Если и вы задумаете создать банк для своих детей, то, полагаю, вам следует взять это на заметку. Как только ваши дети станут взрослыми, у них появится масса времени и побуждений, чтобы научиться ежемесячно согласовывать банковские отчеты, хранить налоговые записи и откладывать деньги на далеко не радужные расходы в будущем — комнату и питание в доме для престарелых. Но теперь самое время заинтересовать их более волнующими перспективами. Не следует отпугивать наших детей от сбережений, делая этот процесс более сложным, чем он есть на самом деле. Как сказала однажды моя дочка, когда ей еще не было трех лет: «Обязательства — это что-то очень скучное».
Приспособиться к нуждам детей
Но не причиним ли мы вреда детям тем, что предложим им норму прибыли, которая в мире взрослых рассматривалась бы как нереально высокая?
Нет.
У детей есть разные потребности и прихоти, которые мы, взрослые, считаем безобидными и спокойно удовлетворяем всевозможными способами — например, подставляя маленькие стульчики, покупая более удобную одежду, более вкусную еду, более легкие для чтения книги, более короткие лыжи, зубную пасту с более приятным вкусом и велосипеды с предохранительными колесиками. Такие уступки не портят детей, а, наоборот, помогают развивать навыки, привычки и уверенность в себе, которые понадобятся им впоследствии для достижения успеха, когда они станут взрослыми. Ведь мы не говорим едва научившимся ползать малышам: «А ну-ка посмотри! Разве я стою на четвереньках?» А вот когда дело начинает касаться денег, родители, похоже, ожидают от своих детей невозможного — хотят, чтобы дети с самого раннего возраста проявляли трезвость и изворотливость взрослого человека (а по сути, даже большую трезвость и изворотливость, чем у взрослых). Это неправильно.
Тем не менее вскоре я обнаружил, что просчитался с первоначальной процентной ставкой Банка папы. После того как мой банк проработал около двух лет, каждый из детей умудрился скопить более чем по четыре сотни долларов. Обеспокоенный тем, что их поступления могут скоро выйти из-под контроля — особенно теперь, когда моя дочь стала подрабатывать няней по присмотру за детьми, — я позвал детей в свой кабинет и объявил, что снижаю ежемесячную процентную ставку до 3%. Сначала они начали громко протестовать, но важно закивали в знак согласия, когда я объяснил им закон спроса и предложения и сказал, что он применим даже к денежной массе, особенно напирая на то, что для всех нас было бы плохо, если бы денежная масса Банка папы истощилась. Изменение процентной ставки, установленной по обоюдному согласию, предоставило мне возможность эффектно продемонстрировать старую рыночную стратегию приманки на крючке. (Я по-прежнему считаю, что 5% было очень хорошей приманкой. Я предложил бы и вам использовать ее в течение первого года или двух.)
Самым поразительным для меня было то, что Банк папы просуществовал 6 лет — что гораздо дольше почти любого семейного проекта. Мои дети никогда не считали этот банк глупой затеей — как, впрочем, и я. А когда они его переросли — вступив в подростковый возраст, — мы заменили его более взрослой альтернативой, о чем я расскажу в одной из последующих глав. Но к тому времени наши дети уже стали убежденными накопителями. Каждый из них смог скопить немногим больше тысячи долларов, несмотря на то что они жили вполне по-царски (я говорю только о детях) в течение предыдущих пяти лет. Когда подошло время закрыть двери моего банка, я сделал это без сожалений. Благодаря ему мои дети научились всему тому, чему я хотел их научить.
Банковское и сексуальное образование
Итак, благодаря Банку папы мои дети хорошо усвоили идею сбережения денег, хотя, когда мы только начинали, ни один из них хорошенько не понимал, что такое на самом деле процентные ставки, проценты или даже банки. И это хорошо! В сущности, я не считаю, что лежащие в основе этого концепции нуждаются в дополнительном объяснении, особенно когда дело касается совсем еще маленьких детей. Как верно заметил доктор Спок относительно сексуального образования, «не следует давать детям больше информации, чем они в том нуждаются или хотят знать. Трехлетний малыш, задающий вопрос, откуда берутся дети, не просит рассказать ему подробно о том, как это происходит».
Я не хочу сказать, что дети многого не способны понять. Я имею в виду лишь то, что благонамеренным взрослым следует подавлять любое поползновение разрушить только-только зарождающийся интерес их детей к финансовой ответственности, читая им лекции о Федеральной резервной системе. Мой сын в возрасте 6-ти лет развил в себе ясное, интуитивное понимание процентных ставок, просто наблюдая, что происходит с его счетом в моем банке, и невзирая на тот факт, что в школе он и его одноклассники все еще ломали голову над простейшими арифметическими действиями. Он не мог бы вам сказать, какой была сумма в процентном выражении, но знал, что если бы его доход поднялся до сотни долларов, то он получил бы в конце месяца дополнительно пять долларов. Он знал также, что если бы оставил эту новую сумму на депозите еще на один месяц, то такая же процентная ставка прибавилась бы не только к первоначальной сотне баксов, но и ко всему его накопительному счету, который к тому моменту включал бы и его денежное пособие наряду с процентом предыдущего месяца. Другими словами, он понял чудо сложных процентов, несмотря даже на то, что он не смог бы дать вам самое простое словесное объяснение этого явления. (Сегодня он уже может объяснить, но отнюдь не благодаря моим поучениям.)
И все же бывают моменты, когда вы чувствуете, что необходимо дать кое-какие общие объяснения, особенно если дети просят предоставить им информацию. Обычно в таких ситуациях выигрывает тот, кто заранее подготовлен. (Попробуйте-ка сыну объяснить, как работает телевизор!) Чтобы избавить вас от таких неприятных моментов, давайте проведем кое-какую подготовку.
Так что же такое банк?
Еще на раннем этапе своей жизни дети делают заключение, что банки — это большие, мрачные здания, куда взрослые ходят получать деньги. Как взрослые должны возместить (если они вообще что-нибудь должны) эти деньги — это поистине загадка. Помню, в глубоком детстве я не раз слышал, как мои родители пререкались относительно того, как им покрыть те или иные чудовищные расходы. «Бог ты мой, — думал я тогда, — почему бы вам просто не пойти в это огромное мраморное здание и не взять сколько-то денег?»
Несомненно, придет время, когда ваши дети захотят узнать, как на самом деле работает банк. Один из способов ответить на этот вопрос, по моему мнению, — представить банк как магазин с деньгами. А это значит, что сначала вы должны рассказать им немного о том, как работают магазины.
