означать более медленное погашение кредитов, но это также означает, что вы не влезете в новый долг, поскольку теперь финансово готовы к рождению ребенка. Выплата долга — среднесрочная цель, а откладывание денег на подготовку к родам — ближайшая краткосрочная. Она в приоритете, и ваши расходы должны отражать это. После того как женщина накопит достаточно средств на роды, она сможет вернуться к погашению долга. Таким образом, ее приоритеты меняются, и в течение года она добивается значительного прогресса в достижении обеих целей.
То, что долгосрочная цель важна для вас, не означает, что нужно откладывать деньги на ее достижение ежемесячно. Вы можете сделать паузу. От этого вы не станете плохим или безответственным человеком — вы проявите гибкость и стратегическое мышление. Копить только на одну крупную цель (например, погашение кредита) означает отложить на потом другие цели, достижение которых могло бы сделать вас счастливее.
Часто откладывать на несколько целей не только вполне реально, но и необходимо. Жизнь подбрасывает нам сюрпризы — например, необходимость срочного ремонта в доме или чья-то свадьба. Правда в том, что редко люди не экономят сразу на несколько целей. И так же редко у человека бывает достаточно денег, чтобы накопить на все желания и потребности, а значит, расставлять акценты важно как никогда.
Прочный фундамент — это не только умение экономить на чем-то одном, но и способность решать несколько финансовых задач одновременно. Знание о том, как определить приоритеты, куда вложить свои деньги, — один из самых важных аспектов при принятии решений в области финансового планирования.
Не называя терминов, я только что ввела понятие, которое много раз помогало мне принимать трудные решения и которым я пользуюсь почти каждый день, консультируя клиентов по финансовым вопросам, — компромиссы. Такие же, как у отца Тэмми.
Компромисс — это жертва ради возможности позволить себе что-то еще. Подсчитывая, на что у нас хватает средств, мы постоянно идем на компромиссы. Не сосчитаю, сколько раз я приходила в магазин и думала: «Вот бы купить и то и другое, но я могу позволить себе только одно. Что мне выбрать?» Мы жертвуем картофелем фри с сырным соусом ради рожка мороженого. Или розовым свитером ради красного.
Но компромисс — это не только маленькие жертвы. Подумайте о своих настоящих целях. Если вы потратили деньги на что-то одно, значит, нельзя их же отдать на другое. В приведенном выше примере женщина, готовящаяся к рождению ребенка, идет на компромисс: она отдает на это деньги, которые обычно выделяла на погашение кредита. Тратя деньги на нечто вроде ужина в ресторане, мы не можем отдать ту же сумму на первый взнос при покупке чего-то в кредит.
Нет ничего плохого в том, чтобы пойти куда-нибудь поесть, но это всегда требует компромисса.
Мы обманываем себя, когда думаем, что, потратив деньги, ни от чего не отказываемся, что можем позволить себе покупку в кредит и при этом оставить деньги на ужин. Мы всегда приносим жертвы, даже когда не осознаем этого. Чаще всего, закрывая глаза на последствия, мы влезаем в новые долги и жертвуем своим будущим. В итоге приходится откладывать такие события, как покупка дома, выход на пенсию или отпуск. Но мы же не думали об этом, когда пользовались кредиткой. Однако каждый потраченный доллар — это жертвование какой-то другой статьей бюджета.
На самом деле компромиссы — наше преимущество, мы можем выбирать, на какие жертвы готовы пойти. Для вашего сына незабываемое Рождество с кучей подарков в этом году важнее, чем накопление на колледж? Надо смотреть на жизнь именно так. И правильного ответа нет! Возможно, как и я когда-то, вы только что пережили тяжелый развод. У вашего сына выдался сложный год. Может, вам действительно стоит отложить сбор на обучение и устроить в этом году особенное Рождество. Главное — чтобы вы принимали решение осознанно.
Окидывая взглядом то, что планируете осуществить, вы, возможно, думаете, что все одинаково важно. Но это не так. В глубине души вы знаете, что для вас в большем приоритете. Если бы кто-то подошел к вам и сказал: «У тебя есть пять секунд, чтобы выбрать между этими двумя целями, или я заберу все твои деньги», гарантирую, вы бы сделали выбор. Даже если две цели кажутся одинаково важными, от одной из них все равно труднее отказаться — она и есть более важная.
Или, если вы не хотите идти на поводу у интуиции, попробуйте применить хронологический подход и отдать приоритет краткосрочным целям. Кроме того, можно манипулировать процентами. Скажем, вы хотите начать выплачивать долги и одновременно откладывать деньги в резервный фонд. Это возможно! Допустим, 70% дополнительного дохода пойдет на уплату долга, а остальное — в резервный фонд. Прогресс по обеим позициям замедлится (и я предлагаю сделать одну из статей расхода более приоритетной), но это работает. Вам все равно придется идти на компромисс, но это не значит, что всегда должно быть «или — или». Это может быть «и».
И помните: все ваши цели хороши. Не существует такого понятия, как «цель, к которой не надо стремиться прямо сейчас».
Нет заранее определенного списка того, что можно и что нельзя выбирать в качестве приоритета. Вы контролируете ситуацию, вам и решать, на какие компромиссы вы готовы пойти. И все, что вы делаете начиная с этого момента, лучше, чем ничего.
РАССТАНОВКА АКЦЕНТОВ: ПРАКТИЧЕСКИЙ ПРИМЕР
Предположим, Ванда определила для себя три финансовые цели и распределила их в соответствии с тем, когда ей нужны деньги.
Краткосрочная цель: Рождество — 300 долл. через четыре месяца.
Среднесрочная цель: первоначальный взнос за новую машину — 4000 долл. за девять месяцев.
Долгосрочная цель: первый взнос за новый дом — 25 000 долл. за четыре года.
Чтобы определить, сколько ей нужно откладывать на каждую позицию ежемесячно, делим общую сумму на число месяцев, в течение которых она должна копить.
На Рождество ей нужно откладывать 75 долл. в месяц (300 долл. / 4).
На машину — 445 долл. в месяц (4000 долл. / 9).
На первоначальный взнос за дом — 521 долл. в месяц (25 000 долл. / 4 / 12).
Конечно, это крупная сумма — придется экономить около 1041 долл. в месяц. Но проблема в том, что Ванда может потратить на свои финансовые цели всего 500 долл. в месяц. Поэтому ей придется идти на компромиссы, чтобы решить, когда на какую цель откладывать в первую очередь.
Когда вы копите на несколько вещей одновременно, опирайтесь на хронологию. Обычно краткосрочные цели не так ценны, как долго- или среднесрочные. Поэтому можно сначала выполнить краткосрочную,
