерн сделал больше, чем кто-либо другой из его преемников».[42] С 1868 г. акционерные коммерческие банки начали учреждаться повсеместно.
За считанные годы банковская система России вышла из состояния вековой спячки, сделала гигантский шаг вперед. В результате реформы банковского дела была создана разветвленная кредитная система, организованы банки нового типа, появились и начали быстро развиваться качественно иные банковские операции. В состав банковской системы вошли: Государственный банк, коммерческие акционерные банки, ипотечные банки, общества взаимного кредита, городские банки, кредитная кооперация, ломбарды, в том числе в форме акционерных обществ.
В условиях кризиса и обнищания деревни появляется еще один элемент банковской системы – кредитные кооперативы, возникшие в России едва ли не одновременно с их образованием в Германии в 50-е годы XIX в. Первые подобные учреждения в России были созданы еще в 60-х годах XIX в., в основном в виде ссудо-сберегательных товариществ наподобие одноименных кредитных учреждений, действовавших в Германии (товарищества Шульце-Деличе). Формально вступить в товарищество мог каждый желающий, проживающий в районе его деятельности. Капитал состоял из паев, а ссуды выдавались по личному доверию и под залог на срок до девяти месяцев с трехмесячной отсрочкой. Чистая прибыль распределялась среди членов соответственно величине пая.[43]
В 90-е годы ХГХ в. активизировалось участие банковской системы в экономической жизни страны, чему сопутствовал экономический подъем и бурный промышленный рост. Главным направлением деятельности банков стало кредитование товарного оборота. Банки вступили на путь финансирования промышленности, что положило начало сращиванию банковского и промышленного капиталов. Эти начинания были столь успешны, что к концу 90-х годов банки стали объединяться в банковские группы с целью совместного финансирования промышленности. Однако экономический кризис 1899–1903 гг. нанес чувствительный удар именно по тем отраслям промышленности, с которыми банки были наиболее тесно связаны. Тем не менее банки продолжали финансирование патронизируемых предприятий даже в убыток себе. Основным направлением развития банковских операций того времени было кредитование торгового оборота, которое привело к расширению и других форм кредитования. Банки начали широко осуществлять товарно-комиссионные операции и торговлю за собственный счет.
Преодолев экономический кризис, банковская система России развивалась, реформировалась, пополнялась новыми кредитно-финансовыми учреждениями. В связи с этим в 1911 г. был создан Московский народный банк, призванный усилить связи мелкой кредитной кооперации с открытым рынком. Акционерами банка были учреждения мелкого кредита и частные лица, привлекавшиеся в целях усиления финансовой основы деятельности банка, в сферу которой входили как краткосрочные чисто банковские (учет векселей, выдача ссуд, проведение платежей и расчетов), так и посреднические операции с разнообразными товарами. Банк также имел право выпускать от своего имени срочные облигации и выдавать их вместо денег по учету векселей, обеспеченных залогами, и по ссудам под залог.[44]
