• использование одноразовых динамических паролей для аутентификации клиентов.
Фальшивые банкоматы и пункты выдачи наличныхЭто достаточно экзотичный для России вид мошенничества, но имеющий немало прецедентов в мировой практике. Под видом банкомата устанавливается внешне похожее на банкомат устройство — либо изготовленное кустарно, либо собранное из запчастей. В США законодательно разрешается приобретение банкоматов частным лицам для получения комиссионного дохода, чем также пользуются мошенники. В любом случае устройства устанавливаются с одной целью: скопировать магнитную полосу и ПИН-код.
В Турции зафиксированы неоднократные случаи компрометации реквизитов карт туристов в так называемых Post-office — конторах, предлагающих выдачу наличных по банковским картам с минимальной комиссией за операцию. Также надлежит избегать предложений со стороны торговцев обналичить денежные средства через POS-терминал, предназначенный для оформления покупки.
Мероприятия по противодействию мошенничеству:
• обучение держателей карт мерам безопасного обслуживания карт, в том числе использования банкоматов и пунктов выдачи наличных за границей, принадлежащих местным официальным кредитным организациям. Расположение банкоматов и банковских офисов можно заранее узнать на сайтах банков или сайтах международных платежных систем.
Мировая практика противодействия мошенничеству показывает эволюционный характер развития мошеннической активности: наряду с появлением новых видов совершенствуются и адаптируются к новым условиям и старые. Мошенничество — динамичный процесс, требующий постоянного анализа и оперативного принятия ответных мер со стороны банковского сообщества. Однако к настоящему времени средства, которыми располагают банки для защиты своей эмиссии карт с магнитной полосой, оказались исчерпаны. Тяжелые финансовые и репутационные последствия, которые несет за собой скимминг, заставляют платежные системы, кредитные организации и их вендоров работать над продвижением технически совершенных EMV-технологий. Наработана достаточно убедительная статистика, показывающая смещение мошеннической активности от массово переходящих на микропроцессорные карты европейских стран в развивающиеся рынки Восточной Европы, России и страны Азиатского региона. Также благодаря модернизации банкоматной и POS-терминальной сети с поддержкой EMV произошло смещение объемов мошенничества в область транзакций CNP. Обратной стороной медали стало увеличение числа случаев компрометации ПИН-кода при его более частом использовании. Этот пример показывает, насколько важен комплексный подход в решении вопросов обеспечения безопасности, учитывающий интересы и возможности всех участников рынка.
В то же время североамериканские эмитенты не спешат в большинстве своем мигрировать на чип, разительного удешевления EMV технологий за последнее десятилетие также не произошло. Можно с большой уверенностью говорить, что и в следующие десять лет карты с магнитной полосой, а также гибридные (с магнитной полосой и микропроцессором), не уйдут со сцены. Это означает, что вопросы безопасности карточного бизнеса для всех его участников останутся по-прежнему актуальными. Как уже говорилось, самостоятельные действия отдельно взятой кредитной организации или процессингового центра по обеспечению собственной безопасности сильно ограничены. Именно поэтому платежными системами разработаны и активно лоббируются меры, направленные на коллективную защиту всех участников индустрии безналичных платежей. Речь идет о единых стандартах платежных систем VISA Inc. и MasterCard Worldwide, определяющих требования по информационной безопасности и средства контроля за их повсеместным применением. Основной стандарт — Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), будет подробно описан в данной книге профильными специалистами. В завершение главы — обобщающий итог исходя из опыта защиты от мошенничества для банка-эмитента и банка-эквайрера.
Практические меры комплексной защиты банка-эмитента1. Действующая политика обеспечения безопасности эмиссии карт, устанавливающая обязанности и полномочия всех задействованных в процедурах выпуска и обслуживания банковских карт подразделений банка по защите от мошенничества, распределение зон и степени их ответственности.
2. Действующие процедуры проверки клиентских заявлений на выпуск карт.
3. Действующие регламенты по безопасной транспортировке, хранению, выдаче карт и ПИН-конвертов, уничтожению невостребованных карт и ПИН-конвертов. Обеспечение условия раздельной доставки и хранения карт и ПИН-конвертов. Пересылка карт только в заблокированном от использования виде.
4. Контроль и бухгалтерский учет заготовок карт, а также изготовленных, выданных и уничтоженных карт.
5. Соответствие процедур key-management[4], персонализации карт, печати ПИН-конвертов, хранения заготовок карт требованиям и стандартам международных платежных систем.
6. Использование систем он-лайн мониторинга авторизационного трафика с возможностью анализа и принятия решения по подозрительным операциям с целью минимизации рисков (отказ в авторизации, блокировка карты, установление лимитов по операциям).
7. Использование систем мониторинга транзакционной активности по клиринговым сообщениям, в том числе сообщениям претензионного цикла, и принятие решения по подозрительным операциям с целью минимизации рисков (блокировка карты, установление лимитов по операциям).
8. Мониторинг оповещений международных платежных систем (Security bulletins, Fraud Reporting: SAFE, FRS).
9. Обязательное обучение держателей карт правилам безопасного хранения и использования карт. Бесплатное предоставление держателям карт средств самостоятельного контроля операций (смс-информирование).
10. Обязательное обучение сотрудников банка, задействованных в процедурах выпуска и обслуживания банковских карт, мерам по защите от мошенничества.
11. Перевод эмиссии на микропроцессорные карты с правилом обслуживания Chip&PIN, поддержка протокола 3D Secure на стороне эмитента.
12. Страхование рисков карточного бизнеса банка от мошенничества со стороны третьих лиц.
13. Блокировка и перевыпуск скомпрометированных карт банка.
14. Выполнение требований стандартов безопасности карточных систем PCI DSS.
Практические меры комплексной защиты банка-эквайрера1. Действующая политика обеспечения безопасности терминальной сети для обслуживания карт, устанавливающая обязанности и полномочия всех задействованных в процедурах развития и эксплуатации терминальной сети подразделений банка по защите от мошенничества, распределение зон и степени их ответственности.
