в следующей главе про оптимизацию расходов.
Пример: как возникают отклонения в бюджете
Предположим, у Маши и Сергея общий бюджет. В начале месяца они договорились, что на одежду Маша потратит 5000 руб.
Маша купила юбку и увидела на распродаже бежевые туфли за 4500 руб. Не удержалась и тоже купила. В бюджете отклонения. Маша приобрела туфли мечты и счастлива, Сергей же считает это нарушением договоренностей. Но перерасход есть, и это нужно учитывать.
Часто семья не обращает внимания на небольшие отклонения по итогам месяца. Казалось бы, ну что такого: потратили в текущем месяце на 5000 или 10 000 руб. больше, чем планировали? Ничего страшного не случилось, выкрутились же.
А если оценить последствия таких трат за более длительный период? Допустим, семья каждый месяц тратит на 10 000 руб. больше, чем запланировано. За год набегает вот сколько: 10 000 × 12 мес. = 120 000 руб. Это уже весьма ощутимая сумма. И что в итоге? Не хватило денег на отпуск, пришлось взять кредит, потому что нет финансового резерва. Ежемесячные расходы семьи выросли на сумму платежа по кредиту. Нехватка денег стала еще более ощутимой. Взяли кредитную карту — пропустили льготный беспроцентный период. Платежи по кредитам выросли еще больше. Что делать дальше — непонятно.
И понеслось. Бег по кругу, жизнь в условиях нехватки денег, финансовый стресс. А ведь всего этого можно избежать, если начать системно управлять своими деньгами.
* * *
Теперь хочу рассказать, как мотивирую себя: что поддерживает меня в деле управления личными финансами, почему я чувствую значимость этого процесса для себя и мне нравится это делать.
В системе моих жизненных ценностей есть три приоритетных для меня: свобода (возможность жить так, как хочется), семья (взаимная любовь, забота и поддержка друг друга), комфортная жизнь (достаток). Чтобы жить в комфорте и достатке, заниматься тем, чем хочется, принимать решения, основываясь на своих, а не чужих целях и ценностях, проводить больше времени с семьей, качественно отдыхать, заботиться о здоровье, нужны деньги. Как ни крути, а мир вокруг нас материален. Важный закон финансов: хочешь больше денег — бери на себя больше финансовой ответственности и действуй!
Именно ценности дают мне смелость и внутреннюю мотивацию действовать, чтобы достичь целей. Цель — это конкретная точка, куда я иду. Ценность — ориентир, который показывает, зачем я иду к этой цели. Идти к целям с удовольствием получится, только если ваши цели и ценности взаимосвязаны. И именно ценности заряжают нас энергией для достижения целей. Мои ценности становятся основой финансовых целей. А для достижения последних у меня есть план действий.
Я искренне верю, что мои ежедневные действия по управлению семейными финансами — это инвестиции в благосостояние моей семьи, повышение качества нашей жизни. Они приближают меня к финансовым целям и закрывают мои ценности.
Когда я принимаю любое значимое решение, я всегда задаю себе два вопроса:
1. Как это поможет мне достичь целей?
2. Это действие / решение помогает мне реализовать мои ценности?
Мой выбор — каждый день понемногу, делая небольшие шаги, создавать среду изобилия для моей семьи и, не побоюсь это заявить, для моих потомков. Я инвестирую имеющиеся у меня материальные, нематериальные ресурсы, включая время, в улучшение текущей жизни и создание защищенного будущего. Я живу лучше, чем жили мои родители, создала активы, которые перейдут дочери. У меня есть возможность позаботиться о родных. Личным примером я показываю дочери, как важно осознанно относиться к своим финансовым решениям и действиям. Она впитывает эти знания, видит, как это работает в жизни. Уверена: она сможет организовать свою финансовую жизнь так, чтобы ее дети жили еще лучше. А понимание связи между моими ценностями, целями и ежедневными действиями мотивирует идти вперед, помогает мне определять приоритеты и в то же время быть открытой новой информации, гибкой и активной в поиске способов достижения целей, жить в согласии со своими ценностями. И это наполняет мою жизнь удовольствием.
Чтобы система управления личными финансами работала четко, нужно организовать ведение бюджета в своем домохозяйстве, подобрать финансовые инструменты для повседневных расчетов, накоплений, инвестиций. Упростить процесс позволит использование различных очень полезных инструментов:
• программ / приложений для ведения бюджета;
• онлайн-банка с функцией анализа расходов;
• семейных правил (подробнее о них — в главе 7);
• семейных собраний / советов — для планирования бюджета, подведения итогов месяца, обсуждения крупных покупок и принятия других финансовых решений;
• семейных чатов в мессенджерах (например, в чате я собираю заявки на покупку одежды, пожелания, кто и как хочет провести досуг, — для составления предварительного плана расходов на месяц);
• семейных счетов для оплаты расходов (в нашей семье есть совместный счет, куда мы с мужем переводим деньги на общие расходы, — это упрощает процесс учета, делает его мобильнее);
• цифровые сервисы для оптимизации расходов: программы и приложения для составления меню, списков покупок, поиска скидок («Едадил» и др.);
• банковские сервисы-копилки для автоматизации откладывания средств;
• план бюджета на год и т. д.
Используйте эти инструменты, чтобы упростить процесс управления бюджетом, создать единую, удобную и прозрачную среду для функционирования вашего домохозяйства. Так в процесс вовлекаются все члены семьи, что еще больше укрепляет и сближает ее.
Финансовые продукты и инструменты
Каждый день мы совершаем различные финансовые операции: оплачиваем повседневные расходы, открываем банковские вклады, покупаем страховки, инвестируем. Для проведения денежных платежей и расчетов мы используем разные финансовые продукты. В зависимости от целевого назначения их можно разделить на три группы:
1. Для повседневных расчетов (оплата счетов, покупок, услуг, денежные переводы и т. д.).
2. Связанные с обеспечением финансовой защиты семьи (для создания финансового резерва и защиты от рисков с помощью страхования).
3. Обеспечивающие достижение финансовых целей (накопления для крупных покупок, формирование капитала для получения пассивного дохода, пенсионного капитала и др.).
Для наглядности оформлю эту классификацию в виде таблицы с конкретными примерами инструментов.
Для повседневных расчетов используются дебетовые банковские карты, текущие счета, накопительные счета, кредитные карты. Для создания финансового резерва — банковские вклады, накопительные счета, банковские карты с процентом на остаток. Для создания страховой защиты — накопительное страхование жизни, здоровья, имущества и гражданской ответственности. Финансовый резерв и страховая защита в совокупности формируют финансовую защиту семьи. Достичь денежных целей помогут разные финансовые продукты: кредиты, инвестиционные инструменты (акции, облигации, ПИФы — паевые инвестиционные фонды и т. д.), НСЖ и ИСЖ, банковские вклады, негосударственное пенсионное обеспечение и др.
Как понять, какие продукты вам нужны
Важно понимать, что цель финансовых компаний — заработать денег и получить прибыль, поэтому они стремятся продать нам как можно больше своих продуктов. Нам
