Тонкая уловка. Ведь сколько придется ждать, когда истекут сроки обращения последнего векселя. Может, через несколько лет, а может быть, через несколько веков. Да и при четком трактовании пунктов договора банку опять-таки невыгодно платить кому-то деньги.
В-третьих. Поинтересуйтесь и таким нюансом, что именно подразумевает страховая компания под фразой «наступление страхового случая».
Говоря простым языком, какие именно обстоятельства должны произойти, чтобы компания выплатила деньги? Будьте настырны и уточните, где, когда и по какому адресу могут производиться выплаты.
На какую сумму можно рассчитывать? И самое главное — считают ли страхователи страховым случаем исчезновение инвестиционной фирмы, а также возбуждение против нее уголовного дела или замораживание счетов?
Возможно, обязательное страхование вклада за счет фирмы и могло бы согреть душу и успокоить вкладчика, но при одном условии: он, вкладчик, непременно должен знать, что находится на счетах у этой фирмы — ноль без палочки или солидная сумма? Но эти данные, как правило, находятся в сейфах за семью печатями. И ни одна фирма, чего бы ей это ни стоило, никогда добровольно не покажет финансовые документы своим клиентам.
Некоторые фирмы, в том числе и Научно-техническая инвестиционная компания, выдавали клиентам страховые полисы, оформленные на имя вкладчика. При этом вкладчик сам решал, что именно он будет страховать в СК — возврат вклада, выплату процентов или еще что-нибудь в зависимости от своей фантазии. Но тот же вкладчик никак не мог ознакомиться с правилами страхования — не было таковых. Примерно такая же картина наблюдалась и в офисе АОЗТ «Финтраст Интернэшнл». А ведь, заключая договор страхования, каждый клиент обязан поставить свою подпись под пунктом «с правилами ознакомлен».
Конечно, неискушенному человеку довольно трудно все предугадать и предусмотреть, но выяснить хотя бы наличие основных документов — по силам: наличие лицензии; наличие разрешения на страхование финансовых рисков; не созданы ли, как бы случайно, страховая и сберегательная фирмы одновременно. Если удастся, хорошо бы уточнить, нет ли у новоиспеченных структур еще и общих учредителей. Смотрите, страховой ли полис вам выдали или какую-нибудь филькину грамоту. Что собой представляет базовый договор страхования и правила страхования данной страховой компании. Есть ли подтверждения перевода страховых платежей вашей фирмой в независимую страховую компанию. Попытайтесь застраховать свой вклад самостоятельно опять-таки в независимой СК. Только навряд ли вам это удастся, так как вас могут посчитать просто мошенником или полным идиотом.
Негосударственные пенсионные фонды
По данным экспертной группы консорциума «Новые социальные технологии», в России к концу 1995 года действовало свыше 1000 пенсионных фондов. Из них более 600 организованы частными предпринимателями, прежде всего коммерческими банками, в целях «оптимизации налоговых платежей» и в качестве инструмента привлечения финансовых средств населения. Но ни для кого не секрет, что ряд банков используют НПФ для ухода от налогов. Да и сами организаторы — не всегда честные люди.
Так, к концу 1995 года сразу три негосударственных пенсионных фонда прекратили выплату пенсий по договорам. Это «Русский национальный пенсионный фонд», «Русский пенсионный дом» и «Генеральный страховой пенсионный фонд». А проведенная ранее проверка обстоятельств исчезновения НПФ «Аврора» (Санкт-Петербург) показала, что фонд не был зарегистрирован как юридическое лицо. Жертвами стали более 1000 человек, передавших мошенникам около 1 миллиарда рублей.
Тем не менее, рынок дополнительного пенсионного обеспечения по-прежнему развивался.
Процесс создания новых фондов развивался стихийно. Контроль со стороны государства — минимальный, правовая база слабая. Отсюда — большое разнообразие организационно-правовых форм, пенсионных схем, условий выполнения обязательств перед участниками. В некоторых случаях четко просматривался приоритет интересов учредителей НПФ перед его участниками.
Правда, вариантов построения пенсионных пирамид не так много. В обобщенном виде можно выделить три.
