Мы видим, что все элементы этой системы урегулированы законодательно, стороны действуют на основании договоров, средства обеспечены на каждом этапе расчетов и подтверждены платежными документами. Указанные расчетные и платежные документы выступают доказательством факта совершения платежа и могут быть приняты к рассмотрению судов в случае такой необходимости.
Действия в электронных платежных системах отличаются кардинальным образом.
Для осуществления расчетов электронными деньгами в режиме онлайн используются различные электронные системы платежей. В настоящее время, как уже было сказано их более 10. Все платежи совершаются через «электронные» или «виртуальные» кошельки. Чтобы стать владельцем электронного счета (электронного кошелька, как его обычно называют), нужно пройти регистрацию в системе платежей.
Регистрация является способом заключения договора между владельцем электронного счета и представителями электронной системы платежей. После заключения договора пользователь получает электронный идентификатор, позволяющий ему иметь доступ к управлению своим кошельком. Когда кошелек создан, его можно пополнить наличными деньгами, например, через специальные автоматы, посредством банковского или почтового перевода, перечислением аналогичных средств с других электронных кошельков, а в некоторых системах предусмотрен обмен «электронных платежных средств» одной системы на «электронные платежные средства» другой платежной системы[19].
Владелец электронного счета имеет возможность оплачивать электронными деньгами покупки в интернете, передавать их владельцам других кошельков, а также обналичивать электронные деньги в случае необходимости. Обналичивание электронных платежных средств заключается в процедуре «вывода» электронных средств из системы и перевод их в наличные или безналичные деньги, например, в настоящее время Альфабанк сотрудничает с электронными платежными системами и такие средства могут быть переведены на карточку пользователя электронного кошелька. При этом в электронных платежных системах порядок действий следующий (рис. 2).
Рис. 2. Порядок действий в электронных платежных системах
Алгоритм действий при осуществлении расчетов посредством следующих электронных платежных систем.
1. Регистрация в электронной платежной системе. Регистрация проводится при установке соответствующего программного обеспечения на компьютер пользователя, посредством заполнения анкеты.
2. Создание электронного кошелька, присвоение логина, пароля. Для регистрации кошелька пользователь должен принять соглашение (как правило для этого необходимо лишь поставить галочку в определенном месте), заполнить все свои личные данные и в некоторых случаях требуется преставление скана паспорта.
3. Пополнение электронного кошелька. Кошелек может быть пополнен почтовым, банковским переводом, либо пополнением средств посредством предоплаченных карт.
4. Запрос на оплату. Покупатель проводит запрос на оплату выбранного товара (необходимой услуги), и продавец направляет необходимую форму в адрес покупателя с указанием стоимости товара (услуги).
5. Ввод корректных значений логина и пароля, для успешной авторизации. Данная операция необходима для активации электронного кошелька и списания определенного количества знаков.
6. Зачисление титульных знаков на электронный кошелек продавца (при этом зачисление средств на банковский счет не отображается).
7. Доставка товара. Производится определенными службами доставки, либо по почте.
Однако данная схема расчетов не отражает конечного получения денег, так как фактическое получение денег (в правовом их понимании) возможно только при переводе электронных платежных средств в денежные средства (в наличной либо безналичной формах).
Вышеизложенное указывает на то, что порядок осуществления расчетов в системе электронных платежей отличается от порядка осуществления расчетов посредством банковских платежных систем.
Популярность электронных расчетов растет в связи с тем, что данный процесс является более быстрым и экономичным по сравнению с банковскими расчетами, что достигается за счет ряда факторов. В частности, увеличение скорости операций проводится за счет снижения требований к документации, отсутствие проверки данных клиента, что не всегда является положительным моментом, и выступает предпосылкой к развитию мошенничества в сфере электронных платежных систем, а экономия образуется за счет снижения себестоимости операций, осуществляемых путем перевода денег в электронном виде.
Таким образом, использование технологии заимствования в данном случае доказано, так как в 90 % пользователь электронной платежной системы отождествляет ее с системой банковских расчетов при фактическом несоответствии этих двух систем. Это связано с тем, что платежные системы принято считать, совокупность элементов (как правило, банковской сферы), посредством которых осуществляются расчеты.
