При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что:
– кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;
– расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций;
– операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности;
– кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.
22. Понятие, назначение и виды банковских лицензий
Банковская лицензия – это специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций в форме официального документа без ограничения срока действия.
Банковские лицензии можно условно разделить на две группы:
– лицензии, выдаваемые вновь созданной кредитной организации;
– лицензии, выдаваемые уже существующей кредитной организации по ее заявлению для расширения круга совершаемых ею операций.
Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий:
– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии этой лицензии банк имеет право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
– лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Небанковским кредитным организациям (НКО) могут быть выданы следующие виды лицензий:
– для расчетных НКО – лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте;
– для организаций инкассации – лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
Для расширения своей деятельности кредитная организация может получить дополнительные лицензии.
Правом на получение дополнительных лицензий обладает кредитная организация, которая:
– в течение последних 6 месяцев является финансово устойчивой;
– выполняет обязательные резервные и квалификационные требования ЦБ;
– не имеет задолженности перед бюджетами и государственными внебюджетными фондами;
– соблюдает технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.
Виды лицензий, выдаваемых банку для расширения своей деятельности:
– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
– лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Она может быть выдана одновременно с первой лицензией;
– лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях. Она может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление банковских операций или при наличии этой лицензии;
– генеральная лицензия – выдается банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные ЦБ требования к размеру уставного капитала.
Условием получения дополнительных лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, а также генеральной лицензии является функционирование на рынке не менее 2 лет с момента государственной регистрации.
23. Содержание банковской лицензии
Банковская лицензия дает кредитной организации право на осуществление того или иного вида деятельности. В зависимости от этого банковские лицензии делятся на следующие виды:
1) лицензии на осуществление банковских операций в рублях;
2) лицензии на осуществление банковских операций в рублях и в иностранной валюте;
3) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
4) генеральная лицензия, которая предусматривает широкий спектр видов деятельности, предоставляет банку право на осуществление банковских операций.
Лицензия представляет собой бланк ЦБ РФ установленного образца. Лицензия выдается банку Центральным банком, поэтому он их обязательно нумерует. Номера лицензий, выданных банкам, регистрируются в специальном журнале по порядку их выдачи, а также по видам:
– генеральные лицензии;
– лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и т. д.
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций, который подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.
В лицензии обязательно должно быть указано:
1) что она выдана в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
2) какому именно банку выдана эта лицензия, причем наименование банка должно включать в себя и его организационно-правовую форму;
3) перечень операций, которые данная организация имеет право осуществлять. Так, генеральная лицензия на осуществление банковской деятельности дает банку право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:
а) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
б) размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
в) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
г) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
д) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
е) куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
ж) выдачу банковских гарантий;
з) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
4) дата выдачи лицензии;
5) печать Центрального банка РФ;
6) должность, подпись и расшифровка подписи лица, разрешившего выдачу данной лицензии.
Содержание других видов лицензий в общем и целом практически ничем не отличается от рассмотренного примера, только перечень предоставляемых банку прав будет меняться в зависимости от вида лицензии.
24. Порядок получения банковской лицензии
Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:
1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (местонахождении) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;
2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;
3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;
5) документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора;
6) копии документов о государственной регистрации учредителей – юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения органами Государственной налоговой службы РФ выполнения учредителями – юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние 3 года;
