Чтобы противостоять такому мощному криминальному натиску, в стране должна быть построена четкая система противодействия преступным посягательствам, включая законодательную, судебную, исполнительную (правоохранительные органы) ветви власти, коммерческие структуры (банки, процессинговые центры, платежные системы). К сожалению, приходится констатировать, что в России в настоящий момент такой системы нет.
В настоящий момент, по данным за 2009 г., в мире наиболее распространены следующие виды хищений в сфере платежных карт:
1) осуществление операций без физического присутствия карты (интернет-платежи) — 41,08 %;
2) операции с использованием поддельных карт — 34,16 %;
3) операции с использованием утраченных (украденных, потерянных) карт — 19,44 %.
Таким образом, на данные виды хищений в общей сложности в мире приходится 94,68 % преступлений.
В России картина карточных потерь несколько иная. Потери от операций без физического присутствия карты составляют всего 2–3 % (это, вероятнее всего, можно объяснить недостаточной развитостью интернет-торговли), а вот потери в банкоматной сети в 2009 г. составили 38 % от всех потерь. Таким образом, наиболее безопасный с точки зрения технологии банковских карт вид операций — снятие наличных денежных средств в банкоматах — в России по уровню потерь практически соответствует мировому уровню потерь от наиболее рискованных операций в сети Интернет. Соотношение эмиссионных и эквайринговых потерь в 2009 г. составляло 41 и 59 % соответственно (банкоматные потери: 38 %, 62 %). В 2010 г. имеет место тенденция к еще большему увеличению доли эквайринговых потерь — до 70 %. Это говорит о том, то Россия стала благоприятной страной для использования поддельных банковских платежных карт. Наиболее значимые условия, которые этому способствуют, — неэффективность правоохранительной системы и неготовность эквайринговой сети российских банков к приему микропроцессорных (EMV) карт. Количество терминалов (АТМ, POS), способных обслуживать EMV-карты международных платежных систем, в 2010 г. составляло около 65 %, количество EMV-карт — 50 %. Данное положение хорошо характеризует средняя сумма одной мошеннической операции в мире и РФ (табл. 1.3).
Как видно из табл. 1.3, цифры по России практически в два раза выше, чем общемировые.
Несмотря на относительно высокие цифры потерь от незаконных операций в сфере платежных банковских карт, международные платежные системы не очень обеспокоены данным вопросом в России, так как в общемировых потерях доля России составляет менее 0,5 %. Безусловным лидером по данному показателю являются США — более 40 % и Европа — более 30 %.
Криминальная деятельность и Уголовный кодекс Российской Федерации
Наиболее распространенные преступления в сфере платежных карт:
• незаконное получение конфиденциальной информации;
• изготовление поддельных карт;
• использование поддельных карт;
• незаконное использование подлинных карт;
• незаконное использование реквизитов карт.
С точки зрения платежных систем и специалистов, занимающихся безопасностью платежных карт, сложилась устоявшаяся терминология в определении незаконной (криминальной) деятельности в данной сфере. Но для того чтобы в Российской Федерации можно было за криминальную деятельность в сфере оборота платежных карт привлечь к уголовной ответственности, необходимо, чтобы ответственность за такие действия была предусмотрена в Уголовном кодексе РФ (УК РФ). Так, ст. 3 УК РФ определяет принцип законности следующим образом.
«1. Преступность деяния, а также его наказуемость и иные уголовно-правовые последствия определяются только настоящим Кодексом.»
Другими словами международная терминология — кардинг, скимминг, фишинг и т. п. — для осуществления уголовного наказания применяться не может. Необходимо проанализировать криминальную деятельность в сфере платежных карт на соответствие объективной стороне состава преступления по соответствующим статьям УК РФ.
Что же можно найти в УК РФ, касающееся банковских карт? Для наглядности сведем действия злоумышленников и статьи УК РФ в табл. 1.4.
Для интернет-коммерции из таблицы необходимо исключить этап изготовления поддельных карт (табл. 1.5).
Необходимо учитывать, что данные таблицы представляют наиболее типичные преступления и не учитывают всех аспектов противоправных деяний, связанных с рассматриваемой сферой. Например, незаконные операции приобретения товаров с использованием поддельных банковских карт или похищенных реквизитов банковских карт могут сопровождаться легализацией (отмыванием) денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления (ст. 174.1 УК РФ), и др.
Юридическая квалификация и виды хищений, совершаемых с платежными картами
Изучение судебно-следственной практики позволило систематизировать виды и способы совершения общественно опасных деяний с использованием платежных карт и дать им уголовно-правовую характеристику.
Характерной чертой указанных преступлений является их корыстная направленность, связанная с совершением различного рода хищений, а также причинением имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков хищения.
Так, в зависимости от обстоятельств преступления, квалифицировать хищения, совершаемые с платежными картами, можно как кражу (ст. 158 УК РФ), мошенничество (ст. 159 УК РФ), а также как причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 165 УК РФ).
«Кража» — ст. 158 УК РФКража законодателем определена как тайное хищение чужого имущества.
В целом же под хищением в УК РФ понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества[5]. Как кражу следует квалифицировать деяния, связанные с использованием платежных карт, в следующих ситуациях:
• Совершено хищение денежных средств из банкомата при помощи поддельной платежной карты.
• Совершено хищение денежных средств из банкомата при помощи утерянной, украденной или временно выбывшей из владения законного держателя платежной карты: так как зачастую после снятия денег платежная карта возвращается (подбрасывается) обратно. Указанное стало возможным при использовании ПИН-кода держателя карты[6].