Положения о расчетных отношениях, их понятие, виды и особенности закреплены в ГК РФ (глава 46). Указанный закон предусматривает две формы расчетов: наличную и безналичную (статья 861ГК РФ)[20]. В частности, установлено, что расчеты, с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производится наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Эта же статья устанавливает, что расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Осуществление расчетных операций в электронных платежных системах возможно только в безналичном порядке, что обусловлено правовым статусом наличных денег.
Для государства безналичная форма расчетов более выгодна в экономическом плане. Это связано с тем, что сокращаются расходы на печать денежной наличности, безналичные деньги неподвержены износу, следовательно не требуется дополнительных расходов на выпуск денежной массы взамен обветшалой. Однако и для безналичной формы существует эмиссия. Электронные платежные средства (по аналогии) можно отнести к разряду безналичных расчетов (так как, в конечном счете, реальные деньги оседают на счете пользователя или владельца системы в банке), опасность состоит в том, что на рынке электронных платежей появляются «пвсевдовалюты» и «денежные суррогаты», оборот которых не регулируется законом. В настоящее время большое опасение вызывает увеличение оборота так называемых «биткоинов». Рассмотрим более подробно их характеристику, так как они не попадают под определение закона «О национальной платежной системе», и во многих странах запрещены.
Биткоин – это децентрализованная анонимная электронная валюта[21].
Идею криптовалюты b-money» описал в 1998 году Вей Дай, также свои предложения сделал Ник Сабо под названием «Bitgold»[22]. В 2008 году человеком или группой лиц под псевдонимом Сатоси Накамото был опубликован файл с описанием принципа работы одноранговой сети, по его словам разработка началась в 2007 году, в 2009 году он закончил разработку протокола и опубликовал клиент, после чего была запущена сеть. В дальнейшем разработку и развитие координировал Гевин Андерсен.
Согласно Википендии (свободной энциклопедии) Bitcoin (от англ. Bit – бит и coin – монета) – пиринговая система электронной наличности, использующая одноименную цифровую валюту, которую называют криптовалютой или виртуальной валютой[23]. Особенностью является то, что сеть полностью децентрализована, не имеет центрального администратора или какого либо его аналога.
Биткоин могут использовать для оплаты товаров или услуг у продавцов, готовых их принимать, есть возможность обмена на обычные деньги через специализированные площадки. Эмиссия децентрализованная, лимитирована по объему и по времени, распределяете относительно случайно среди желающих, которые используют мощность своего оборудования для защиты платежной системы от повторного расходования средств. Деятельность по обслуживанию системы с возможностью получения вознаграждении в форме эмитированных бит-коинов является майнингом (от англ. Mining – добыча полезных ископаемых). Базовым элементом указанной системы является программа – клиент с открытым ключом, протоколы клиентов, запущенные на множестве компьютеров соединяются между собой в одноранговую сеть.
Как было сказано, биткоины обмениваются на обычные деньги аналогично любым другим валютам, однако существенное отличие состоит в том, что биткоины не обеспечиваются реальными деньгами, т. е. они начисляются за работу аппаратного средства и решения неких задач, т. е. с помощью «майнинга». Для майнинга нужен компьютер, который будет подбирать 64-значные цифры, причем чаще всего это делается на графическом процессоре из-за более высокой эффективности. Компьютер генерирует случайные числа, пытаясь подобрать ключ блоку – пачке транзакций по обмену биткоинами. Этот процесс проводится одновременно несколькими участниками сети, победитель получает 25 биткоинов. Система запрограммирована таким образом, чтобы генерировать установленное количество монет в определенный промежуток времени. В настоящее время, каждые 10 минут в сети появляется 25 новых биткоинов. Другими словами, при запуске специальной программы компьютер пользователя решает некую математическую задачу, по окончании вычислений на счет пользователя начисляется биткоин. Курс биткоинов нестабилен, за последний год его стоимость колебалась от $100 $1,1 тыс., а за последние месяцы составляет около $600. По официальным статистическим данным совокупный объем выпущенных биткоинов оценивается в $ 8 млдр.
