Оптимальна квартальная периодичность проверок. При проверках качества мониторинга и переоценки залогов имеет смысл ежеквартально охватывать все филиалы в сети. Ежеквартальный post-control залоговых досье во всех филиалах трудозатратен. Поэтому для контроля залоговых досье составляют план поэтапных проверок. Например, в рамках одного квартала проверяют четверть филиалов. Во внеочередном порядке включают в график проверок залоговые службы, результат работы которых за предыдущий период признан отрицательным либо в деятельности которых выявлены стоп-показатели.
Для построения выборки по каждому из проверяемых сегментов (экспертные заключения, акты мониторинга, залоговые досье) определяют массив, подлежащий проверке. Так, для контроля качества экспертных заключений по каждому из филиалов выгружают из АБС ЦФТ Банк все обеспеченные кредитные продукты, выданные за период, равный периодичности проверок. Проверяя результаты мониторинга залогов, используют данные отчетов о выполнении графиков мониторинга за период проверки. В случае залоговых досье используется весь залоговый портфель филиала. Наконец, в части контроля заключений о переоценке базой для построения выборки являются все договоры залога, обеспечение которых используется для целей расчета РВПС.
Формируемая выборка должна быть репрезентативной. Например, 20 % от общего числа отобранных к проверке заключений/актов/досье (последующие процентные доли указаны от данной величины). В выборку могут отбираться крупнейшие по залоговой стоимости объекты аудита. Однако для того чтобы отобранные 20 % объектов анализа охватывали весь залоговый портфель, а не только самые крупные проекты, используют следующий принцип:
• в отобранном массиве определяют медианное значение величины залоговой стоимости обеспечения;
• определяется максимальный (верхний диапазон) и минимальный (нижний диапазон) величины залоговой стоимости обеспечения;
• 35 % количества заключений/актов/досье в выборке отбираются из верхнего диапазона начиная с максимального значения и вниз, 35 % отбираются от медианного значения и вниз, 30 % отбираются из нижнего диапазона и вверх.
При последующих проверках для исключения повторения в выборках ранее проверенных заключений/актов/досье отбирают следующие по очереди объекты контроля. Построенная выборка должна быть дифференцирована по исполнителям, в случае если в залоговой службе филиала несколько сотрудников.
Do – Общие правила осуществления проверок
Считываемым действием в контроле качества заключений/актов/досье является проверка их соответствия технологиям работы с залоговым обеспечением, предусмотренным нормативными документами. Несмотря на то что залоговая работа в каждом банке регулируется собственной нормативной базой, универсальные точки контроля можно выделить (табл. 4.11–4.13).
Табл. 4.11. Контроль качества экспертных заключений[167]
Выявленные в ходе проверки замечания систематизируются в реестре. По каждому из замечаний контролером приводится комментарий для сотрудника, его допустившего. В случае необходимости устанавливаются сроки устранения ошибок. Результаты проверок транслируются управляющему филиалом.
Табл. 4.12. Контроль качества актов мониторинга
Важной составляющей контроля качества является выявление истинных причин допущенных ошибок. Статданные позволяют утверждать, что основная масса нарушений образовывается вследствие отсутствия либо неверного толкования инструкций. Задачей post-control является категоризация ошибок и подготовка обучающих/разъяснительных материалов (табл. 4.13).
Табл. 4.13. Контроль качества залоговых досье
Check – Оценка результатов проверок
Для работы с реестром замечаний (табл. 4.14), выявленных в результате контроля качества залоговой работы в сети, создаются универсальные критерии оценки.
Табл. 4.14. Реестр замечаний по залоговым досье ЗСФ «___» филиала за __ 20__г.
Определению подлежат типы допускаемых ошибок и категории результатов проверки работы. Классификацию ошибок можно свести к трем видам: формальные, грубые, критические. Выявленным ошибкам в реестре присваивается соответствующий стикер (табл. 4.15).
Табл. 4.15. Стикеры
Для категоризации результатов проверки используют сводную матрицу (табл. 4.16), предусматривающую три категории: положительная, условно-положительная и отрицательная.
