прогнозируется кассовый разрыв. Знакомая каждому предпринимателю ситуация. А дальше начинается волшебство.
Единая система, в которой обрабатываются бухгалтерские данные и формируется управленка, дает сигнал о предстоящем кассовом разрыве в банки. Банки делают автоматический прескоринг бухгалтерской информации компании и формируют кредитное предложение ровно под потребности заемщика. Система анализирует предложения банков и выбирает наиболее выгодное. Та же история с размещением временно свободных остатков средств на расчетных счетах. Умная бухгалтерия обменивается данными с банком, получая варианты депозитов и овернайтов – деньги должны все время работать.
Все это воплотится уже скоро – отдельные части такой системы технически уже существуют. Просто пока порознь. Банки еще думают, что главные в финтехе – это они. Неа. Главный в финтехе – предприниматель. И если он сможет не выбирать между банками, а автоматически получать наиболее выгодные банковские продукты от своей бухгалтерии, он так и сделает.
Из центра формирования финансовой информации компании бухгалтерия превратится в центр управления финансами. Этакий маркетплейс для банков, инвестфондов и прочих игроков финансового рынка, который играет на стороне предпринимателя. Профессии бухгалтера, экономиста и финансиста будут сближаться, пока не сольются в одну. А бухгалтерские программы эволюционируют в финансовые экосистемы.
Любимое слово Грефа сейчас не использует только ленивый, но понимают все по-разному. Экосистема в биологии – совокупность живых организмов и среды их обитания. Живые и неживые элементы экосистемы взаимосвязаны, что обеспечивает жизнедеятельность в системе. Например, экосистема – это пруд с рыбками. Рыбки поглощают кислород из воды и едят водоросли, а взамен удобряют дно, чтобы могли вырасти новые. Концепция экосистемы в бизнесе подразумевает интеграцию нескольких сервисов, связанных общей ценностью для клиента, в единый пользовательский интерфейс. Финансовая экосистема собирает под одним зонтиком сервисы, управляющие финансами клиента.
В России финансовые экосистемы для бизнеса активно создаются банками. Лидеры в этой сфере – «Тинькофф» и «Сбер». Принципиальное отличие их экосистем в том, что «Тинькофф» разрабатывает сервисы самостоятельно, а «Сбер» покупает долю в независимых разработчиках или поглощает их. В банковские экосистемы входят традиционные сервисы, доступные в онлайн-режиме: расчетно-кассовое обслуживание, корпоративные карты, кредиты, депозиты, эквайринг, госзакупки. Их дополняют:
• сервисы регистрации и ликвидации бизнеса;
• конструкторы сайтов;
• колл-центры;
• таргетированная реклама на клиентов банка;
• e-mail и SMS-рассылки;
• чаты для сайтов;
• CRM;
• конструкторы документов;
• бухгалтерское обслуживание;
• юридическое сопровождение.
Список постоянно растет: банки предлагают клиенту максимум услуг. Таким образом, банковские экосистемы предоставляют уже не только финансовые сервисы, а любые сервисы, которые могут быть востребованы бизнесом.
Обязательной частью банковских экосистем является онлайн-бухгалтерия. Однако не всегда за таким названием на самом деле скрывается бухгалтерия. Чаще речь идет о сервисах для автоматического расчета суммы налога по специальным налоговым режимам для малого бизнеса, в первую очередь – УСН с объектом налогообложения «Доходы». Для ведения бухгалтерского учета они не предназначены. Есть и примеры полноценного бухгалтерского обслуживания, встроенного в экосистему банка, но обычно это традиционная бухгалтерская компания, которая только коммуницирует с клиентом через банковское приложение.
Но банк – не лучший центр экосистемы. Этому есть две главные причины:
1. Клиент может иметь счета в нескольких банках. Каждый банк строит экосистему вокруг себя. Для понимания финансового состояния всего бизнеса клиенту необходимо интегрировать в эту экосистему движения по расчетным счетам в других банках.
2. Банк может быть вынужден отказать клиенту в обслуживании в силу требований закона. В этом случае клиент не сможет пользоваться и другими сервисами экосистемы.
И я вам больше скажу: банку выгодно быть периферией, а не центром экосистемы. Что? Да!
Полный массив финансовой информации о деятельности компании содержится в бухгалтерском учете. Решения о привлечении заемного финансирования, платежах, размещении временно свободных денежных излишков принимаются на основе анализа бухгалтерской информации. Управленческий учет большую часть информации черпает из бухгалтерского. И, в отличие от банка, бухгалтерия у компании всегда одна. Поэтому логичнее совместить центр экосистемы с центром подготовки информации для принятия решений, чем с одним из многих возможных поставщиков ресурсов. Да и доверия к бухгалтерии, которая играет за предпринимателя, у него больше, чем к банку, который вынужден играть за ЦБ и Росфинмониторинг.
Облачные бухгалтерии уже сейчас интегрированы со многими банками. API для обмена данными создали почти все системно значимые банки. Но интеграция эта односторонняя: предприниматель видит движения по расчетным счетам из онлайн-бухгалтерии и в некоторых случаях может оплачивать счета. Банк приносит пользу клиенту и бухгалтерии, а для себя пользу извлекает лишь в виде повышения лояльности клиента и агентских платежей партнеров, или прибыли от продажи дополнительных сервисов, если они принадлежат банку. В модели экосистемы, развернутой вокруг банка, по-другому не будет.
Существенную часть себестоимости традиционных банковских продуктов составляют затраты на андеррайтинг – оценку рисков работы с клиентом. Чем полнее и надежнее финансовая информация клиента, тем дешевле это делать. Если банк просто встроится в экосистему онлайн-бухгалтерии, данным которой он доверяет, это позволит сэкономить на оценке рисков.
Но экосистема хороша тем, что при увеличении количества сервисов между ними может возникать синергия. Для этого классическую бухгалтерию нужно дополнить возможностью планировать будущие финансовые показатели. Клиенту это даст возможность упорядочить свои финансы и контролировать достижение целей. А банку – делать таргетированные предложения своих продуктов. Не отапливать Вселенную рекламными бюджетами, а предлагать продукт под прогнозируемые потребности клиента. А это дешевые теплые лиды и новые продажи!
Пример:
Клиент запланировал поступления и выплаты на ближайший месяц. Выплат оказалось больше. В бюджете движения денежных средств прогнозируется кассовый разрыв. Система дает сигнал о предстоящем кассовом разрыве в банки-партнеры. Банки делают автоматический прескоринг бухгалтерской информации компании, оценивают риски и формируют кредитное предложение. Система выводит клиенту предложения банков и рекомендации по выбору. Та же история с размещением временно свободных остатков средств на расчетных счетах.
Другие элементы экосистемы могут быть интегрированы в нее аналогично банкоцентричному варианту. Если предприниматель привык получать финансовые сервисы из личного кабинета онлайн-бухгалтерии, то в него же можно добавить любой сервис, востребованный бизнесом. От всего, что помогает продавать, до инженерных и технических решений.
По данным Росстата сейчас в России 890 тысяч экономистов. С поправкой на теневой сектор – это более миллиона человек, которые занимаются управленческим учетом и финансовым планированием. Их содержание ежегодно обходится бизнесу в 700 миллиардов рублей. Тому же бизнесу, который содержит 3,5 миллиона бухгалтеров и платит за это 1,7 триллиона рублей в год. Если уполовинить эту армию, то оставшимся можно платить вдвое больше, чем сейчас. Но и требовать больше. Для этого нужно при помощи существующих технологий сделать бухучет оперативным, положить его данные в основу планирования и связать информационные системы компании
