стране банков и банковских отделений, где вообще не используется наличность, все переведено на «цифру». Неподготовленные туристы, попадающие в Швецию, порой сталкиваются с непривычными для себя ситуациями. А на человека, пытающегося расплатиться с помощью наличных денег в ресторане или магазине, смотрят как на ненормального или как на преступника.
Еще в мае прошлого года Центробанк Швеции заявлял, что полный отказ от наличных денег может произойти примерно в 2030 году. В декабре прошлого года планы были скорректированы и Центробанк сказал, что отказ может произойти через 3–5 лет. Т. е. получается, что не позднее 2023 года. Многие страны мира (в том числе Россия) изучают опыт Швеции, которая считается первопроходцем в мир безнала.
Но вот что удивительно. Даже если судить по некоторым данным, содержащимся в обзоре «World Cash Report 2018», то кажется странным, что среди лидеров по построению безналичного общества нет Китая. Конечно, можно предположить, что недостаток информации по Китаю не позволил авторам провести расчеты, необходимые для рейтинговой оценки и включения этой страны в группу лидеров. В частности, не были проведены социологические опросы, нужные для оценки доли операций, осуществляемых с помощью наличных денег.
Тем не менее, данные обзора говорят о том, что роль наличных денег в жизни Китая снижается. Так, в 2011 году доля наличной денежной массы в ВВП Китая была равна 10,8 %, а в 2016 году она уже сократилась до 9,5 %. За период 2012–2016 гг. количество эмитированных банковских карт в Китае выросло на 80 %, а количество POS-терминалов — в 3,6 раза. Количество банковских карт в Китае в расчете на одного жителя было равно 4,2.
Для сравнения: в России этот показатель составил 1,8. Количество POS-терминалов в Китае в 2016 году составило 1,8 тыс. в расчете на 100 тыс. жителей. Для сравнения: в России этот показатель был равен 1,2 тыс. Обеспеченность Китая POS-терминалами была сопоставима с такими европейскими странами, как Бельгия (1,7 тыс.) и Франция (2,2 тыс.).
Для того, чтобы понять, что происходит в китайском мире денег, данных обзора «World Cash Report 2018» недостаточно. Знакомство с другими источниками позволяет предположить, что Китай уже сегодня живет почти в безналичном мире. Примечательно, что в сравнении со многими странами традиционная банковская инфраструктура Китая в виде отделений, дополнительных офисов и банкоматов выглядит достаточно скромно. Я имею в виду, конечно, относительные показатели, с учетом численности населения, которая в Китае, как известно, приблизилась к 1,4 трлн, человек. Так, в 2016 году в Китае на 100 тыс. населения приходилось лишь 17 банковских отделений (офисов). Для сравнения: в России этот показатель был равен 52, а в Южной Корее — 35. А вот обеспеченность населения банкоматами. В Китае на 100 тыс. населения приходилось в 2016 году примерно 70 банкоматов. Для сравнения: в России этот показатель превышал 140, а в Южной Корее — 240 банкоматов.
Анализ денежного мира Китая позволяет сделать вывод, что банковские карты, столь популярные в западном мире (и в России также), в этой азиатской стране не очень-то прижились. Банковская карта — такой инструмент, который позволяет прибегать как к наличным деньгам (через банкомат), так и к безналичным расчетам (через POS-терминалы). Китай проскочил эту стадию, сразу приступив к развитию мобильного банкинга, который представляет уже полную эмансипацию человека от наличных денег. Основным инструментом проведения мобильных платежей является мобильный телефон, оснащенный специальными приложениями. Теоретически можно использовать также компьютер (как стационарный, так и ноутбук), но это практически не очень удобно. Особенно если речь идет о платежах бытового характера — в магазине, ресторане, автобусе и т. п.
Мобильные платежи в Китае осуществляются с помощью двух основных сервисов (приложений) — WeChat Рау и Alipay. Первый из них принадлежит технологическому гиганту Tencent (запущен в 2014 году), второй — всемирно известной компании Alibaba (запущен в 2004 году). Больше на китайском рынке услуг мобильных платежей практически никого нет. Указанные компании между собой жестоко конкурируют, что на руку пользователям сервисов, получающим очень выгодные условия (низкие комиссии, различные бонусы и т. д.). Этими двумя сервисами пользуются абсолютно все: от модных ресторанов и гигантских супермаркетов и торговых центров до уличных торговцев, таксистов и даже просящих милостыню. Продавец или любой человек, претендующий на получение денег владельца мобильного телефона со специальным приложением, сообщает свой QR-код (QR — «quick response» — быстрый ответ). Впрочем, владелец мобильного телефона (он же покупатель, клиент) может, наоборот, на POS-терминале отобразить свой персональный код для перечисления денег со счета на счет. В магазинах, ресторанах, на улицах (у тех же уличных торговцев и даже нищих) можно увидеть таблички с QR-кодом потенциального получателя денег. Код можно сфотографировать на мобильный телефон, затем отравить нужную сумму денег на счет того, кто выставил табличку с QR-кодом.
В китайской прессе называют разные цифры, характеризующие масштабы платежей, совершаемых с помощью мобильного банкинга. Они измеряются триллионами долларов в год, сопоставимы с величиной годового валового внутреннего продукта Китая. По масштабам мобильных платежей Китай вне конкуренции. США и Западная Европа имеют обороты примерно на два порядка меньшие. По данным китайской компании iResearch Consulting Group, в 2016 году в Китае было проведено денежных операций с помощью мобильных приложений на 9 трлн. долл. А вот по данным американской консалтинговой компании Forrester Research, в США объем таких платежей в том же году составил лишь 112 млрд, долл, (в 80 раз меньше).
Мобильными приложениями для проведения безналичных операций сегодня вооружено почти все взрослое население Китая. Согласно китайским источникам, число активных пользователей WeChat Рау оценивается в 900 миллионов. У конкурирующего сервиса АНрау насчитывается 500 миллионов пользователей. Итого получается 1,4 млрд, пользователей, что соответствует численности населения Китая. Конечно, число пользователей не равно числу людей, за несколькими пользователями иногда может скрываться один человек. Но в целом большая часть взрослого населения уже охвачена мобильным банкингом. В сельской местности приобщение к такому средству безналичных расчетов и платежей происходит высокими темпами — в силу того, что там недостаточно развита традиционная банковская инфраструктура (офисы кредитных организаций и банкоматы).
Примечательно, что подавляющая часть пользователей сервисов WeChat Рау и Alipay — граждане КНР. Из западных сервисов мобильных платежей наиболее известен Apple Рау, который предустановлен на всех iPhone. Но число пользователей этого сервиса — всего 127 миллионов. К тому же они не привязаны к какой-то конкретной стране, распределены по всему миру.
Вернусь к докладу «World Cash Report 2018». Компания G4S, подготовившая его, своих социологических опросов в Китае не проводила. Но опросы, касающиеся наличных и безналичных денег в Китае проводили другие компании. Согласно одному из опросов, 92 % респондентов в крупнейших городах Китая отметили, что сервисы WeChat
