временной потере доходов. Ее рекомендуемый размер — 3–6-месячные расходы семьи. Хотя здесь все индивидуально. Кому-то достаточно такой суммы, а кому-то важно иметь запас на полгода-год и создать даже не подушку, а полноценный финансовый матрас. Все зависит от особенностей вашей психологии, ценностей, текущей финансовой ситуации. Но в целом рекомендую ориентироваться на минимальный размер в сумме трех месячных расходов семьи. По статистике, это средний срок для поиска новой работы и восстановления доходов в случае долгой болезни.
Если у вас пока нет финансового запаса, подумайте о его создании как о первой важной цели, которую нужно закрыть ради обеспечения финансовой безопасности семьи. Могу уверенно сказать, что с ним ваш сон будет крепче и спокойнее!
О создании финансового резерва мы поговорим в главе 5, пока же ненадолго вернемся к нашей условной семье Петровых. Произведем несложные расчеты.
Расходы семьи Петровых — 100 000 руб./мес.
Необходимый размер финансового резерва 100 000 × 3 = 300 000 руб.
Накопления — 200 000 руб.
Финансового запаса хватит на два месяца жизни.
Обеспеченность ФПБ — 66,7%.
Петровым нужно накопить еще 100 000 руб.
Также для определения финансовой устойчивости необходимо рассчитать коэффициент личной финансовой эффективности. Он показывает, умеете ли вы сберегать деньги, характеризует ваш инвестиционный потенциал: демонстрирует, какие суммы вы можете откладывать регулярно без дополнительной нагрузки на бюджет, не теряя при этом в качестве жизни. Если вы можете сберегать не менее 10% от ваших доходов — это хорошо, 20–30% — отлично. Если финансовое здоровье семьи в норме, она спокойно может сберегать до 30% своих доходов.
Также можно предложить полную диагностику финансового здоровья. Иначе говоря, измерить уровень финансового здоровья и определить точки роста. Вы сможете сделать это по ссылке: budget.wellf.ru.
Что получилось у вас? Насколько финансово устойчива ваша семья? Довольны ли вы результатом?
На мой взгляд, задача каждой семьи — сохранять (как минимум), а в идеале постоянно повышать свою финансовую устойчивость. Для этого необходимо накапливать капитал: формировать работающие активы, которые будут приносить доход на уровне не ниже инфляции; снижать долговую нагрузку на бюджет за счет уменьшения объема долгов и стоимости заемных денег, а также создать необходимый финансовый резерв. Только так вы будете повышать финансовую устойчивость семьи и становиться богаче. Однако для решения этой задачи вам необходимы свободные деньги. Где же их взять?
Ответ на этот вопрос прост: в вашем кошельке. И чтобы понять это, вам нужен личный и/или семейный бюджет. Он покажет, сколько денег вы зарабатываете и откуда они приходят, сколько и куда вы тратите на самом деле. Бюджет поможет найти в вашем кошельке до 30% свободных средств, которые исчезают бесследно, если не контролировать свои расходы!
Чтобы жить в достатке, необходимо научиться ставить финансовые цели, зарабатывать, сохранять и приумножать деньги.
Финансовая цель — важная для вас мечта с конкретной денежной стоимостью и сроком достижения. Важно уметь смотреть на свои цели сквозь призму ценностей и согласовывать ценности и цели между собой.
Оптимизируйте свои цели, определяя приоритеты, меняя сроки их достижения, стоимость, используя более доходные инструменты для накопления на цели и т. д.
Построение финансовой системы необходимо начинать с диагностики текущей финансовой ситуации. Она состоит из таких показателей: стоимость чистых активов, долговая нагрузка на бюджет, обеспеченность финансовой подушкой безопасности и коэффициент личной финансовой эффективности.
Глава 2. Планирование семейного бюджета
Что такое семейный бюджет
Как вы думаете, что такое бюджет? Большинство людей на этот вопрос отвечают просто: «Это запись доходов и расходов». Ответ, конечно, правильный, но неполный. На самом деле все гораздо интереснее и глубже, а расходы и доходы — лишь часть большой комплексной системы.
Еще в голове могут возникнуть такие мысли: «Бюджет — это скучно и нудно», «Чтобы вести бюджет, придется ужиматься и экономить, а жизнь одна и живем один раз». Или: «Бюджет — это сложно, цифры — не мое, я не справлюсь».
Если вы тоже так думаете, то вскоре увидите, как можно иначе посмотреть на эти сложные цифры! И они перестанут казаться вам такими неподъемными.
Семейный бюджет — это движение денежных средств, которое отражает экономику домохозяйства (семьи) за выбранный период (месяц, год).
Однако начинается бюджет, как ни странно, не с цифр, таблиц и приложений, а с финансовой психологии. Бюджет показывает, какие финансовые решения мы принимаем и как строим свою жизнь. Это зеркало, в котором отражаются:
• ваша финансовая ситуация в целом;
• текущие задачи и потенциальные финансовые риски или проблемы;
• ваше финансовое поведение и привычки;
• то, как вы тратите деньги: рационально, эмоционально или находите баланс между этими двумя крайностями.
Чтобы навести порядок в финансах и взять их под контроль, вам потребуется не только умение считать деньги, но и определенные управленческие навыки. Нужно уметь планировать, учитывать общие цели семьи и цели каждого ее члена в отдельности, определять и согласовывать приоритеты в расходах, договариваться, управлять своим временем, организовывать ведение бюджета внутри домохозяйства, создавать финансовую инфраструктуру семьи — выбирать и использовать в повседневных расчетах подходящие финансовые продукты и т. п.
На мой взгляд, бюджет — комплексная система управления денежными потоками для организации личных или семейных финансов, которая включает в себя ряд пунктов:
1. Планирование финансовых целей семьи для решения ее жизненных задач.
2. Осознанное отношение к деньгам — разумное потребление внутренних ресурсов семьи и внешних ресурсов.
3. Планирование денежных потоков.
4. Фактический учет доходов и расходов.
5. Анализ и контроль — для выявления отклонений между планом и фактом и управления ими.
6. Оптимизация доходов и расходов семьи — умение определять приоритеты, управлять потребностями семьи, делать правильный выбор при принятии финансовых решений.
Качественное управление денежными потоками семьи возможно только при наличии всех перечисленных элементов. И это непрерывный процесс, в котором все элементы взаимосвязаны.
Однако важно помнить, что бюджет не волшебная таблетка, которую можно купить в любой аптеке. Это система управления вашими денежными потоками для эффективного распоряжения имеющимися ресурсами. И ее нужно создать, подобрав удобные для себя способы ведения бюджета и финансовые инструменты. Для этого необходимо время, но только через действия и личный опыт вы придете к результату.
Неважно, сколько денег у вас есть сейчас. Главное — чего вы хотите достичь, к чему прийти и как желаете жить. Планируя бюджет, вы сами решаете, куда направить ваши деньги. И это ваш осознанный выбор!
Каковы же выгоды планирования бюджета? Вот несколько важных задач, которые оно помогает решить.
• Перестать переплачивать до 30% своих денег. Планируя покупки заранее,
