категориям была понятной, удобной и информативной для анализа в конце месяца.
Планирование и учет денежных потоков в рамках одного месяца — это больше про тактику. Составление бюджета на год — важный элемент стратегического планирования и часть вашего долгосрочного финансового плана. Это обязательный этап финансовой жизни семьи. Он поможет вам решить ряд важнейших вопросов.
• Оценить свои денежные потоки на год вперед в помесячной разбивке.
• Избежать лишних и ненужных трат за счет прогнозирования расходов.
• Сбалансировать бюджет за счет создания в течение года резервов для крупных ежегодных расходов, каждый месяц откладывая на эти цели определенную сумму. Например, в августе вам нужно оплатить годовую страховку на 18 000 руб. Откладывая ежемесячно с мая по 6000 руб., к августу вы накопите необходимую сумму. И оплата страховки не приведет к просадке вашего бюджета в августе. Создание таких финансовых резервов помогает жить без кредитов.
• Подготовиться к непредвиденным и незапланированным тратам, научиться воспринимать их без ненужных стрессов и тревог.
В рабочей тетради вы найдете таблицы по составлению плана бюджета на месяц и на год. Заполняйте их обдуманно, не торопясь. Учитывайте текущую ситуацию, но помните, что всегда можете скорректировать таблицы с учетом новых обстоятельств. Поверьте: результат, который вы получите, стоит потраченного времени.
Когда речь заходит о планировании бюджета, люди начинают придумывать отговорки: мол, это очень сложно и непонятно. Упростить процесс можно, воспользовавшись одной из уже существующих и не раз опробованных на практике стратегий планирования бюджета. Их немало, выбирайте любую на свой вкус.
Методы планирования бюджета
70/20/10, или метод вавилонцев
Об этой системе планирования рассказал Джордж Клейсон в своей книге «Самый богатый человек в Вавилоне» [7].
70% от доходов — на текущие расходы.
20% — на погашение долгов.
10% — на накопления.
60/10/10/10/10
Автор метода — финансовый консультант Ричард Дженкинс. Делим доходы на пять частей в следующей пропорции:
60% — текущие расходы (еда, коммунальные услуги, транспорт и т. д.).
10% — пенсионные накопления (по своему усмотрению можно изменить назначение).
10% — выплата долгов, крупные покупки.
10% — нерегулярные расходы (резервы для незапланированных трат).
10% — развлечения.
Главное, по мнению автора метода, чтобы текущие расходы не превышали 60%. Тогда на все остальное денег точно хватит.
50/20/30
Данный метод советует Алекса фон Тобель, автор книги Financially Fearless [8]. Ежемесячный доход распределяется так:
50% — необходимые траты (продукты, транспорт, оплата услуг ЖКХ, арендная плата и другие расходы, без которых не обойтись).
20% — сбережения и выплата долгов при их наличии.
30% — развлечения (походы в кино, театр, кафе, рестораны, шопинг).
Возможно, соблюдать такие пропорции сразу вам не удастся. Но, по мнению Алексы, соотношение 50/20/30 — это то, к чему обязательно нужно стремиться. В этой формуле 20% — самая важная часть. Но Алекса рекомендует обязательно оставлять часть денег на себя, чтобы не терять мотивацию и радоваться жизни, не отказывая себе в удовольствиях, ведь финансовое планирование не должно сопровождаться лишениями. И я полностью с этим согласна!
80/20, или метод Эндрю Тобиаса
Суть метода заключается в соблюдении трех важных правил.
• Отказ от кредитов и долгов.
• Сохранение / инвестирование 20% от дохода. Это правило необходимо сделать полезной финансовой привычкой.
• Жизнь в свое удовольствие на оставшиеся 80%.
60/20/20
А это уже мой метод планирования бюджета:
60% — на текущую жизнь.
20% — на стратегические цели.
20% — на краткосрочные цели, крупные ежегодные расходы.
Цифры и соотношения в этих методах различаются, однако все подходы объединяет важный момент: любая система планирования предлагает распределять доходы в той или иной пропорции, обязательно выделяя деньги на сбережения и инвестиции.
Разумеется, предложенные схемы планирования отнюдь не догма, всегда можно внести свои коррективы, ориентируясь на собственные возможности, желания, цели и приоритеты. Но они помогут упростить процесс, если вы новичок в мире личных финансов.
Можно взять за основу понравившуюся вам систему, скомбинировать две или больше из них или придумать свою. Главное, чтобы вам было понятно, удобно и вы могли создавать капитал, не теряя радости жизни.
Планируем бюджет на год
1. Запланируйте свои доходы помесячно:
• От трудовой деятельности.
• Пассивный доход от активов (при их наличии).
• Доход от государства (налоговые вычеты, пособия, материнский капитал и т. п.).
• Дополнительный доход от хобби, подарков, кешбэка и т. п.
2. Запланируйте выплаты по обязательствам — кредитам, налогам и т. п.
3. Запланируйте расходы на финансовые цели. Их можно определять двумя способами:
• В процентах от дохода — например, 10%. Помним о правиле «заплати сначала себе».
• В определенной сумме, которую вы будете ежемесячно направлять на сбережения и инвестиции.
4. Запланируйте крупные ежегодные расходы. При этом можно воспользоваться одним из двух способов:
• Всю сумму целиком в определенный месяц.
• По частям в течение нескольких месяцев, защищая бюджет от сильных просадок в периоды оплаты ежегодных расходов.
5. Запланируйте обязательные ежемесячные расходы:
• Питание.
• Коммунальные и арендные платежи.
• Транспортные расходы.
• Оплата услуг мобильной связи.
• Расходы на содержание активов и т. д.
6. Запланируйте необязательные расходы — на развлечения, подарки и т. п.
7. Проанализируйте структуру плановых расходов: определите три — пять самых затратных категорий в повседневных расходах. Это первые кандидаты для оптимизации.
8. Оцените разницу между доходами и расходами. Какой получился бюджет? Дефицитный, профицитный, сбалансированный?
9. Если разница между доходами и расходами отрицательная, нужно сокращать расходы и/или повышать доходы. Об оптимизации расходов мы поговорим в отдельной главе.
Важно! План бюджета на год — это динамичный документ. Жизнь вносит в наши планы свои коррективы, поэтому план бюджета на год можно и нужно изменять с учетом текущей ситуации.
Бюджет при нестабильных доходах: нужен ли он и как его планировать
Если у вас нерегулярные доходы, то вам просто необходимо планировать бюджет на год, чтобы оценить ситуацию не на месяц, а в перспективе на более долгий период. Это позволит равномерно распределить доходы и расходы по месяцам и минимизировать риск возникновения финансовых проблем.
Вот несколько советов по планированию годового бюджета для тех, чьи доходы нестабильны:
1. Посчитайте, сколько денег вам нужно на жизнь, в двух вариантах.
• Базовые, необходимые расходы, без которых вы не сможете прожить (коммунальные платежи, продукты, транспорт, платежи по кредитам и т. п.).
• Комфортное существование (расходы для обеспечения привычного вам образа жизни).
2. Проанализируйте периодичность поступления доходов и их структуру.
• Наличие сезонности в доходах (например, у репетиторов летом они падают). Как говорит моя знакомая, репетитор по английскому языку, «Лето у меня не денежный сезон. Мой самый любимый день в году — 1 сентября!».
• Структура