Первый вариант предполагает фиксированные и довольно напряженные обязательства НПФ по выплате пенсий в валюте или обещание индексации пенсий в соответствии с уровнем инфляции. Сочетание «коротких» и «длинных» пенсионный схем предполагает замаскированное перераспределение средств между участниками разных возрастных групп.
Второй вариант предполагает индексацию пенсий пропорционально росту средней заработной платы на предприятии-вкладчике. Размер пенсионных выплат определяется по принципу 1-2 процента заработной платы за каждый год участия. Эта пирамида обязательств может строиться не только за счет перераспределения взносов по возрастной шкале участников, но и за счет средств, перераспределяемых с именных счетов работников, не проработавших на предприятиях оговоренный срок для приобретения права собственности на пенсионные накопления.
Третий вариант — система многоуровневого маркетинга. Перераспределение части вступительного взноса и периодически получаемого инвестиционного дохода идет по цепочкам именных счетов участников, последовательно вовлекших друг друга в НПФ. При этом участникам гарантируются равные условия участия, при том, что уровень пенсионного обеспечения будет разным.
Необходимо четко подчеркнуть, что слово «пирамида» не всегда ругательное. В честных фондах она предполагает четкий персонифицированный учет пенсионных накоплений, равные и понятные для всех участников фонда принципы перераспределения пенсионных средств и инвестиционного дохода.
Но можно смело утверждать, что все участники рынка дополнительного пенсионного обеспечения в той или иной степени рискуют. Самый большой риск — дискредитация самой идеи дополнительного пенсионного обеспечения. К примеру, первые же фонды, не выполнившие обязательств перед гражданами (а с этим уже сталкивались, и не раз), сильно могут ударить по остальным фондам и системе в целом. Вкладчики и участники рискуют не меньше. Вложенные ими средства могут быть потеряны, похищены, обесценены из-за неэффективного хранения или инфляции. Но как свести риск до минимума при вступлении в тот или иной пенсионный фонд?
Вот несколько советов. — Нельзя вступать в фонд, если знаешь о нем лишь понаслышке. При вступлении в пенсионный фонд нужно обязательно ознакомиться с его уставным капиталом, учредительным договором и уставом фонда. Иметь представление о предыдущей финансовой деятельности и экономическом положении учредителей.
Также желательно наличие наблюдательного совета, куда бы входил кто-нибудь из тех людей, чьему авторитету вы доверяете, или другие независимые контрольные органы.
— Немаловажны и такие два фактора:
индексация вкладов,
возможность и условия расторжения договора.
— Поинтересуйтесь, насколько надежен банк, где размещается расчетный счет фонда.
— Что касается инвестиций, то они должны быть не только разнообразны, но и подкреплены профессионализмом управляющих. Если в пенсионном фонде по этим вопросам «пятерка», то можно в него и записываться.
А куда же смотрели клиенты, когда расставались со своими средствами?
Ведь и на руки вкладчик чаще всего получал не акции, а расписку или сертификат, поскольку указанные организации никаких акций в наличии не имели.
Акции в наличном или безналичном виде хранились в фирме, которая занималась эмиссией, т. е. выпуском этих самых акций. Иногда сама фирма находилась за сотни и тысячи километров от места продажи ценных бумаг.
Да и можно ли назвать ценными практически никак не защищенные от подделки бумажки, которые за свои кровные приобретал клиент?
К тому же, с кого ему было спрашивать? Бежали они всегда к тому, кто от имени фирмы выдавал расписку. Однако на деле ни брокерские конторы, ни инвестиционные компании никакой ответственности нести не хотели. Ну, не было уже у них денег. Мало того, брокерские конторы, дабы не отпугнуть новых клиентов, предпочитали умалчивать о финансовых непорядках. Оставался сам эмитент (т. е. фирма, выпустившая акции).
Однако по существующему законодательству и он никакой юридической ответственности перед своими инвесторами не нес. Обманутые вкладчики пытались апеллировать к руководству района, города, страны и т. д. или к правоохранительным органам. Но первых это, по крайней мере, не касалось, а вторые сами ни черта, простите, не понимали, что происходит на рынке ценных бумаг и как с этим бороться. К тому же в российском законодательстве по этой проблеме был большой пробел.
В результате:
а) став якобы акционером, вкладчик практически лишался права голоса (голосом владел эмитент, поскольку являлся номинальным владельцем акций);
