или гениальные, а самые дисциплинированные.
Для определения необходимого вам размера финансовой подушки безопасности и комфортных сроков ее накопления используйте таблицу из рабочей тетради. Ниже я приведу пример, как можно ее применить для решения конкретной задачи. Вы же сможете заполнить ее сами в рабочей тетради с учетом вашей ситуации и возможностей.
Пример: рассчитываем финансовый резерв
Маша хочет создать финансовый резерв.
Ежемесячные расходы Маши — 50 000 руб.
Есть сбережения в сумме 65 000 руб.
Маша решила, что для начала ей нужно создать запас на три месяца жизни — 150 000 руб. Ей осталось накопить 85 000 руб.
Если Маша будет ежемесячно откладывать 5000 руб. и копить на банковском вкладе под 8% годовых, то необходимая сумма будет у нее через 16 месяцев. Если она хочет накопить быстрее — за 12 месяцев, то ей нужно будет ежемесячно сберегать 6827 руб.
Расчет финансовой подушки безопасности
Ответьте для себя на вопросы: «Какова нужная вам сумма финансового резерва? Какой срок необходим вам для его формирования?»
Шаблон таблицы для расчета финансового резерва вы найдете в рабочей тетради.
Самый простой и надежный способ создать финансовую подушку — откладывать в момент получения дохода, а не по остаточному принципу. Иначе говоря, использовать золотое правило богатых людей «заплати сначала себе».
Все о нем слышали. Но не все верят, что оно работает. Уверяю: оно эффективно, но только если вы будете регулярно откладывать деньги, соблюдать финансовую дисциплину.
Пример: как начать копить
Ольга, мама двоих детей, в разводе, начинала создавать свой фонд благосостояния, откладывая в первые месяцы по 500 руб. За два года она смогла накопить 150 000 руб.
Ольга поделилась со мной важным для нее результатом: «Из нашей жизни ушла фраза “Денег нет”. Раньше я говорила детям, что мы не можем это купить, что нет денег. Теперь я говорю, что у нас есть деньги и мы ими грамотно распоряжаемся».
В семье Ольги теперь разговаривают о деньгах. Мама вместе с детьми обсуждает и составляет бюджет. И это здорово!
Дорогие родители! Очень прошу вас никогда не говорить своим детям: «Денег нет». Эта фраза формирует разрушительную финансовую установку! Понимаю, что бывают разные жизненные ситуации, когда семья попадает в сложные финансовые условия и денег не хватает. В моей жизни было несколько таких периодов. Но даже тогда в магазине на просьбы дочери купить дорогую незапланированную вещь я отвечала: «Сейчас мы пришли в магазин вот за такими покупками и взяли деньги только на них. Покупать эту вещь сегодня мы не планировали. Давай дома обсудим этот вопрос». Или: «Давай запланируем покупку, когда пойдем в магазин в следующий раз».
Если денег на покупку действительно нет, так и говорите: «У нас в бюджете эта покупка не запланирована. Давай накопим на эту вещь постепенно — и тогда уже она будет твоя». Если вы считаете приобретение вещи нецелесообразным, так и говорите: «Я считаю, что на это не стоит тратить деньги, потому что…» А дальше объясните, почему так и на что лучше потратить средства. До того как вы зашли в магазин, можно обговорить, будете ли вы что-то покупать, помимо заранее составленного списка, или нет. Например, если моя дочка хотела унести из магазина несколько новых игрушек, я предлагала ей выбрать что-то одно.
Кстати, семейные правила здесь тоже полезны. Моя дочь составляла виш-лист, куда мы вносили ее желанные покупки. И при планировании семейного бюджета мы смотрели туда, определяя необходимость и первоочередность приобретений. Обычно из десяти пунктов оставалось три — пять: только то, что действительно хотелось купить и чего у нее не было. Некоторые игрушки дочка покупала на карманные деньги, на другие копила, какие-то приобретала я.
Деньги — ресурс ограниченный, и дети вполне способны усвоить этот урок. Планируйте бюджет вместе. Так ваши дети поймут, куда уходят деньги; узнают, что есть расходы необходимые, а есть желаемые. И придется выбирать, потому что деньги, конечно, есть, но не на все, чего мы хотим.
Полезные советы
Чтобы упростить себе задачу, автоматизируйте процесс накопления.
1. Откройте накопительный счет или вклад (в большинстве банков это можно сделать в приложении или в личном кабинете на сайте).
2. Настройте в личном кабинете автоматический перевод определенной суммы или заданного процента от поступлений с вашего зарплатного счета на этот счет или вклад.
3. Процент перевода от суммы доходов установите сами. Рекомендуемая доля отчислений — от 10% и выше. Если для вас это пока много, начните с 2–3% и постепенно наращивайте долю до 10%.
Чтобы накопить быстрее, договоритесь с собой, что при поступлении дополнительных доходов (премия, подработка и т. п.) часть из них вы будете перечислять на формирование финансовой подушки. Например, при создании своего фонда стабильности 50% от любых дополнительных доходов я отправляла на его пополнение.
Где хранить финансовый резерв
Ваш запас должен храниться в надежных и ликвидных финансовых инструментах.
Что же такое ликвидность? Это способность актива быстро конвертироваться в денежные средства. Самый ликвидный актив из всех — наличные деньги. Но не подумайте, будто речь о том, что все деньги нужно хранить дома в стеклянной банке. Вовсе нет. Лежащие в кубышке наличные обесцениваются из-за инфляции, при этом есть риск не удержаться и потратить все накопления на спонтанные покупки. Вдобавок крупные суммы хранить дома небезопасно: а вдруг в квартиру вломятся грабители и украдут ваши деньги? Держите дома небольшой запас наличных (до 10–20% от общей суммы финансового резерва, в периоды экономических кризисов — по ситуации), чтобы деньги всегда были под рукой.
Кстати, на величину суммы, которую вы храните дома, могут повлиять и ваши личные финансовые установки.
Пример: поэтапное накопление средств
На консультации Виктория с ходу заявила: «Не могу копить деньги на счетах, мне важно видеть их. Но это же невыгодно — все деньги хранить дома. Поэтому я не коплю, а все трачу».
Проблему решили так: договорились, что Вика начнет копить поэтапно. Сначала соберет деньги на два месяца жизни и будет хранить их дома, в сейфе, раз в неделю доставать и пересчитывать. Ей было важно физически держать деньги в руках, видеть и тактильно ощущать их, раскладывать по купюрам.
Хранить дома крупные суммы не самое выгодное решение, почему — уже сказано выше. Но с точки зрения ценностей и установок человека это может помочь начать копить и перестать топтаться на месте.
