Важно отметить, что к вещам, на которые (даже частично) ребенок накопил самостоятельно, он относится намного бережнее. Это часть финансового воспитания. Если у вас накопления уже имеются, то инструментов для их увеличения будет больше.
Про банковские депозиты
Про брокерский счет и инвестиции подробно расскажу в следующей части. Однако помимо брокерского или накопительного счета для сохранения и приумножения средств можно использовать банковские депозиты.
Резкий скачок ключевой ставки в период спецоперации на Украине способствовал резкому росту ставок по депозитам, а значит, существенно увеличил их привлекательность. Депозит можно считать наиболее надежным вариантом хранения и приумножения средств, при этом важно четко рассчитывать, чтобы сумма вашего вклада, включая начисленные проценты за ближайший год, в одном банке не превышала суммы страхового возмещения по условиям системы страхования вкладов. Если же банк не подключен к этой системе, то и деньги туда класть не стоит, какую бы ставку вам ни обещали. Ведь все помнят господина Мавроди и вложения в его компанию АО «МММ». У меня даже ваучер с детства сохранился.
В 2022 году Агентство по страхованию вкладов возмещает суммы до 1 400 000 рублей в совокупности на одного вкладчика в одном банке. Для того, чтобы рассчитать максимальную сумму вклада, чтобы застрахованными были и вложенные деньги, и проценты по ним, нужно 1 400 000 (действующую сумму максимального возмещения) разделить на сумму из 100 % и ставки по депозиту, а затем получившееся число умножить на 100. Напомню, что несколько вкладов в одном и том же банке суммируются, поэтому полученная сумма будет максимальной для всех ваших вкладов в конкретном банке. Если денег больше, то лучше разделить их на депозиты в нескольких банках или выбрать несколько вариантов вложений (к примеру, депозит и покупка акций). Но все зависит от цели сохранения средств и сроке, в течение которого вам могут понадобиться средства.
В качестве примера: если у меня есть 2 000 000 рублей, в банке ставка по депозиту 17 % и я хочу положить часть средств на 3 месяца и часть на 6 месяцев, то как мне определиться с тем, какую сумму класть?
1 400 000/117*100 = 1 196 581 рублей есть смысл вкладывать в один банк. Я сейчас не берусь высчитывать точный размер процента именно при условии 3– или 6-месячных вкладов, рассчитываю на год. Далее сумму в 1 196 581 рублей мы делим на два депозита на 3 и 6 месяцев, а оставшиеся 803 418 рублей лучше разместить в другом банке, к примеру.
При работе с депозитами важно понимать, какая часть средств и в течение какого времени может вам пригодиться.
Я рекомендую использовать «лесенку депозитов». Это очень удобный метод, позволяющий свести к минимуму те случаи, когда вы можете досрочно расторгнуть договор с банком и потерять большую часть начисленных процентов. Если у вас, к примеру, имеется 900 000 рублей, мы делим эту сумму на три части по 300 000 рублей. Одну часть кладем на 3 месяца, вторую – на 6 месяцев, третью – на 9 месяцев. Таким образом, раз в три месяца у вас будет освобождаться сумма в 300 000 рублей. В зависимости от ситуации на тот момент, вы сможете переложить эти средства на следующие 9 месяцев (так, чтобы эти 300 000 встали в установленную периодичность) или перенаправить их для иной цели.
9.2. Про иностранные счета
Учитывая текущую ситуацию, проблема расчетов за границей встает наиболее остро. Почему? Рассмотрим этот вопрос на моем личном примере.
Моя мама живет в Израиле, чтобы съездить туда с детьми, сейчас мне придется либо покупать баснословно дорогие билеты «Аэрофлота» (стоимостью примерно как две мои зарплаты), либо брать перелет через Минск, но в три раза дешевле. И все бы ничего, только рубли за границей не принимают, платежные карты российских банков не работают, а доллары в России купить сейчас крайне сложно – в апреле банки их просто не продавали, а сейчас можно купить только те, что были продали банку предыдущими клиентами и еще не куплены другими в день вашего обращения. Вся надежда на оставшиеся с прошлых поездок наличные средства, либо свои, либо которые можно купить у знакомых. В Белоруссии, кстати, можно приобрести доллары за рубли (вернее, можно обменять российские рубли на белорусские рубли, а последние потом поменять на доллары или евро), но по крайне невыгодному курсу. Но другого выбора просто нет. Карты «Мир» за границей не принимают, наличными можно провозить без декларирования не более 10 000 долларов (согласно Указу Президента Российской Федерации от 01.03.2022 № 81 «О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации»).
В этой связи как никогда актуальным становится вопрос наличия иностранных счетов. Если вы не госслужащий и являетесь совершеннолетним, то законодательных ограничений быть не должно. Подробнее об этом можно почитать в ФЗ «О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами». Причем если ранее достаточно было предоставить перечень основных документов, то сейчас у вас будут просить рекомендательные письма, данные о том, где вы находитесь в стране открытия счета и на каком основании. И давайте оставаться реалистами, потому что ряд банков откажет в открытии счета просто на том основании, что вы гражданин РФ…
Но давайте начнем по порядку. Какие документы у вас попросят точно:
• Паспорта (российский и заграничный)
• Свидетельство ИНН
• Анкету, в которой вы укажете место работы, должность, сколько зарабатываете, причину открытия счета, какие платежи планируете получать на этот счет и от кого, где остановились в стране открытия счета и на каком основании. К каждому пункту у вас скорее всего попросят документальное подтверждение, чем больше
