разные суммы, их размер с каждым разом уменьшается. Сумма основного долга делится на срок кредита, и эта часть платежа не меняется. Проценты начисляются ежемесячно на остаток долга. В первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше.
Пример: платежи по кредиту
Как все это работает? Предположим, Сергей взял кредит на 1 000 000 руб. под 15% годовых на пять лет.
При аннуитетном варианте он выплатит в погашение процентов по кредиту 426 241 руб., а при дифференцированном — 381 250 руб. Соответственно, чем больше сумма и срок кредита, тем больше переплата при аннуитетных платежах.
Как правильно брать кредит
Чтобы не загнать себя в кабалу, принимать решение о кредите нужно грамотно. Когда же он может быть выгодным?
• Вы понимаете, что цена на вашу цель стремительно растет или будет расти, и вам нужно зафиксировать ее стоимость.
• Вы можете взять льготный кредит на выгодных условиях.
• Вы берете кредит по карте и уверены в том, что сможете его своевременно погасить в течение льготного беспроцентного периода.
• Кредит позволит увеличить ваши активы или доход.
Как понять, стоит ли брать кредит или лучше обойтись без него? Предлагаю вам пошаговый план, который поможет принять осознанное финансовое решение.
1. Посчитайте показатель долговой нагрузки (ПДН) на свой бюджет: какой процент от доходов будет уходить на платежи по кредитам.
ПДН = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Доход за месяц × 100%.
При ПДН > 30% нагрузка на бюджет считается высокой. Составьте план бюджета на год с учетом платежей по кредиту, чтобы оценить запас прочности своего бюджета.
2. Проанализируйте свою текущую финансовую ситуацию, чтобы понять:
• насколько стабильны и надежны ваши источники дохода;
• есть ли у вас финансовый запас для выплат по кредиту в течение трех месяцев, если доходы снизятся;
• как отразятся выплаты по кредиту на качестве вашей жизни; сможете ли вы своевременно выплачивать долг и проценты, сохранив при этом комфортный уровень жизни?
3. Подключите финансовую осознанность. Ответьте себе на следующие вопросы:
• Зачем мне нужен кредит? Он мне жизненно необходим или я могу прожить без него?
• Цель, под которую я беру кредит, соответствует моим ценностям? Какую ценность я закрываю с помощью покупки в кредит?
• К каким последствиям в моей жизни приведет этот кредит, если я его возьму: в ближайший месяц, в ближайший год, через три, пять лет?
На основе своих ответов и цифр примите взвешенное решение: нужен ли вам кредит именно сейчас.
Также есть интересная техника «Квадрат Декарта», которая помогает принять решение, если перед вами стоит сложный выбор. Она универсальна и применима к любой сфере жизни: позволяет посмотреть на задачу комплексно и найти наилучшее решение, ответив на ряд вопросов.
1. «Что будет, если я это сделаю?» Ищите плюсы от получения желаемого.
2. «Что будет, если этого не произойдет?» Плюсы ситуации, если все останется без изменений и вы не получите желаемого.
3. «Чего не будет, если это произойдет?» Чего вы не получите (или что вы потеряете), если это случится? Любое решение имеет не только плюсы, но и минусы. Подумайте о том, что вы потеряете, что исчезнет из вашей жизни и какую цену вы готовы заплатить, чтобы получить желаемое.
4. «Чего не будет, если этого не произойдет?» Что останется как есть, какие минусы здесь, что вас не устраивает? Ищите минусы от неполучения желаемого. Это очень сложный вопрос, ведь в нем зашито двойное отрицание, поэтому упростите себе задачу, переформулировав его: с какими негативными последствиями и недостатками вы столкнетесь, отказавшись от желаемого?
Пример: решение об ипотеке
Марина и Олег задумываются об ипотеке. Предварительно они подсчитали ПДН и поняли, что на платеж по ипотеке у них будет уходить 35% от доходов семьи. За съемную квартиру супруги платят 20% от своих доходов.
Перед семьей стоит дилемма: брать ипотечный кредит или нет.
При работе с важными жизненными ситуациями квадрат Декарта можно применять поэтапно: заполнить его, взять паузу на два-три дня, потом проанализировать ответы, при необходимости дополнить их. Если вы, взвесив все за и против, решили брать кредит, то вот параметры, которые нужно учитывать при выборе из имеющихся вариантов:
1. Полная стоимость кредита — ваши реальные затраты по его получению и обслуживанию, определенные в процентах годовых и в денежном выражении.
2. Показатель долговой нагрузки на бюджет.
3. Валюта кредита. Берите заём в валюте, в которой получаете основной доход.
4. Целевое назначение. Процентные ставки по целевым кредитам ниже и выгоднее, чем по нецелевым, поэтому для покупки автомобиля берите автокредит, для учебы — образовательный.
5. Необходимость оформления страховки по кредиту. При отказе от страхования банк может повысить процентную ставку по кредиту.
6. Условия досрочного погашения кредита.
7. Тарифы банка на обслуживание.
Если вы задумываетесь о кредите, но пока сомневаетесь, брать его или не брать, потренируйтесь, выполнив небольшое упражнение.
Самокредитование
С помощью кредитного калькулятора рассчитайте ежемесячный платеж и попробуйте два-три месяца пожить, откладывая эту сумму на свой счет. Благодаря этому вы поймете, подходит ли вам такой инструмент, как кредит. А еще благодаря этому упражнению вы создадите минимальную финансовую подушку безопасности.
Что делать, если нечем платить по кредиту
Вопрос крайне актуальный, поскольку подобные неприятности возникают очень часто и никто от них не застрахован. Постараемся разобраться, как лучше действовать, если такое произошло с вашей семьей. Но для начала разберем причины возникновения подобных ситуаций.
1. Снижение доходов, незапланированное и неожиданное. Может случиться с каждым из нас.
2. Неправильный расчет кредитной нагрузки, в результате чего ПДН > 30% от суммы дохода.
3. Взятие кредита для финансирования непредвиденных расходов из-за отсутствия у человека финансовой защиты (подушки безопасности, страховок).
4. Отсутствие планирования и учета доходов и расходов.
5. Неконтролируемые эмоциональные покупки. Иногда нам только кажется, что мы очень хорошо владеем логикой и всегда все просчитываем. Однако нередко человек совершает ненужные покупки, в том числе в кредит, под влиянием эмоций.
Многие, оказавшись в ситуации, когда им нечем платить по кредиту, испытывают очень серьезный стресс и могут наделать глупостей. Например, начинают скрываться от кредитора. Однако прятать голову в песок и надеяться, что проблема как-нибудь разрешится сама, — самая проигрышная позиция для заемщика. Банку тоже не нужны лишние неприятности. Есть много инструментов, которые помогают решить проблему долга, поэтому нужно договариваться с банком, рассматривать разные варианты и находить точки соприкосновения. Еще одна ошибка в таких обстоятельствах — брать новые
