ассигнованиях и лежащее в основе Конституции структурное разделение властей", ожидается, что демократы подадут апелляцию. Тем временем, агентство продолжает свою работу, а администрация Байдена/Харриса продолжает свою модель ухода от ответственности.
На важную должность в CFPB Байден выбрал Рохита Чопру. Ветеран первоначального партизанского CFPB, Чопра ушел в 2015 году на должность советника министра образования, а в 2018 году был выдвинут в Федеральную торговую комиссию (FTC). В то время как директор CFPB при Трампе Кэти Крейнингер считала, что нужно применять превентивный подход, основанный на просвещении, а не на жестких принудительных мерах, Чопра, вероятно, был выбран потому, что он является противоположностью этому.
"Его послужной список в FTC и CFPB демонстрирует приверженность к регулятивному активизму", - сказал Куен Труонг, бывший помощник директора и заместитель главного юрисконсульта CFPB. На слушаниях по утверждению его кандидатуры в Сенате агрессивная регулятивная программа Чопры стала тревожным сигналом для сенаторов-республиканцев, обеспокоенных здоровьем американской экономики.
Сенатор от Пенсильвании Пэт Туми выразил серьезную озабоченность тем, что Чопра ""стреляй первым, целься вторым" подходит к фактам, размещая в Интернете неточные утверждения о нескольких кредитных союзах", не проверив свои факты. CFPB был вынужден опровергнуть эти утверждения.
"Основываясь на послужном списке комиссара Чопры, я опасаюсь, что он вернет CFPB в гиперактивное, нарушающее законы, антипредпринимательское, неподотчетное агентство, каким оно было при администрации Обамы", - сказал Туми на слушаниях. Туми рассказал о работе Чопры в ФТК: "В одном из дел ФТК трое его коллег-комиссаров публично осудили его несогласие по делу за то, что он "игнорировал факты и закон", делал "вводящие в заблуждение заявления" и опирался на "ложные утверждения"".
Как и ожидалось, Чопра приступил к работе, обновив руководство CFPB по экспертизе, чтобы вернуться к стандарту неравного воздействия. Чопра не собирается ограничивать применение принципа неравного воздействия только кредитованием. С уклоном на поиск дискриминации он будет действовать на "всех рынках потребительского финансирования, включая кредитование, обслуживание, инкассацию, потребительскую отчетность, платежи, денежные переводы и депозиты".
Wall Street Journal сообщил, что Чопра будет бороться с комиссиями за овердрафт в надежде устранить практику, которую он считает дискриминационной. Чопра уже дал более широкое определение redlining, преследуя компании, в маркетинге которых присутствует неправильное количество белых людей. Журнал предполагает, что "теперь он может преследовать компании, если на их рекламу в социальных сетях непропорционально часто нажимают белые люди".
Чопра сыграл важную роль в заключении в октябре 2021 года мирового соглашения с Trustmark National Bank в связи с обвинениями в дискриминации по признаку "красной черты" и дискриминации в сфере кредитования в сильно демократическом городе Мемфисе. Хотя голоса избирателей штата Теннесси в 2020 году в подавляющем большинстве достались Дональду Трампу, округ Шелби в Мемфисе отдал предпочтение Байдену, набрав 64 процента голосов.
Урегулирование иска Trustmark предусматривает выплату 5 миллионов долларов США в пользу CFPB и Управления контролера валюты. Еще 3,85 миллиона долларов в виде субсидий по кредитам получат чернокожие и испаноязычные избиратели округа Шелби. Trustmark выплатит еще $400 000 на "развитие общественных партнерств" (несомненно, с ангажированными левыми некоммерческими организациями) в районах проживания большинства меньшинств для расширения доступа к ипотечным жилищным кредитам, а также $200 000 на маркетинг, рекламу и помощь в восстановлении кредита.
"Trustmark намеренно исключала и дискриминировала чернокожие и испаноязычные общины", - пояснил Чопра в пресс-релизе, объявляющем о заключении мирового соглашения. "Федеральное правительство будет работать над тем, чтобы избавить рынок от расистской деловой практики, в том числе от дискриминационных алгоритмов".
Да, именно так. Администрация Байдена/Харриса будет утверждать, что алгоритмы - формулы, используемые для определения кредитного риска на основе объективных критериев - также являются расистскими. На самом деле, вся идея прогнозирования кредитного риска кажется приверженцам программы справедливости оскорбительной. К счастью, после того, как суд постановил, что механизм внебюджетного финансирования агентства неконституционен, будущее агентства неясно. Как минимум, демократы могут быть вынуждены поддержать структурные изменения, если они хотят сохранить агентство. Они могут включать в себя контроль бюджета Конгресса, надзор генерального инспектора и правительственные аудиты, которые республиканцы предлагали, а демократы категорически отвергали до вынесения решения. Пока CFPB не рассмотрит все апелляции на решение суда, неизвестно, могут ли быть исполнены распоряжения CFPB против американских компаний.
Кредитные скоринги национализированы
Идея о том, что кредитный скоринг на основе заслуг должен быть заменен "более справедливой" системой, которая искажает оценку рисков в пользу демократических избирательных блоков, является приоритетом для нового CFPB, для председателя Уотерса и для администрации Байдена/Харриса. Как только партизаны получат контроль над оценками, определяющими доступ к кредитам, они смогут вводить любое количество политических критериев.
Подобно тому, как баллы ESG для корпораций заставляют соблюдать левую повестку дня, некоторые активистские группы предлагают индивидуальные баллы ESG, которые могут встряхнуть рейтинги. Вместо того чтобы новый кредитный рейтинг отражал способность клиента выплатить кредит, он будет отражать пригодность заемщика к получению кредита на основе критериев, установленных политиками.
Хотя администрация не говорит прямо об использовании показателей ESG для расчета индивидуальных кредитных баллов, другие активистские группы сигнализируют о том, как это можно сделать. The Impact Investor на своем веб-сайте, посвященном всем вопросам ESG, описывает, какие факторы можно учитывать при расчете личного ESG-балла.
"Целью присвоения каждому человеку индивидуального балла ESG является поощрение действий, которые помогут продвинуть мир к устойчивому развитию", - поясняется на сайте. "Хотя в настоящее время нет никаких отрицательных сторон в наличии баллов ESG, независимо от того, насколько они высоки или низки, наступит время, когда слишком низкий балл может привести к отказу в предоставлении кредитов или услуг, подобно тому, как сейчас функционируют кредитные баллы".
Каковы некоторые из факторов, которые Impact Investor предлагает учитывать потребителям, заботящимся о ESG? "Покупая оружие, алкоголь или даже одежду", - советуют они. "Значение будут иметь не только ваши покупки, но и то, у кого вы покупаете и как они ведут бизнес. Ваши политические пристрастия также влияют на ваш личный балл ESG. Помимо политики в управлении, партия, которую вы поддерживаете, и даже человек, за которого вы голосуете, будут повышать или понижать ваш балл в зависимости от действий, политики и привычек голосования этого человека".
"Тип автомобиля, на котором вы ездите, как часто, и даже сколько человек находится в машине, когда вы за рулем, также будут играть важную роль при определении вашего балла".
Хотя ни один из этих критериев пока не был предложен федеральными агентствами, они дают общее представление о том, куда могут пойти кредитные рейтинги, если партизаны получат монопольный контроль над рейтинговым процессом.
Со своей стороны, Уотерс также предложила закон о национализации
