ваши потребности (и не загоняет обратно в долги), нужно быть реалистами во всех смыслах.
Бюджет должен быть реалистичным — что это значит? Такой бюджет основан не на том, сколько вы хотите потратить, а на том, сколько вы фактически тратите.
Давайте чуть подробнее поговорим о этом.
Когда мы видим, сколько тратим (часто зря) на то, чем на самом деле не пользуемся, что нам не нравится или в чем не нуждаемся, возникает соблазн действовать по-крупному, сократить бюджет на одежду или решить, что мы будем заправляться только раз в месяц. Мы рассуждаем: «Я спокойно могу урезать на 100 долл. расходы на продукты» или «Я легко могу отдать 1000 долл. из этой зарплаты на погашение долга». Мы взволнованы, нам хочется достичь цели.
Но давайте не будем слишком увлекаться, ладно? Тех, кто только начинает, я настоятельно предостерегаю от чрезмерной амбициозности. Бюджет способен быть нашим помощником только в случае, если его можно соблюдать, а придерживаться цели по расходам сложнее, чем вы в состоянии представить (подробнее о том, как не сбиться с пути, мы поговорим в следующей главе). Планируя нереалистичные цифры, мы разочаровываемся и не добиваемся в итоге никакого прогресса. У нас даже может возникнуть соблазн окончательно опустить руки — это я называю бюджетным выгоранием.
Самый быстрый способ прийти к выгоранию — игнорировать реальные тенденции расходов при составлении бюджета. Люди смотрят на категорию вроде «уход за собой» и думают: «40 долл. — это нормально». У этих людей (и я была одной из них) я хочу спросить: «Откуда вы берете эту цифру?» Если они не анализировали, сколько обычно тратят, почему думают, что 40 долл. — нормальная сумма? Они смотрят на категорию «развлечения» и говорят: «60 долл.». Но знают ли они, сколько потратили на эту категорию в прошлом месяце? Какие виды деятельности считаются для них развлечениями? Как часто это происходит?
Угадывание — это ловушка. Если я хочу, чтобы было так (или думаю, что должно быть так), это не значит, что так и будет. Если вы не увидите реальных расходов, бюджет никогда не начнет помогать вам.
Пользоваться шаблонами других людей проще, чем выполнять кропотливую работу самостоятельно. Я надолго застряла из-за этого. Я брала шаблоны бюджетов других людей из интернета и вставляла туда свои цифры, думая: «Она старается не вылезать за 40 долл. в месяц на одежду. Почему я так не смогу?» Или: «Этот парень тратит 60 долл. на домашние расходы. Думаю, это нормальная сумма». Мне не приходило тогда в голову, что я не они. Что, если мне не нужно тратить 60 долл. в месяц на домашние расходы? Что, если мне нужно больше одежды, чем той девушке, потому что я живу в Миннесоте, а там очень холодно? Мои потребности не такие, как у других людей.
Имею ли я в виду, что бюджет в 500 долл. в месяц на продукты недостижим для человека, который сейчас тратит 1000 долл.? Нет. Я хочу сказать, что, когда вы только начинаете планировать, крайне важно знать, сколько вы тратите сейчас, потому что это позволяет вам осознать, от чего вы отталкиваетесь в действительности, а не чего бы вам хотелось.
Например, если речь идет о продуктах, зная, с чего начинаете, можно добиться ощутимого сокращения бюджета на еду. Вы можете делать это постепенно — например, планировать меню. Можно найти рецепты, где используются продукты, которые уже у вас есть. Или покупать оптом и замораживать. Готовьте еду заранее. Сделайте один-два таких небольших шага и немного уменьшите свой бюджет. Если сможете придерживаться рамок — отлично. Следующий бюджет можно уменьшить еще немного. Постепенное изменение длится долго. В этом разница между случайным бюджетом из интернета и реалистичным, разработанным специально для себя.
Вот почему так важна основа финансовой осведомленности номер два: ознакомьтесь со своими моделями расходов и начните с них.
Не поймите меня превратно — здорово иметь амбициозные цели, например погасить задолженность по кредитной карте за год или увеличить резервный фонд на 3000 долл. за полгода. Но чрезмерное натяжение любого бюджета при неразумных сроках очень быстро утомит вас.
К счастью, у вас есть все необходимое для составления реалистичного плана. Каждая из уже заложенных основ способствует его созданию. Вернемся к четырем областям бюджета (теперь вы уже знаете их!) и выделим суммы для каждой, чтобы обеспечить максимальную финансовую стабильность. Эти четыре области — постоянные, или фиксированные, расходы, переменные расходы, сбережения и погашение долга.
Фиксированные расходы
Это самая простая и самая предсказуемая категория. Помните, что постоянные расходы — те, которые никогда не меняются (или меняются незначительно). Например, кредит за машину всегда будет составлять 250 долл. в месяц. Ипотека — 1500 долл.
Даже если вы захотите заплатить больше минимального размера выплаты по кредиту (подробнее об этом в основе номер семь), нужно указать все минимальные платежи, которые необходимо внести, а также любые автоматические взносы на сберегательные или инвестиционные счета.
Сложите все. Ваш доход должен покрывать в первую очередь эти расходы.
Переменные расходы
После того как все постоянные расходы учтены, нужно выяснить, сколько вы тратите на переменные. Помните, что бюджет создается не только для оплаты счетов. На самом деле он оказывает наибольшее влияние на расходы, что меняются от месяца к месяцу.
Вы устанавливаете категории с помощью метода маркеров в основе номер два — «финансовая осведомленность». Установите лимит для каждой исходя из того, что вы узнали, отслеживая расходы.
Посмотрите на прошлые тенденции и определите размер своих конвертов с наличными на основе реальных трат. Но имейте в виду и то, что у вас должны оставаться деньги для сбережений или инвестиций. Помните, что вы, скорее всего, будете корректировать эти лимиты в процессе и нужно актуализировать или просматривать их каждый раз, когда обновляете свой бюджет.
Сбережения
Самое важное здесь — назвать свои цели сбережений и определить приоритеты в течение конкретного периода. Например, вместо того чтобы пытаться накопить на все сразу, подумайте о том, чтобы выделить несколько месяцев и сосредоточиться на создании резервного фонда. Это не только облегчит достижение вашей цели (что простимулирует мотивацию), но и обеспечит вам финансовое спокойствие и стабильность на непредсказуемом рынке.
Если вы хотите копить на все одновременно, проследите, чтобы сроки достижения целей соответствовали бюджету, учитывая возможные непредвиденные расходы.
Выплата долга, выход на пенсию или инвестиции
Не отследив свои расходы и не составив бюджет, вы не узнаете, сколько дополнительно нужно потратить на кредит, пенсию или инвестиции. Вот почему это последний шаг. Я расскажу о нем подробнее в главах, посвященных нескольким другим финансовым основам моей системы. А
