идет как раз нехватка денег, как бы отрицательные деньги, «денежная дырка». Причем они идут не через корсчет, а потому не возникает проблемы невозможности пропуска платежного требования по состоянию корсчетов.
Этим самым создается двухполярная электронная денежная система, в которой могут двигаться и собственно деньги по системе корсчетов, и долги, отрицательные деньги, по системе переучитываемых электронных векселей. Для знакомых с электроникой это живо напомнит движение зарядов в полупроводниках в виде электронов и дырок. Электронно-денежная система с «денежно-дырочной проводимостью» полностью решает проблему движения как платежных поручений – истинных денег, так и платежных требований – денежных дырок.
При переучете электронного векселя банк закрывает выставленный счет и одновременно выставляет на переучет сумму с наценкой на свои транспортные услуги и собственный риск. В результате со счета клиента снимается не сумма покупки, а большая сумма, с учетом трафика платежного требования. Трафик платежных требований должен быть, возможно, несколько дороже трафика платежных поручений. Это необходимо сделать для того, чтобы максимально стимулировать использование более надежной системы платежных поручений.
Как может такая стимуляция действовать? Если вы с магаданской смарт-картой приехали в Сочи, то вы за это удобство должны будете заплатить. А чтобы уменьшить затраты, вы можете послать деньги из Магадана в Сочи платежным поручением, например, на имя туристической организации, что вам будет дешевле, а последняя выдаст вам по приезде в Сочи клубную карту, по которой вы можете платить в гостинице, в специальных магазинах и т. д. Польза и туристу, польза и банковской системе в целом, так как коммуникации меньше загружаются платежками на каждый коробок спичек. Наконец, выгодно и туристической компании, она получает аванс.
Таким образом, должна быть создана универсальная и единая для всей страны смарт-карта – электронный кошелек, с помощью которого можно было бы давать поручения своему банку и осуществлять платежи по всей стране.
Отметим, что из этого видна разница между счетом банка, который есть счет НОСТРО в ностробанке и счетом банкира, который есть счет собственных средств в собственном банке. При графике поручений банковская коммуникация идет через ностросчет, при графике требований – через счет банкира. Вот почему выделение на самостоятельный счет средств банкира есть необходимое условие создания электронной денежной системы.
Для того, чтобы периодически подкачивать электронный кошелек, необходимо создать специальные переносные банковские терминалы, в которые можно было бы вставить смарт-карту, связаться по телефону со своим банковским счетом и дать распоряжение перечислить в электронный кошелек необходимую сумму. Перечисленная в кошелек сумма одновременно зачисляется на специальный субсчет клиента, на который проценты по депозитам не начисляются. Этим самым станет невыгодно «носить» большие суммы в электронном кошельке, что будет способствовать бережливости и предохранит от случайных трат.
Такие терминалы могут стать такой же распространенной принадлежностью дома, как телефон или телевизор. Можно пополнять свой кошелек и со стационарных банковских терминалов, размещаемых в помещении банка или в других людных местах. Они могут одновременно выполнять и функции банкоматов. Для предохранения от злоупотреблений можно на всю банковскую систему посылать номера банковских счетов, по которой прием требований закрыт. В каждом банке имеется архив закрытых счетов. Магазин, торгующий дорогостоящими товарами, должен иметь выделенный канал связи со своим банком, и при платеже ведется проверка счета смарт-карты по банковскому архиву закрытых счетов. Таким образом, и здесь мы имеем высокую степень защищенности.
Кроме универсальных контроллеров банковских счетов на основе смарт-карт, должны получить широкое распространение и более простые, например, магнитные, так называемые клубные, карты. Это карты специализированного использования, например, для покупки товаров в магазине по месту жительства, для оплаты обедов в заводской столовой и т. д. Их использование может быть выгодным, так как по смарт-карте затраты гораздо выше.
Наконец, для окончательного создания чисто электронных денег с наличности надо снять статус денег, придав им статус неименных векселей или ценных бумаг Казначейства, банки отстраняются от работы с ними, а для работы с наличностью создается специальная система их распространения с проведением мероприятий по максимальному ограничению наличного оборота.
Проблемы практического создания электронной денежной системы
Итак, нами изложены принципы создания электронных денег, которые обладают почти такой же универсальностью, как и бумажные. Эту систему можно внедрять уже сейчас, ее можно применить даже в сельском магазине с использованием офф-лайновых электронных касс, которые раз в день или неделю надо лишь подключать через телефонную линию к банку. В принципе, дискету с записью операций можно переслать даже нарочным. Эта система дает человеку тот же уровень личной свободы, что и наличные деньги. Со своей смарт-картой человек может ехать в любую точку страны и получить по ней в любом магазине или гостинице обслуживание. Это то, чего не позволяет ни одна западная система электронных, точнее, квазиэлектронных денег.
Технических проблем здесь нет никаких. Есть лишь проблема производства. Необходимы сотни миллионов смарт-карт, миллионы банковских терминалов, масса компьютерных программ. Это вызовет колоссальную потребность в продукции электронной и компьютерной промышленности, этот заказ позволит вывести российскую электронную промышленность из кризиса.
Запуск этой системы в России с неизбежностью вызовет запуск ее и в других странах мира, и появится громадный мировой рынок российского хард- и софтвера. Это рынок емкостью не менее триллиона долларов. И этот рынок Россия может закрыть своими патентами, своими копирайтами, отчасти своими технологиями и готовой продукцией.
Создание электронной денежной системы позволит преодолеть кризис в России, так как главное условие выхода есть хорошо и эффективно действующая денежная система.
Таким образом, необходима срочная государственная программа электронизации денежной системы России.
Печатается по книге В. Жириновский, В. Юровицкий. «Новые деньги для России и мира». М., 1998
Небанковские финансовые институты
Небанковские финансовые институты (НБФИ) играют важнейшую роль в современной экономике.
НБФИ также работают с деньгами, однако между НБФИ и банками существуют следующие основополагающие различия:
1. НБФИ не осуществляют расчетного обслуживания своих клиентов. Другими словами, в отношении денег своих клиентов НБФИ имеют общение исключительно со счетами клиента. Например, НБФИ не может по просьбе клиента перевести деньги с его счета в НБФИ на иной, неклиентский счет в банке, если последнее не вменено прямо уставом данного НБФИ.
2. НБФИ осуществляет ссудную деятельность исключительно займового характера. Когда клиент вкладывает средства в НБФИ, деньги с его счета переводятся на счет НБФИ, и распоряжаться своими деньгами клиент больше не может. Распоряжается этими деньгами уже НБФИ. Количество денег не меняется. При этом для денежной системы клиент как бы исчезает, он теряет свое «финансовое лицо» (по крайней мере, в отношении вложенных денег). Вновь восстановить свое право распоряжения деньгами клиент может либо по
