приличным доходом откладывают так мало. Это ежедневная борьба с инстинктами - распускать свои павлиньи перья до предела и не отставать от других, делающих то же самое.
Люди, добившиеся значительного успеха в области личных финансов - не обязательно с высокими доходами, - склонны не обращать внимания на то, что о них думают другие.
Таким образом, способность людей к сбережению в большей степени зависит от них самих, чем это может показаться.
Экономия может быть достигнута за счет меньших расходов.
Вы можете тратить меньше, если желаете меньшего.
И вы будете меньше желать, если вас будет меньше волновать, что о вас думают другие.
Как я часто утверждаю в этой книге, деньги в большей степени опираются на психологию, чем на финансы.
И вам не нужна конкретная причина для накопления.
Некоторые люди откладывают деньги на первоначальный взнос на покупку дома, нового автомобиля или на пенсию.
Это, конечно, замечательно.
Но для экономии не обязательно ставить перед собой цель приобрести что-то конкретное.
Можно экономить просто ради экономии. И это действительно так. Каждый должен.
Откладывать деньги на конкретную цель имеет смысл только в предсказуемом мире. Но наш мир не таков. Сбережения - это страховка от неизбежной способности жизни преподносить сюрпризы в самый неподходящий момент.
Еще одно преимущество экономии, не связанное с целью расходования средств, - это то, о чем мы говорили в главе 7: обретение контроля над своим временем.
Все знают, что за деньги можно купить материальные ценности. С нематериальными вещами сложнее разобраться, поэтому они, как правило, остаются незамеченными. Однако нематериальные блага, которые приносят деньги, могут быть гораздо более ценными и способными увеличить ваше счастье, чем материальные вещи, которые являются очевидной целью наших сбережений.
Накопления без цели расходования средств дают возможность выбора и гибкости, способность ждать и возможность действовать. Это дает время подумать. Это позволяет менять курс на своих условиях.
Каждый кусочек сбережений - это как бы взятие точки в будущем, которая принадлежала бы кому-то другому, и возвращение ее себе.
Такая гибкость и контроль над своим временем - это невидимая отдача от богатства.
Какова доходность наличных денег в банке, которые дают вам возможность сменить профессию, или рано выйти на пенсию, или избавиться от забот?
Я бы сказал, что это неисчислимо.
Она неисчислима в двух смыслах. Она настолько велика и важна, что мы не можем назначить ей цену. Но она также неисчислима в буквальном смысле - мы не можем ее измерить, как мы можем измерить процентные ставки, а то, что мы не можем измерить, мы склонны не замечать.
Когда вы не можете распоряжаться своим временем, вам приходится мириться со всеми неудачами, которые выпадают на вашу долю. Если же вы обладаете гибкостью, то у вас есть время ждать, когда перед вами откроются беспроигрышные возможности. Это и есть скрытая прибыль от ваших сбережений.
Сбережения в банке, приносящие 0% годовых, на самом деле могут принести необыкновенную прибыль, если они дают вам возможность устроиться на работу с меньшей зарплатой, но с большей целью, или дождаться инвестиционных возможностей, которые появляются, когда те, у кого нет гибкости, приходят в отчаяние.
И эта скрытая отдача становится все более значимой.
Раньше мир был гиперлокальным. По словам историка Роберта Гордона, чуть более 100 лет назад 75% американцев не имели ни телефонов, ни обычной почты. Это делало конкуренцию гиперлокальной. Рабочий со средним уровнем интеллекта мог быть лучшим в своем городе, и к нему относились как к лучшему, потому что ему не нужно было конкурировать с более умным рабочим в другом городе.
Теперь ситуация изменилась.
Гиперсвязанный мир означает, что кадровый резерв, в котором вы конкурируете, превратился из сотен или тысяч в своем городе в миллионы или миллиарды по всему миру. Это особенно актуально для профессий, где нужно работать головой, а не мышцами: преподавание, маркетинг, анализ, консалтинг, бухгалтерский учет, программирование, журналистика и даже медицина все чаще конкурируют в глобальном кадровом резерве. По мере того как цифровизация будет стирать глобальные границы, а "программное обеспечение съест мир", по выражению венчурного капиталиста Марка Андресена, в эту категорию будет попадать все больше областей.
По мере расширения круга конкурентов следует задавать вопрос: "Как мне выделиться?".
Ответ "я умный" все чаще становится плохим ответом на этот вопрос, потому что умных людей в мире очень много. Ежегодно почти 600 человек успешно сдают экзамены. Еще 7000 приближаются к нему на расстояние нескольких баллов. В глобализированном мире, где все побеждают, такие люди все чаще становятся вашими прямыми конкурентами.
Интеллект не является надежным преимуществом в мире, который стал настолько взаимосвязанным, как наш.
Но гибкость есть.
В условиях гиперконкуренции и автоматизации многих технических навыков конкурентные преимущества отдаются "мягким" навыкам - общению, эмпатии и, пожалуй, в первую очередь, гибкости.
Если у вас есть гибкость, вы можете ждать хороших возможностей как в карьере, так и в инвестициях. У вас будет больше шансов освоить новый навык, когда это будет необходимо. У Вас будет меньше необходимости гнаться за конкурентами, которые умеют делать то, чего не умеете Вы, и больше свободы действий, чтобы найти свою страсть и свою нишу в собственном темпе. Вы сможете найти новую рутину, более медленный темп и думать о жизни с другим набором предпосылок. Способность делать эти вещи, когда большинство других не могут, - одна из немногих вещей, которые выделят вас в мире, где интеллект больше не является устойчивым преимуществом.
Больший контроль над своим временем и возможностями становится одной из самых ценных валют в мире.
Именно поэтому все больше людей могут и должны экономить деньги.
Знаете, что еще они должны сделать? Перестать пытаться быть такими рациональными. Позвольте мне объяснить вам, почему.
Глава 11. Разумный - рациональный
Вы не электронная таблица. Вы - человек. Неуравновешенный, эмоциональный человек.
Мне потребовалось время, чтобы понять это, но когда я понял, что это одна из самых важных составляющих финансов.
С этим связано то, что часто упускается из виду: Не стремитесь к холодной рациональности при принятии финансовых решений. Стремитесь быть просто разумным. Разумный подход более реалистичен, и у вас больше шансов придерживаться его в течение длительного времени, что наиболее важно при управлении деньгами.
Чтобы показать, что я имею в виду, расскажу вам историю о человеке, который пытался вылечить сифилис с помощью малярии.
Юлиус Вагнер-Яурегг был психиатром XIX века, обладавшим двумя уникальными способностями: Он умел распознавать закономерности, и то, что другие
