54. Германская система страхования
Германская система страхования – одна из первых в Европе. В Германии правовые основы государственного регулирования и контроля над деятельностью страховых организаций определены в законе о страховом надзоре, который был принят в 1901 г., а последние изменения в закон были внесены в 1991 г. Закон «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью», определяющий правовые основы, статус, функции и права федерального ведомства, был принят в 1951 г. До середины 1990-х гг. здесь действовал строгий тарифный надзор, в том числе размеры страховых взносов по добровольным видам страхования устанавливались государством.
В настоящее время в Германии действует двухуровневая система страхового надзора: федеральный (Федеральное ведомство страхового надзора) и земельные органы надзора о страховом надзоре. Финансирование расходов по содержанию органов страхового надзора осуществляется во многом за счет страховщиков посредством обязательных отчислений из страховых премий. Органы страхового надзора, в свою очередь, участвуют в содействии страховщикам при получении субсидий от правительства и кредитов банков.
Каждый новый вид страхования проходит процедуру лицензирования, полисные условия которого должны отвечать определенным требованиям.
Социальное страхование осуществляется по следующим направлениям:
1) пенсионное страхование;
2) страхование по безработице;
3) обязательное медицинское страхование (включая пенсии по инвалидности); 4) страхование от несчастных случаев.
Действующая в Германии система сбора средств на финансирование социальных программ является достаточно эффективной. А сбором средств на пенсионное обеспечение, обязательное медицинское страхование, выплатами по безработице занимается специальный единый орган – больничные кассы. Страхование кредитов малому бизнесу в Германии практически не востребованы.
Также здесь имеются особенности страхования ответственности юристов.
Так, помимо заключаемого каждым нотариусом индивидуального договора страхования профессиональной ответственности, финансовую базу ответственности нотариуса гарантирует нотариальная палата, обязанная дополнительно заключить на каждого нотариуса два так называемых договора группового страхования, застраховав его дополнительно на сумму в размере не менее 500 тыс. марок для каждого страхового случая.
55. Система страхования во Франции и Великобритании
Страховое законодательство Франции представлено «Страховым кодексом», в котором объединены все правовые нормы, касающиеся страхования. Здесь существует тесная взаимосвязь государственного регулирования и саморегулирования страхования.
В стране долгое время отсутствовал орган, уполномоченный на осуществление надзора в сфере страхования. Лишь в 1989 г. была создана Комиссия по контролю за страхованием, к основным направлениям деятельности которой относилось: проверка бухгалтерских операций; контроль технических резервов; анализ платежеспособности; контроль инвестиций.
Медицинское страхование во Франции контролируется специально созданным государственным органом – Комиссией по контролю за социальным страхованием. Также здесь предусмотрено создание гарантийных касс ответственности нотариусов (центральной и региональных касс), которые имеют статус юридического лица и действуют на основе специальных декретов.
В Великобритании сформировалась система регулирования страхового рынка, имеющая черты либерального надзора, стимулирующая налогообложение и отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях.
При этом черты либеральности сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию управленческого состава страховых организаций и страховых брокеров.
Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности необходимо представить подробные сведения о руководителе, в том числе биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения финансовых обязательств, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и др.
Также особое внимание в Англии уделено рекламе страховых организаций.
В отличие от российского законодательства, в соответствии с которым право на получение страхового возмещения предоставляется именно выгодоприобретателю, по общему праву Англии его может получить только страхователь.
По английскому праву страховой интерес не является обязательной предпосылкой заключения договора имущественного страхования.
Интерес страхователя может не присутствовать на протяжении всего срока действия страхового покрытия.
Для договоров морского страхования требование о страховом интересе состоит в том, что страхователь должен быть заинтересован в страхуемом предмете в момент наступления страхового случая, но страховой интерес не нужен в момент заключения договора.
56. Система страхования в США и Канаде
В США и Канаде в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти.
Здесь практически отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне, и сформировались независимые системы регулирования страхования в каждом отдельном штате.
Федеральные органы осуществляют регулирование страхование особо важных объектов: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений и т. д.
Координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, представленная Национальной ассоциацией страховых комиссаров, регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти.
Ее деятельность направлена на стабилизацию законов государственного страхования.
Особым видом страхования выступает экологическое страхование, которое с 1990-х гг. характеризуется тем, что большее число страховщиков предлагает традиционные страховые продукты по более выгодным, чем это было ранее, условиям, а также появились новые страховые продукты, адаптированные к специфическим потребностям страхователей.
Важным является и то, что на здравоохранение здесь тратится значительная часть валового внутреннего продукта.
При практически обязательном медицинском страховании договоры с лечебно-профилактическими учреждениями заключают частные фирмы, а не государство.
При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения.
В Канаде регулирование страховой деятельности осуществляется как на федеральном (за деятельностью федеральных страховщиков) уровне, так и на региональном (за страховщиками, осуществляющими страховую деятельность исключительно в провинции). Здесь частично действует тарифный надзор по определенным видам страхования.
