Таким образом, в качестве страховщиков или страховых медицинских организаций выступают те организации, которые страхуют здоровье граждан.
Взаимоотношения страхователя и страховой медицинской организации при обязательном и добровольном медицинском страховании осуществляются на основании договора страхования стандартной формы.
В договоре медицинского страхования должно быть указано наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия. Форма типовых договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров Российской Федерации. Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
В функции страховой медицинской организации входит заключение договора с медицинским учреждением на оказание лечебно-профилактической помощи застрахованным, контроль объемов, сроков и качества медицинских услуг в соответствии с условиями договора.
Кроме того, страховая медицинская организация несет материальную (имущественную) ответственность перед застрахованной стороной или страхователем за невыполнение условий договора медицинского страхования, в том числе за ненадлежащий контроль качества медицинской помощи, оказываемой в конкретном медицинском учреждении.
Третьим субъектом системы медицинского страхования являются медицинские учреждения. К ним относятся лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно, и имеющие лицензии на данный вид деятельности.
Медицинскую помощь в системе медицинского страхования могут оказывать медицинские учреждения любой формы собственности, имеющие соответствующие лицензии.
Отношения между медицинским учреждением и страховой медицинской организацией строятся на основании договора на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по медицинскому страхованию.
Медицинские учреждения также, наряду со страховщиками, несут ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг, за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне. В случае нарушения медицинским учреждением условий договора страховая медицинская организация вправе частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг.
Субъекты медицинского страхования (страхователь, страховщик, медицинские учреждения) принимают участие в двух видах страхования – обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
При таком страховании оплата медицинской помощи должна осуществляться в зависимости от объема и качества проделанной работы с одновременным контролем за целевым использованием средств, что ведет к рационализации инфраструктуры системы здравоохранения и повышению эффективности использования ее ресурсов.
Система ОМС строится на принципе «общественной солидарности», когда «богатый платит за бедного, здоровый – за больного», она основана на стабильном источнике финансирования здравоохранения посредством целевого взноса.
Обязательное медицинское страхование основано на следующих принципах.
1. Всеобщий характер. Все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенные в государственную (базовую) программу ОМС.
2. Государственный характер. Средства ОМС находятся в государственной собственности РФ. Государство в лице местных органов исполнительной власти выступает непосредственным страхователем неработающего населения. Оно осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы ОМС, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными.
3. Некоммерческий характер. Средства ОМС не могут стать доходом (прибылью) юридических и физических лиц, являющихся акционерами или учредителями страховых медицинских организаций, участвующих в операциях ОМС. Прибыль (доход), получаемая от операций ОМС, может направляться только на развитие системы ОМС и учреждений здравоохранения.
4. Общественная солидарность и социальная справедливость. Все члены общества имеют равные права на получение медицинской помощи за счет средств ОМС, однако фактически потребление медицинских услуг осуществляется лишь отдельными, нуждающимися в них лицами, обратившимися за медицинской помощью.
Таким образом, страховые платежи по ОМС уплачиваются за всех граждан, но востребование финансовых ресурсов осуществляется лишь по их обращению за медицинской помощью. Номенклатура и объем предоставляемых услуг не зависит от абсолютного размера платежа по ОМС.
Граждане с различным уровнем дохода (например, крупный бизнесмен и домохозяйка) и, соответственно, с различным объемом начислений на заработную плату имеют одинаковые права на получение медицинских услуг, входящих в программу обязательного медицинского страхования. Виды и стандарты специализированной медицинской помощи, оказываемой в учреждениях здравоохранения, устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим нормативно-правовое регулирование в сфере здравоохранения.
В отличие от обязательного, добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Страховые взносы производятся в различных формах. Предусмотрено добровольное медицинское страхование в форме коллективного и индивидуального страхования.
Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ». Особенности оказания медицинской помощи по договорам добровольного медицинского страхования иллюстрируют следующие примеры.
Пример 1.1.Больной Л., 42 лет., работающий на транспортном предприятии, обратился в поликлинику по поводу болей в области шеи. Ему был выставлен диагноз остеохондроз шейного отдела позвоночника с болевым синдромом, по поводу которого назначено лечение анальгетиками и физиопроцедуры. Данное лечение проводилось в рамках обязательного медицинского страхования, а за счет добровольного медицинского страхования работников данного транспортного предприятия, больной Л., кроме указанного лечения, прошел курсы иглорефлексотерапии и мануальной терапии в другом медицинском учреждении. В данном случае имело место коллективное добровольное медицинское страхование. Транспортное предприятие заключило со страховой медицинской компанией, договор ОМС и отдельный коллективный договор ДМС.
Пример 2.1. Больная Р., 25 л., работающая в юридической фирме, поступила в клиническую больницу с острым холециститом. Клиническое обследование, лечение и оперативное пособие она получала за счет обязательного медицинского страхования, однако, по желанию больной, холецистэктомия была выполнена особым щадящим методом с использованием эндоскопической техники, за счет средств добровольного медицинского страхования. В данном случае, кроме ОМС всех сотрудников фирмы, имело место индивидуальное добровольное медицинское страхование, поскольку Р. заключила договор ДМС со страховой медицинской компанией самостоятельно.
2. Права граждан в области охраны здоровья
2.1. Право граждан Российской Федерации на охрану здоровья
В ст. 41 Конституции РФ указывается, что каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов и других поступлений.
