Устаревшая формула победы
На днях я увидел по телевизору, как некий специалист по детской психологии, изображая из себя финансового советника, заявил: “Очень важно научить вашего ребенка копить деньги”. Далее в интервью шел обычный разговор о воспитании в раннем возрасте положительных финансовых привычек и стандартный набор избитых фраз типа “Копейка рубль бережет” и “Откладывайте деньги на черный день”.
Моя мама часто повторяла своим четверым детям: “Не занимайте денег и не давайте в долг”. Папа говорил немного иначе: “Хотелось бы, чтобы ваша мама перестала занимать деньги, чтобы мы могли сделать кое-какие сбережения”.
Я слышу, как многие родители наставляют своих детей: “Будешь учиться, получать хорошие отметки, найдешь хорошую работу, купишь дом и начнешь откладывать деньги”. Такая формула победы годилась для века промышленности, но в век информации подобный совет грозит превратиться в формулу поражения. Почему? Да просто потому, что в век информации ваш ребенок должен обладать более высоким уровнем финансовых знаний, а не ограничиваться простым хранением денег в банке или откладывать деньги на старость.
Мнение богатого папы о сбережениях
Мой богатый папа говорил: “Сбережения - верный путь к проигрышу”. Дело не в том, что он был против бережливости. Он говорил это потому, что хотел, чтобы мы с Майком смотрели дальше простого накопления путем экономии. В “Богатом папе, бедном папе” урок первый богатого папы гласил: “Богатые не работают за деньги”. Вместо того чтобы работать за деньги, он хотел, чтобы мы с Майком научились заставлять деньги работать на нас. И если считать сбережения одной из форм работы денег на нас, то, по его мнению, просто откладывать деньги и пытаться прожить на проценты с них - это заведомо проигрышная игра - и он мог это доказать.
Несмотря на то, что эта тема была рассмотрена в предыдущих книгах, она достаточно важна, чтобы вернуться к ней еще раз. Она объясняет причину, по которой богатый папа говорил: “Сбережения - верный путь к проигрышу”. Кроме того, вы сможете лишний раз убедиться в том, почему так важно, чтобы ребенок как можно раньше понял, в чем суть финансовых отчетов.
Я люблю моего банкира
Во-первых, я люблю моего банкира. Заявляю об этом, потому что после предыдущих моих уроков на эту тему у многих людей сложилось мнение, что я терпеть не могу банков и банкиров. Ничего подобного. Правда заключается в том, что я люблю моего банкира, потому что он мой финансовый партнер и помогает мне стать богатым, а мне всегда нравятся люди, которые помогают мне стать еще богаче. Чего я не терплю, так это финансовой неграмотности, из-за которой многие люди пользуются услугами банкиров, чтобы помочь себе стать беднее.
Когда банкир говорит вам, что ваш дом - это актив, возникает вопрос, говорит он вам правду или лжет? Отвечаю: “Ваш банкир говорит вам правду”. Весь фокус в том, что он не говорит вам, чьим активом в действительности является ваш дом. Ваш дом - это актив банка. Если вы умеете читать финансовые отчеты, вам не составит труда понять, почему это правда.
На следующей странице расположена схема, наглядно показывающая, почему у большинства людей их дом - это актив банка.
Если вы не поленитесь выйти в город и зайти в банк, чтобы заглянуть в его, финансовый отчет, вам станет понятно, как на самом деле работают финансовые отчеты. Финансовый отчет вашего банка:
Изучая финансовый отчет вашего банка, вы вскоре заметите, что ваша закладная, занесенная вами в колонку пассивов, числится и у банка, но уже в колонке активов. Вот тут вы и начнете понимать, как в действительности работают финансовые отчеты.
Полная картина
Когда люди говорят, что это ничего не доказывает, и продолжают упорно причислять свой дом к активам, я провожу тест, в котором роль лакмусовой бумажки играет денежный поток - возможно, самое главное понятие в мире бизнеса и инвестиций. Согласно определению, если деньги текут вам в карман, то ваша собственность - это актив; а если деньги утекают из вашего кармана, то ваша собственность - это пассив. Взгляните на полный цикл движения денежного потока. Эта схема красноречивее тысячи слов:
А как насчет сбережений?
