Ознакомительная версия.
3) Кодекс торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г., который в гл. 15 устанавливает условия договора морского страхования;
4) Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан»; регламентирует порядок проведения медицинского страхования;
5) Закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
6) Закон РФ от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»; регулирует отношения в системе обязательного социального страхования;
7) Закон РФ от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; устанавливает организационные, правовые и финансовые основы обязательного пенсионного страхования в РФ;
8) Закон РФ от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, порядок выплаты возмещения по вкладам;
9) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»; определяет основные принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме.
10. Гражданско-правовое регулирование страхования
Страхование регулируется рядом глав Гражданского кодекса РФ.
Основное содержание гл. 48 второй части ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования.
Понятие обязательного страхования определяется в двух видах: 1) за счет средств государственного бюджета (ст. 969 ГК РФ); 2) за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК РФ).
Согласно ст. 935 ГК РФ закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать: 1) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; 2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. Письменная форма договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В ГК РФ указываются интересы, страхование которых не допускается: 1) противоправные интересы; 2) убытки от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы.
Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930); 2) риск возникновения ответственности по обязательствам, а также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933).
11. Специальное страховое законодательство
Для страхования важнейшим законодательным актом является Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Он регулирует отношения между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Эти отношения регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом о страховании.
Действие Закона о страховании распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.
В соответствии с требованиями п. 2 ст. 6 Закона о страховании страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Ст. 28 Закона о страховании содержит требования к страховщикам по учету и отчетности. Ст. 29 Закона о страховании обязует страховщиков публиковать в средствах массовой информации годовые бухгалтерские отчеты в порядке и в сроки, которые установлены нормативными правовыми актами РФ.
Закон о страховании ограничивает деятельность страховщиков с участием иностранного капитала.
В новой редакции Закона о страховании (ст. 32.1) впервые введены квалификационные требования: руководители страховой компании обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее 2 лет.
Ст. 34 Закона о страховании утверждает равенство прав на страховую защиту российских и иностранных граждан, лиц без гражданства и юридических лица на территории РФ.
Правительство, в пределах своей компетенции, утверждает изменения в условиях обязательного страхования и устанавливает приоритеты развития страхования. Главным источником ведомственных нормативных актов является Министерство финансов РФ.
12. Основные страховые термины
Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает денежные (страховые) взносы и имеет право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Страховщик – организация (юридическое лицо), которая проводит страхование и принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму; занимается вопросами создания и расходования страхового фонда.
Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. это объем страховой ответственности, которую принимает на себя страховщик.
Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.
Страховой взнос – плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю. В нем удостоверяется заключенный договор страхования и указаны все его условия.
Страховой риск – вероятное событие или совокупность событий на случай наступления которых и проводится страхование: личное, имущественное, ответственности.
Страховой случай – свершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу.
Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования.
Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании.
Страховые резервы – формируются за счет поступления страховых взносов и используются только для страховых выплат.
Договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями страхования.
13. Основные элементы страхования
Лица . В каждом страховом правоотношении обязательно участвуют два лица: страховщик и страхователь ; могут (необязательно) участвовать еще два лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо . Страховщик и страхователь непременно участвуют в договоре как имущественного, так и личного страхования. Выгодоприобретатель может участвовать в договоре как имущественного, так и личного страхования. Застрахованное лицо может участвовать только в договоре личного страхования.
Страховщик принимает на себя обязанность выплатить страхователю страховое вознаграждение при наступлении предусмотренного события, а страхователь делает за это страховщику денежный взнос (страховую премию). Выгодоприобретателем является то лицо, которому страховщик должен по договору выплатить страховое вознаграждение. Выгодоприобретателем может быть либо сам страхователь, либо третье лицо. Застрахованным лицом является то лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения. Им может быть страхователь, выгодоприобретатель и четвертое лицо.
Ознакомительная версия.
