Он захотел накопить средства на свадьбу старшего сына Дениса. Сейчас Денису девять лет, и, по расчетам Сергея, до женитьбы его сына еще минимум десять лет. Я не стала вдаваться в подробности матримониальных планов Сергея на сына, но ситуация очень подходит для того, чтобы сравнить способы накопления средств на депозите или через НСЖ.
До девятнадцатилетия сына у Сергея еще есть в запасе десять лет. За это время он планирует накопить сумму в 2 000 000 рублей. Так вот, если с Сергеем все будет в порядке, и он из депозита в депозит (так как сроки депозитов значительно короче НСЖ) будет дисциплинированно перекладывать деньги, помня о цели, то помимо накопления нужной суммы он заработает проценты и даже сможет их капитализировать (начислять проценты на проценты). В этом случае депозит будет выглядеть лучшим решением для сбора средств.
А если с Сергеем что-то случится? Ведь к моменту предполагаемой свадьбы ему будет уже шестьдесят восемь лет.
В случае с депозитом Денис получит только ту сумму, которую Сергей фактически успел накопить. Доступ к деньгам он также получит не ранее истечения шести месяцев, когда вступит в наследство. Более того, сумму депозита Денис разделит со своим младшим братом.
В случае оформления НСЖ Денис получит всю необходимую сумму в течение десяти рабочих дней после наступления страхового случая, независимо от того, успел ли Сергей собрать ее на накопительном счете. Страховая компания возьмет этот расход на себя. Денис получит свои 2 000 000 рублей независимо от желания других наследников, а цель будет реализована.
Инвестиционное страхование жизни
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) отличается от НСЖ тем, что требует от нас немедленного вложения крупной суммы денег. Страховая компания фактически будет пользоваться нашими деньгами, размещая их по своему усмотрению, а затем полученный доход разделит с нами. Пропорции этого деления будут определены «коэффициентом участия», он будет прописан в договоре. В среднем на долю клиента приходится от 50 до 80 % инвестиционного дохода.
Срок ИСЖ обычно составляет три-пять лет. В качестве бонуса клиент получает страхование жизни, однако здесь уровень покрытия страховых рисков обычно ниже, чем при НСЖ. Подробности можно будет также прочитать в договоре.
Я долго искала среди своих знакомых человека, кто использовал этот продукт. Нашла Владислава, и первое, что он мне сказал относительно ИСЖ, было: «Все рекламные проспекты врут». Когда Владислав пришел заключать договор, планируя вложить средства от продажи квартиры, рекламная листовка гарантировала доходность в 11 %. А потом при подписании договора оказалось 8 %, так как высокая ставка дохода предполагает сопряженную с высокими рисками стратегию вложения средств. Но если инвестиции вместо дохода принесут убыток, то его должна покрыть страховая компания, а значит, при пессимистичном прогнозе инвестиций вам вернут только основную сумму вложений, этот момент должен быть прописан в вашем договоре.
Если выбранная вами страховая компания лишится лицензии или обанкротится, то ваши средства должны быть вам возвращены, либо договор передан другой страховой компании. Однако если средств на возврат у компании не имеется, и договор не передан другой страховой, то вы просто попадете в реестр кредиторов и будете взыскивать свои деньги в порядке процедуры банкротства (это долго и не всегда в полном объеме, ведь реестр кредиторов – это целая очередь желающих получить от банкрота обратно свои средства). Такие риски стоит обязательно учитывать при выборе страховой компании для ИСЖ.
Налоговый вычет НДФЛ в случае с ИСЖ мы сможем применить только при заключении договора на срок от пяти лет, а это значит, что при трехлетнем договоре вычет мы получить не сможем. Полученный по договору ИСЖ доход свыше ключевой ставки будет облагаться налогом.
Глава 9. Про надежное будущее
9.1. Финансовая подушко безопасности
Как правильно копить деньги?
Как вообще перейти к тому, чтобы начать копить, а не жить по принципу «хотя бы закрыть долги и кредиты». Многие из нас живут взаймы, растрачивая средства с кредитных карточек или просто кредиты. И когда наступает момент получения незапланированного дохода, например, премии на работе или наследства, этими средствами в первую очередь закрывают долги.
Еще со времен Советского Союза нас никогда не учили копить деньги. «От каждого – по способностям, каждому – по труду» – гласил лозунг того времени.
Однако если завести себе за правило ежемесячно при получении зарплаты откладывать 10–15 % от ее суммы на специальный накопительный счет, то со временем вы сможете сформировать для себя «подушку безопасности».
Она поможет при непредвиденных обстоятельствах и просто будет способствовать вашему психологическому комфорту.
У меня есть друзья, Илья и Катя, оба инженеры. С Ильей мы еще в школе сидели за одной партой, а с Катей подружились, когда они с Ильей уже собрались пожениться. Так вот, у обоих средний размер заработка, при этом они ведут достаточно насыщенный и активный образ жизни. Они никогда не договаривались о семейном бюджете. У каждого есть свой заработок и свои накопления, за исключением времени Катиных декретных отпусков, конечно. Они успевают съездить на отдых, покататься на сап-досках и даже скопить на новую кухню без кредита. При этом если мне срочно нужно занять энную сумму денег ненадолго, то обращаюсь я именно к ним. Дело в том, что ни Катя, ни Илья никогда не тратят полной суммы своего заработка. Оба делают накопления: Катя инвестирует в акции российских и зарубежных компаний, а Илья, наоборот, предпочитает накопительный счет, с которого деньги можно снять в любую минуту. Особенность в том, что, сколько бы мы ни зарабатывали, если тратить всю сумму подчистую, то накоплениям будет просто неоткуда взяться. А если ввести себе за правило делать отчисления в 10 %, то «подушка» сформируется сама по себе, только за счет таких накоплений.
Также я советую открывать отдельный накопительный счет для каждой цели. Благо сейчас технологии позволяют открывать электронные счета дистанционно в приложении