Возникает следующий вопрос: “Какое отношение все это имеет к тому, что сбережения - это путь к проигрышу?” И в этом случае ответ можно найти в финансовом отчете. Ваш финансовый отчет:
Да, ваши сбережения - это активы. Но чтобы получить истинную картину и укрепить наш финансовый интеллект, давайте попробуем отыскать следы, оставленные денежным потоком. Финансовый отчет вашего банка:
Если мы проведем аналогичный тест, определяющий путь денежного потока, результаты еще раз подтвердят правильность принципа, определяющего, что является активом, а что - пассивом.
Налоговые стимулы для ваших долгов и налоговые санкции для ваших сбережений
В начале 2000 года многие экономисты были встревожены отрицательным коэффициентом сбережений в США. Отрицательный коэффициент сбережений означает, что у нас, как страны в целом, было больше долгов, чем сбережений в банках. Экономисты стали говорить, что нам нужно поощрять стремление людей к накоплению денег. Их голоса, как набатные колокола, предупреждали о грозящей экономической катастрофе, связанной с огромной задолженностью страны азиатским и европейским банкам. В статье одного известного экономиста я прочитал: “Американцы растеряли доставшиеся нам в наследство от предков моральные принципы труда и сбережений”. Далее этот экономист винит во всем людей, а не систему, которую мы создали, когда наших предков давно уже не было на этом свете.
Однако стоит нам только заглянуть в наше налоговое законодательство, как причина низкого уровня сбережений и чрезмерных долгов становится очевидной. Мой богатый папа говорил: “Сбережения - верный путь к проигрышу”, - не потому, что был против сбережения денег. Он всего лишь указывал на то, что могли видеть все. Во многих странах Запада для людей, оказавшихся в долгах, предусмотрено снижение налоговых ставок. Другими словами, людям предлагается стимул для дальнейшего увеличения суммы долга. Вот почему многие люди перебрасывают свои долги по кредитным карточкам на кредиты под стоимость дома.
Вдобавок ко всему, для сбережений снижение налоговых ставок не предусмотрено. Тут все происходит с точностью до наоборот. С людей, откладывающих деньги, дерут налоги, а тем, кто по уши в долгах, снижают налоговые ставки. И не только это. Самые высокие проценты налогов платят не богатые, а те, кто работает больше всего и получает меньше всех. Мне кажется очевидным, что система создана для наказания тех, кто работает, и поощрения тех, кто занимает и тратит. И чем дольше наша система образования будет не в состоянии обучать детей принципам финансовой отчетности, тем менее грамотной будет становиться нация, не способная разобраться в цифрах и понять, что происходит на самом деле.
Награда за сбережения
Мой богатый папа однажды сказал: “За твои сбережения ты получаешь 4 процента, но инфляция растет тоже на 4 процента, поэтому ты остаешься при своих. Затем правительство облагает начисленные тебе проценты налогами, и в конечном результате на своих сбережениях ты просто теряешь деньги. Вот почему сбережения- верный путь к проигрышу”.
Впоследствии богатый папа редко затрагивал тему сбережения денег. Вместо этого он начал учить нас тому, как заставить деньги активно работать на нас, а для этого нужно было приобретать активы или, как он говорил, “превращать деньги в богатство”. Мои мама и папа превращали свои деньги в долги, считая их активами, после чего им уже нечего было откладывать. И хотя они трудились изо всех сил, у них не было денег на сбережения, но они продолжали говорить своим детям: “Найдите работу, трудитесь упорно и откладывайте деньги”. Такой совет мог быть хорош для века промышленности, но для века информации он не годился.
Как быстро движутся ваши деньги?
Богатый папа не был против сбережений. Но вместо бессмысленного совета копить деньги он часто говорил о скорости движения денег. Вместо того чтобы советовать нам откладывать деньги и “сберегать их на старость”, он часто говорил о “доходности инвестиций” и “коэффициенте окупаемости капиталовложений” или, говоря другими словами: “Как быстро мои деньги вернутся обратно?”
Приведем упрощенный пример. Предположим, я покупаю жилой дом за 100 тысяч долларов, внеся наличными 10 тысяч из моих сбережений. Через год доход от сдачи дома в аренду за вычетом выплат по закладной, налогов и прочих расходов составит 10 тысяч чистыми. Другими словами, я вернул свои 10 тысяч сбережений и при этом у меня остается дом - актив, который будет приносить мне дополнительные 10 тысяч в год. Теперь я могу взять эти 10 тысяч и купить какую-нибудь собственность или акции или вложить их в бизнес.
