Какую бы систему контроля расходов вы ни выбрали, внедрите ее на практике (программа сработает, только если вы ее выполните!) и будьте точны. Приобретите привычку записывать все операции с деньгами, их точные суммы и причины совершения. Каждый раз, когда получаете или расходуете деньги, фиксируйте это сразу же.
В книге The Millionaire Next Door[50] Томас Стэнли и Уильям Данко отмечают, что люди, сумевшие накопить значительные средства при относительно небольшом доходе, отлично знают, сколько тратят на одежду, путешествия, транспорт, содержание дома и т. п. Те же, кому это не удалось, как правило, понятия не имеют, сколько тратят. Разительный контраст!
В таблице 2.3 приведен условный пример записей денежных операций за два дня. Заметьте, что издержки, связанные с трудовой деятельностью, выделены отдельно. Например, расходы на покупки в круглосуточном магазине разделены на закуски (чипсы, соус, крем-сода) и батарейки. Такое разделение проведено для затрат по статьям «Субботние закупки в бакалейном магазине» и «Закупки в супермаркете». Суммы по этим подкатегориям могут записываться округленно (иногда требуется слишком много времени, чтобы точно высчитать стоимость туалетной бумаги, вина и пр.) но общая сумма должна быть точной до цента.
Таблица 2.3. Пример ведения Журнала денежных операций, долл.
Необходимо помнить, что главная цель вышеописанной процедуры – зафиксировать движение каждого цента ваших доходов и расходов.
«Но зачем, – можете вы спросить, – мне ввязываться в столь хлопотную затею?» Затем, что это лучший способ в полной мере осознать, откуда приходят и на что расходуются деньги, а не довольствоваться предположениями по этому поводу. До настоящего момента большинство из нас довольно легкомысленно относились к немногим ежедневным денежным трансакциям. На практике мы часто переворачиваем с ног на голову поговорку «На грош сэкономишь, на рубль потеряешь». Мы можем мучиться сомнениями и обсуждать с домашними допустимость траты в 40 долларов, но при этом в течение месяца куда большие суммы уплывают из нашей финансовой вселенной незамеченными, мы расходуем их на всякую ерунду (синдром «растратить состояние на мелочи»).
«Но так ли необходимо следить за каждым центом?» – спросите вы.
Да, за каждым центом!
Но почему именно о центе идет речь? Почему бы не округлить сумму до доллара или не использовать приблизительные цифры? Потому что это помогает сформировать устойчивые привычки на всю жизнь. Что такое «допустимая погрешность»? Как количественно оценить выражение «достаточно близко»?
Проверено: на практике очень многие начинали с округления центов до доллара, но это была прелюдия. Человеческая натура неисправима, поэтому стоит только начать мошенничать – «совсем чуть-чуть» – как это «чуть-чуть» принимается расти, и через некоторое время вы ловите себя на мысли, что «вовсе не обязательно записывать все расходы, можно обойтись только основными», а потом решаете: «Ну хорошо, я веду записи уже целый месяц, поэтому пора уже округлять результаты до тысячи долларов». (Это все равно что нарушать диету: если утром в четверг вы позволили себе маффин с маслом вместо сухого тоста, то дальше будете жульничать все чаще, а к вечеру уже съедите стаканчик мороженого и четырехсотграммовый пирог.) Если хотите, чтобы затея себя оправдала, то надо делать все правильно. Если вы восстаете против записи каждого пенни, попробуйте округлять до десяти центов или доллара (или евро, или йены), но если будете округлять до более крупных значений, то это все равно что отказаться от толстого куска пирога ради десяти тоненьких кусочков.
Поскольку деньги имеют непосредственное отношение к вашей жизненной энергии, почему бы не отнестись к этой драгоценной субстанции с должным уважением – достаточным для того, чтобы приложить усилия к выяснению, куда она расходуется?
Возможно, сначала вы почувствуете внутреннее сопротивление, записывая абсолютно все расходы, но к этому придется привыкнуть, нравится вам это или нет. Это очень важный шаг по дороге к мастерству управления деньгами: контролируйте каждый полученный и потраченный цент.
Никаких послаблений. Телескоп, в котором всего лишь одна линза не отшлифована с необходимой геометрической точностью, все равно не позволит вам увидеть звезды. То же справедливо и для человеческой жизни. Совсем небольшое отступление от правил резко сокращает яркость проходящего через линзу солнечного света. В этом вопросе нужны неуклонная твердость, практичность и стремление к совершенству.