Табл. 4.16. Сводная матрица
Act – Меры воздействий за нарушения залоговых технологий
При выявлении отрицательных результатов проверки качества залоговой работы возможны следующие варианты реагирования:
А.-Замечание и/или приостановка действия лимита самостоятельной работы региональной залоговой службы. По факту вынесения двух замечаний объявляется выговор.
Б.-Выговор. Объявление двух выговоров ведет к постановке вопроса об увольнении.
В.-Увольнение / невыплата премии.
Безусловно, приведенные варианты взысканий должны выполняться строго в рамках трудового законодательства. Отдельно подчеркну, что самоцелью контроля качества залоговой работы не являются показатели выявленных ошибок и наказание сотрудников, их допустивших.
Контроль качества – прежде всего дисциплинирующий инструмент и должен быть ориентирован на выявление и устранение системных сбоев в залоговых технологиях банка. Премией за успех от применения post-control будет предложение путей оптимизации действующих процессов и обратная связь от сотрудников, допустивших ошибки.
Воображая настоящее в будущем
Но все, что мне нужно, – это несколько слов
И место для шага вперед…
Виктор Цой. Место для шага вперед
Создавая эту книгу, я старался отработать честно. Так, как учили меня отец и дед. У нас говорят «или не делай, или, взявшись, сделай как следует». Эта книга – инвестиции моего времени и усилий в будущее залогового сообщества России. Верю, что общность залоговиков находится в стадии своего активного развития. Впереди разработка стандарта специальности, законодательная формализация залоговой деятельности, создание общественных институтов (СРО, профсоюза), обязательные учебные программы в высших учебных заведениях.
Нахождение оптимальных решений невозможно без проб и ошибок. Выталкивайте себя из зоны покоя и комфорта. Уверен, что в силу своей квалификации и компетенций специалист по работе с залогом способен быть хедлайнером не только в банковском бизнесе, но и в оценочной деятельности. Недопустимо считаться полноценным залоговиком, только проверяя отчеты независимых оценщиков, которые смогли создать свою профессиональную отрасль. Уже сейчас профессия залоговика может впитать строительную и судебную экспертизы, найти развитие в сфере работы с нематериальными видами покрытий кредитных продуктов, начать применяться в страховом бизнесе и в управлении комплексами имущества предприятий.
Учитесь толерантно относиться к собственному творческому процессу и своих коллег. Смело штурмуйте новые направления развития залогового дела, помня, что одни идеи подпитывают другие и при должном усилии становятся реальностью. Если вы готовы играть в долгую игру и созданные вами ценности разделяются обществом, то успех обязательно придет. Надеюсь, смог подобрать нужные вам слова и эта книга, и мои знания пригодятся вам в жизни. Удачи.
С благодарностью ко всем обучавшим меня залоговому делу.
Москва, 3 сентября 2013 г.
1. Баев М. К., Вольхин Н. А., Минимулин Д. В., Севенард Ю. А., Скородумов А. Г., Черникова Н. В., Шарон А. А. Работа банка с залоговым имуществом: оценка, оформление, анализ рисков и практика взыскания. – М.: Регламент-Медиа, 2011.
2. Вольхин Н. А., Дедиков С. В., Ефимова Ю. В., Жданухин Д. Ю., Опарина Н. И., Подколзин И. А., Севастьянова Ю. В. Кредитование малого и среднего бизнеса: оценка заемщиков и минимизация рисков. – М.: Регламент-Медиа, 2010.
3. Вольхин Н. А., Дмитриева Н. М. Система последконтроля залогов в действии // Аналитический банковский журнал. – № 09 (211).
4. Вольхин Н. А., Минимулин Д. В. Корпоративный университет в миниатюре // Аналитический банковский журнал. – 2012. – № 6 (200).
5. Вольхин Н. А., Тынчеров Р. Ш. Правила залоговой вертикали в региональной сети // Аналитический банковский журнал. – 2013. – № 05 (208).
6. Вольхин Н. А., Юров П. М. Цифровые технологии контроля залогов в банке // Best Practice, Банковское обозрение. – 2012. – № 4 (IV квартал).
