Данное себе разрешение держать часть накоплений дома в комфортной для себя сумме, пересчитывать их, наслаждаться их наличием в руках здесь и сейчас сыграло в жизни Вики громадную роль. Она накопила финансовую подушку безопасности на семь месяцев жизни, небольшая сумма хранится дома, а большая часть — на банковских вкладах. А еще Вика накопила стартовый капитал и начала инвестировать через ИИС.
Рассмотрим инструменты, которые подходят для хранения финансовой подушки безопасности. Это банковские вклады, накопительные счета и банковские карты с начислением процентов на остаток.
Банковский вклад — деньги вкладчика, временно переданные банку для их хранения с целью получения процентного дохода. Все такие вклады подразделяются на виды:
• по срокам хранения — срочные (краткосрочные на 1–3 мес., среднесрочные на 3–12 мес. и долгосрочные на год и более) и до востребования (бессрочные);
• по виду валюты — рублевые, валютные, мультивалютные;
• по способу начисления процента — без капитализации, когда доход приносит исключительно первоначальная сумма вклада, и с капитализацией, когда проценты начисляются не только на саму сумму вклада, но и на проценты за предыдущие периоды (на вкладе с капитализацией процентов можно заработать больше).
Пример: расчет процентов по вкладам
Катя положила 100 000 руб. на год на вклад без капитализации под 8% годовых. В конце срока на счете будет 108 000 руб., ее прибыль благодаря процентам составит 8000 руб.
Маша положила 100 000 руб. на год на вклад с ежемесячной капитализацией под 8% годовых. В конце срока на счете будет: 100 000 × (1 + 0,08 / 12)12 = 108 300 руб., ее прибыль в виде начисленных процентов по вкладу составит 8300 руб.
Чтобы ваши накопления максимально эффективно работали на вас и приносили дополнительный доход, выбирайте вклады с учетом следующих параметров:
1. Срок вклада. Вы должны четко понимать, через сколько месяцев вам будут нужны деньги — через 3, 6, 12 месяцев?
2. Валюта вклада. Копите деньги в валюте цели.
3. Процентные ставки. Проанализируйте с помощью сервисов Banki.ru или Sravni.ru действующие предложения банков и выберите вклады с самыми высокими процентными ставками. Обращайте внимание на капитализацию процентов по вкладу.
4. Гибкость условий размещения вклада. Выбирайте комфортные для себя условия размещения денег под свои задачи (можно ли пополнить вклад, закрыть досрочно без потери начисленного дохода по вкладу и т. п.).
5. Надежность банка. Проверьте, входит ли банк в Систему страхования вкладов (ССВ) [37]. Она обеспечивает защиту денег вкладчиков на банковских счетах путем их страхования (гарантирования). В случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии) вкладчик получает полное возмещение суммы всех его вкладов в данном учреждении в пределах 1 400 000 руб.
Если вы терзаетесь муками выбора и вам хочется большей надежности, обратите внимание на банки, входящие в перечень системно значимых [38]. В него входят крупнейшие учреждения, деятельность которых влияет на финансовую устойчивость всей банковской системы страны. При возникновении финансовых проблем у такого банка ЦБ РФ отправит его на санацию — финансовое оздоровление, позволяющее избежать банкротства.
Важно! Не открывайте вклад на сумму выше 1 400 000 руб. (включая будущие проценты по вкладу) ни в одном банке, даже в тех, что входят в список системно значимых. Для большей безопасности можно разделить сумму накоплений и держать ее на вкладах в разных банках.
6. Тарифы банка и удобство обслуживания (офлайн и дистанционного). Изучите тарифы банка на обслуживание, чтобы минимизировать свои издержки. Выбирайте банк с наиболее удобной для вас сетью отделений и банкоматов. Проверьте, есть ли удобное мобильное приложение и онлайн-банк.
Тщательно изучите договор перед подписанием! Проверьте, чтобы вся информация о сторонах и условиях вклада была указана верно.
Будьте внимательны, чтобы не стать жертвой мисселинга — продажи под видом банковского вклада другого продукта (накопительного или инвестиционного страхования жизни, брокерского счета, пая ПИФов и т. п.). Это финансовые продукты со своими плюсами и минусами, но не банковские вклады. Обратите внимание, с какой организацией заключаете договор. При открытии вклада вы заключаете договор с банком, а не со страховой компанией, Негосударственным пенсионным фондом, брокером и т. п.
В хранении денег на банковских вкладах есть свои плюсы и минусы. Они перечислены в таблице ниже.
Накопительный счет — это банковский счет, который можно пополнять на разные суммы, снимать деньги в любое время без потери начисленного дохода. Процентная ставка по нему не фиксирована, банк может изменить ее в любой момент в одностороннем порядке (например, Маша открыла в апреле накопительный счет со ставкой 8% годовых, а в июне банк снизил процентную ставку по накопительному счету до 6% годовых).
Поэтому будьте внимательны и следите за доходностью накопительного счета. При значительном снижении процентной ставки по нему переводите деньги в банк, который предлагает более выгодные условия.
Процентные ставки по накопительным счетам обычно ниже, чем по банковским вкладам. Деньги на накопительных счетах защищены государством, если банк — участник системы страхования вкладов.
Чтобы четко разобраться в различиях между вкладами и накопительными счетами, ознакомьтесь со сравнительной таблицей.
Накопительный счет — более гибкий инструмент, чем вклад (депозит). Он подходит людям, которые хотят приумножить свой капитал, но при этом сохранить мобильность в распоряжении деньгами.
Банковская карта с начислением процентов на остаток — дебетовая карта, по которой банк выплачивает клиенту вознаграждение за размещение средств на счете. В зависимости от условий банк начисляет проценты по одной из схем: на ежедневный, минимальный или среднемесячный остаток денежных средств, хранящихся на карте клиента. Финансовое учреждение может поменять процентную ставку в одностороннем порядке.
Для получения выгодного процента нужно соблюдать определенные условия. В каждом банке они свои: например, минимальный лимит хранения денег на карте, расчеты на определенную сумму в месяц и т. п.
При выборе карты с процентом на остаток внимательно изучите условия начисления процентов и определите, насколько легко вам будет их выполнять. Изучите банковские тарифы обслуживания карт и выберите лучший для вас вариант, чтобы не нести дополнительных расходов.
Для хранения финансовой подушки безопасности выбирайте самые удобные и выгодные вам финансовые инструменты или объединяйте их.
Не рекомендую хранить финансовый резерв в ценных бумагах. На фондовом рынке их стоимость постоянно меняется. Неизвестно, какая ситуация сложится, когда вам вдруг срочно понадобятся деньги. Если рынок будет в просадке, придется продавать ценные бумаги по ценам ниже покупки и нести убытки. Это навсегда может отбить желание инвестировать.
Иногда встречаются рекомендации хранить часть денег в банковских инструментах, а часть — в облигациях на брокерском счете. Такой вариант может подойти вам, если размер вашей финансовой подушки безопасности превышает трехмесячную сумму расходов семьи и вам хочется получить доходность чуть