Ваше желание наладить взаимоотношения с деньгами подвергнется настоящей проверке на прочность. Залог успеха в реализации этой программы (и жизни) способность перейти от небрежности и расслабленности к точности, аккуратности и тщательности. (Кстати, такая трансформация способна оказать волшебное влияние и на другие стороны вашей жизни. Некоторым удавалось похудеть, навести порядок у себя на столе и даже восстановить разрушенные отношения.)
Никакого осуждения – но как можно больше проницательности. Осуждение (обвинение себя или других) предполагает оценку событий как хороших или плохих. Однако в процессе перестройки отношений с деньгами и попыток достичь финансовой независимости вы поймете, что в данном случае осуждение и чувство вины не работают. Зато проницательность – очень ценное качество. Оно представляет собой умение отделять истинное от ложного, зерна от плевел. Только в процессе записи каждого приходящего или уходящего цента вы научитесь разбираться, какие расходы оправданны, а какие излишни, экстравагантны или даже обескураживающи. Проницательность непосредственно связана с высшим даром в нашей жизни – способностью видеть истину, понимать, чего требует от нас жизнь, уважать желание что-то в ней изменить, прежде чем мы умрем. Этот дар шлифуется по мере работы над финансовой программой. Оценка ваших расходов с его помощью имеет ключевое значение для финансовой целостности. Записывая каждый цент расходов и поступлений, вы пробуждаете этот дар и позволяете ему во все возрастающей степени руководить вашей жизнью.
1. Определите (точно и скрупулезно), на какую сумму вы обмениваете свою жизненную энергию, и рассчитайте реальную часовую ставку заработной платы.
2. Изучите собственную модель обращения с деньгами, записывая каждый, приходящий и уходящий цент.
Поздравляем! Вы все-таки сделали это! Информация о том, сколько денег пришло и ушло – вчера, на прошлой неделе, в прошедшем месяце, много лет назад, когда у вас появились первые карманные деньги, – это великое дело, гигантский шаг к финансовому совершенству. Но если посмотреть на него с точки зрения конечной цели, то вы лишь в начале пути. Какими бы ошеломляющими ни были открывшиеся вам истины, это только закуска перед основным блюдом.
Для выполнения шагов 1 и 2 вам потребовалось всего лишь прислушаться к мнению ряда специалистов (в том числе авторов и успешно завершивших программу слушателей) о том, что такой утомительный подсчет позволяет избавиться от власти денег над вашей жизнью. Вам пришлось составить список и количественно оценить такие статьи, как ваши доходы, расходы, банковские выписки, имущество. В процессе выполнения шага 3 вам понадобится заставить работать всю собранную информацию. Но сначала ее надо проанализировать. Используя аналогию с соблюдением диеты, шаги 1 и 2 представляют собой подсчет калорий, а шаг 3 – взвешивание на весах.
Бюджеты, как и диеты, не работают
Бюджет! Они, кажется, сказали «бюджет»? Вы знаете о бюджетах все, не так ли? Вы отправляетесь в магазин канцтоваров и покупаете стандартную книгу записи доходов и расходов (конечно, тут же внеся в нее этот расход). Затем отчаянно пытаетесь втиснуть свою жизнь в стандартные статьи. Подпадают ли результаты анализов собаки, полученные на прошлой неделе в ветеринарной клинике, под статью «Медицинские расходы»? А как насчет корма для собаки? Можно ли считать это бакалеей? Заем для Салли – это расход или кредит? А бензин для моего мотоцикла, чтобы тренироваться на треке, – это транспортные расходы или расходы на развлечения?
Приложив максимум усилий к распределению разнообразных оригинальных расходов по десяти стандартным статьям, вы сможете перейти к составлению плана расходов. Сколько потребуется для их покрытия по каждой статье в следующем месяце? Вы записываете наиболее обоснованные предположения по каждой статье, понимая при этом, что даже их перечень не обязательно совпадет с перечнем статей в следующем месяце. Обычно эта процедура повторяется еще пару месяцев, после чего вы приходите к выводу, что придется себя во многом ограничить и сделать свою жизнь куда более скучной или махнуть рукой на весь этот фарс. Последний вариант, конечно, проще. Многие из нас пытались пройти этап финансового покаяния по нескольку раз в жизни безо всякого успеха. Не беспокойтесь. Расслабьтесь. Эта программа не связана с бюджетированием!
