Наш поставщик льна не опускает руки, а идет в вышеупомянутое уважаемое учреждение и предлагает вексель в обмен на те деньги, которые причитаются по векселю, но которые могут быть получены несколько позже. Банк соглашается, особенно, если плательщик ему хорошо знаком, но выдает не всю сумму, обозначенную на векселе, а за некоторым вычетом (дисконтом). Сам же банк помещает бумагу в сейф и ждет наступления срока платежа по векселю, который он предъявляет к оплате тому, кто его выпустил (эмитировал). Такая операция называется учет векселей. Фактически банк предоставляет кредит, поэтому вычитается не какая-нибудь абстрактная сумма, а вполне обоснованная, равная величине процентов, которые были бы уплачены за пользование кредитом такой величины, взятым под существующие на тот момент проценты по кредиту, на срок до погашения векселя. Кстати, это еще один повод вспомнить про ставки по банковскому кредиту и ставку рефинансирования, чтобы убедиться в глубине их воздействия на экономические процессы.
Но банку тоже не совсем выгодно держать вексель у себя в сейфе. Особенно когда их накапливается на внушительную сумму и, уж тем более, когда вексель, все-таки, при определенных условиях, может стать средством платежа. Кому первому пришла в голову эта идея неизвестно, скорее всего, многим банкирам сразу, но она круто изменила денежный оборот и, одновременно, решила многие проблемы. Банк, как весьма солидное учреждение, уважаемое в округе, стал выпускать собственные бумаги взамен векселей, которые лежат у него в сейфе. Такие банковские бумаги стали называться «банковскими билетами» или «банкнотами» («banknote»). Такие банкноты охотно принимались в качестве платежа, ведь их выпустил не неизвестный предприниматель, а банк. Солидности бумаге придавало и то обстоятельство, что банк брал на себя обязательство обмена собственной банкноты на золото. Как говорили специалисты того времени, банкнота представляла собой, по сути, «вексель на банкира» и опиралась на две ноги – вексельную и золотую.
Первоначально, регулирующие банковскую деятельность власти требовали, чтобы банки всегда держали золотой запас, равный выпущенным банкнотам, но экономика требовала притока новых денег, а стопроцентные гарантии размена на золото сдерживали банкнотный выпуск. Требования были постоянными, поэтому уровни золотого покрытия постепенно снижались, тем более, что было замечено, что банкноты прекрасно справляются с ролью платежного средства, обращаясь среди предпринимателей и простых граждан, и, далеко не всегда, предъявляются в банк для обмена на металл. Таким образом, денежные знаки, напечатанные на бумаге, фактически оторвались от золота, то есть, превратились в привычные современные деньги.
Впоследствии и круг банков, которым разрешался выпуск банкнот, постоянно сужался. Эмиссия (выпуск банкнот) разрешалась только крупным надежным банкам, поскольку чрезмерный неконтролируемый выпуск платежных средств грозил расстройством финансовой сферы. В конце концов, во всех странах право выпуска денег было оставлено за единственным банком, который имел статус эмиссионного. Он же стал играть роль национального или государственного банка, выполняющего соответствующие положению функции.
Современные деньги выполняют следующие функции – мера стоимости (благодаря деньгам мы знаем, что сколько стоит и можем сравнить цены товаров); средство обращения; средство платежа; образование сокровищ (накопления), а также, выступать в роли мировых денег. Правда, функцию мировых денег и образования сокровищ признают только за металлическими (золотыми деньгами или «полноценными»), поскольку они сами обладают стоимостью. Но сейчас их в денежном обороте нет. Но зато современным деньгам добавили еще одну – информационную и вполне обоснованно, поскольку благодаря денежным потокам, их учету в специальных документах, можно получить точную картину состояния экономики, ее отдельных отраслей, регионов, оценить динамику развития, построить прогнозы.
Вообще тема денег требует специального разговора и углубленного изучения. При всей кажущейся прозрачности и доступности для понимания, деньги, денежное обращение представляет собой весьма специфическую область знаний, причем знаний не абстрактно-теоретических, а очень даже практических. Без знания особенностей современных денег невозможно адекватно управлять экономикой, а значит, добиться реального развития и прогресса.
С сожалением нужно признать, что полного понимания современных денег, их природы на данный момент не существует. В немалой степени потому, что на данный период, похоже, возобладало мнение, что ответы на все вопросы дал монетаризм, а значит, дальнейшие поиски не нужны. Однако недавняя история преподнесла наглядный урок того, к чему приводит возведение единственной теории в ранг неоспоримой истины и абсолютного знания. В научном сообществе, да и среди практиков, по этой теме ведутся дискуссии, которые пока ни во что конкретное не вылились. До сих пор так и не понятно, какими же деньгами мы пользуемся: то ли это все еще кредитные деньги, уходящие корнями в производство и имеющие отношение к учету векселей, то ли это бумажные деньги (вот теперь можно сказать «бумажные» без оговорок), выпуск которых основан на потребностях бюджета, то ли это гибридное образование, сочетающее черты разных типов денег? Эту проблему еще предстоит решить! Дополнительные вопросы задает феномен электронных денег и пластиковых карт. С одной стороны, это вроде бы и не наличные деньги, а, с другой, почему бы и нет? Ведь с помощью карты можно в любой момент совершить платеж.
Интерес к этому экономическому феномену далеко не только теоретический. Практичность заключается хотя бы в том, что, не решив фундаментальную проблему с природой денег и их сущностью, невозможно эффективно бороться с инфляцией, которая проявляется в денежной сфере. Но разные типы денег по-разному реагируют на факторы, вызывающие инфляцию, они многообразны и многолики. Если их точно не установить, не диагностировать, то нельзя и назначить эффективное лекарство. Подтверждение можно найти в любом программном экономическом документе последних лет. Лозунг о борьбе с инфляцией стал в них общим местом. И, похоже, не скоро исчезнет, если денежные власти не найдут адекватного подхода. Но дело в том, что его нужно именно искать, а не стараться применять испытанные кем-то когда-то рецепты.
На памяти одного поколения само определение инфляции пережило несколько подходов. В середине прошлого века инфляцию трактовали как переполнение каналов денежного обращения избыточной денежной массой. Само слово «инфляция» означает раздувание, разбухание. К этому определению вернулись и в наши дни. В результате раздувания денежной массы происходит обесценение денег и, соответственно, рост цен. Очень похоже на правду. И отрицать влияние избыточной массы денег на цены было бы неразумно. В этой связи была даже выведена хрестоматийная формула необходимого количества денег в обращении – сумма товарных цен, то есть стоимость всех товаров, должна быть равна количеству денег по номиналу. Но поскольку одна денежная единица в течение периода, для которого считается денежная масса, может обслужить несколько сделок и совершить несколько оборотов, то массу денег на это число оборотов и необходимо поделить. Это равенство, сформулированное американским ученым Фишером, было предложено еще классиками марксизма, правда, скорректированное на необходимость платежей за товары, купленные ранее и еще не оплаченные (со знаком плюс), взамопогашающиеся платежи и товары, проданные в кредит (со знаком минус).
