все дела, быстро собраться и уехать отдыхать?
• Каков размер вашего бюджета на отдых: если вы ограничены в средствах, то горящий тур может стать для вас выходом.
• Вам в принципе неважно, куда и когда лететь, просто хочется увидеть новую страну, город, получить яркие впечатления.
Но даже выбирая горящий тур, предварительно рассчитайте ваш бюджет, чтобы понимать размер предстоящих трат. И если поездка дорогая, начните формировать под нее резерв в вашем бюджете заранее.
Планирование бюджета на год — обязательный этап в финансовой жизни семьи и основа достижения финансовых целей, оно помогает посмотреть на свое финансовое положение в масштабе года.
Планирование позволяет избежать лишних трат и финансовых потерь, дает возможность тратить деньги более рационально и перестать переплачивать до 30–50%.
Планирование помогает сбалансировать бюджет, найти деньги для достижения целей, создать финансовую защиту, чтобы минимизировать ущерб от возможных неблагоприятных событий.
Есть много стратегий планирования бюджета, но среди них нет универсальной, которая подходит абсолютно всем. Однако все они предлагают распределять доходы в той или иной пропорции, обязательно выделяя деньги на сбережения и инвестиции. Вы можете выбрать для себя одну из существующих стратегий планирования бюджета, скомпоновать их или даже придумать свою. Главное, чтобы вам было удобно и вы начали действовать.
Создание резервов под крупные покупки и отпуск поможет радовать себя и близких и не разорять ваш бюджет, убережет его от дорогих кредитов и переплат.
Глава 3. Учет доходов и расходов
Человек должен делать выбор. В этом состоит его сила — в могуществе решений.
Пауло Коэльо
Итак, вы определили свои финансовые цели и подсчитали, какая сумма нужна для их достижения. Теперь следующий вопрос: где взять деньги, чтобы ваши мечты стали реальностью?
На самом деле вы уже знаете ответ: в вашем бюджете.
Чтобы понять, сколько денег к вам приходит и куда вы их тратите, нужно вести учет денежных потоков. Как показывает практика, если семья не ведет бюджет, то к концу месяца до 30% ее средств утекает бесследно.
Но, на мой взгляд, учет денег ради учета (иначе говоря, только фиксация трат без дальнейших действий) не имеет смысла. Это пустой перевод времени и сил. Нужно осознавать главную стратегическую цель — то, ради чего вы возитесь со всеми этими цифрами. Если человек не понимает этого, то в лучшем случае ведет бюджет два-три месяца, а потом забрасывает его, поскольку не знает, что делать дальше со всеми этими цифрами.
Главная цель учета доходов и расходов — собрать исходные данные для анализа и оптимизации бюджета. Тогда вы будете тратить свои средства осознанно, грамотно определять приоритеты в расходах и жить по средствам. И разница между доходами и расходами окажется положительной, а ваш бюджет — профицитным. Оставшуюся сумму вы можете направить на погашение кредитов, создание финансового резерва, в инвестиции — все ради достижения целей.
Пример: планируем инвестиции
Представьте, что ежемесячно у вас остается 10% вашего бюджета. Например, 5000 руб. вы будете ежемесячно инвестировать под 10% годовых. Через 10 лет ваш капитал составит 1 013 000 руб., а через 15 лет — 2 015 000 руб. (при ежегодной капитализации, сумма подсчитана с помощью финансового калькулятора Calcus.ru [9]).
При профицитном бюджете вы сможете поехать в долгожданный отпуск, порадовать близких подарками, быстрее выплатить кредит. Достижение ваших целей стоит того, чтобы начать действовать. Согласны? Именно ради этого мы и ведем учет своих денег и занимаемся управлением личными финансами.
Главная цель ведения бюджета — сделать его профицитным!
Фиксирование доходов и расходов — лишь кусочек большого пазла под названием «бюджет». Важно понимать, что его ведение подразумевает работу не только с цифрами, но и со своими эмоциями. Ваши расходы — результат вашего потребительского поведения. А последнее формируется на основе ваших решений — выбора варианта действий для удовлетворения имеющихся потребностей. Попросту — выбора: покупать или не покупать конкретные товары или услуги. И он должен всегда быть осознанным. Это очень важный навык на пути к финансовому благополучию.
Учет расходов позволит проанализировать, как вы тратите деньги. А именно — что вами при этом руководит: эмоции или логика? Может быть, вы даже из тех счастливчиков, кому удается найти баланс?
Потребительское поведение
Тратьте меньше, чем зарабатываете, — вот вам и философский камень.
Бенджамин Франклин
Чтобы бюджет стал профицитным, в первую очередь необходимо менять свое потребительское поведение. Для этого нужно знать личные финансовые цели, осознавать ценности, потребности (семьи и свои), контролировать эмоции, финансовое поведение, чтобы не покупать ненужные вещи и не переплачивать лишние деньги.
Пример: откуда берутся дырки в бюджете
Лиза всегда жалуется подругам, что денег ни на что не хватает. Бюджет не ведет: мол, что там планировать, и вообще — «живем один раз». Каждый месяц Лиза покупает новую косметику и одежду. Она считает, что дорогие косметика и одежда делают ее более привлекательной. При этом Лиза живет с родителями, которые платят за квартиру, у нее две кредитные карты, одна из которых просрочена. Девушка не замечает и не осознаёт, что большую часть покупок делает на эмоциях и живет в минус. И если бы не помощь родителей, денег бы не хватало ни на что.
Многие люди в ответ на вопрос, почему они не ведут бюджет, приводят любимую отговорку: «Жизнь одна, и прожить ее нужно здесь и сейчас». Я, кстати, тоже считаю, что жизнь одна и прожить ее нужно ярко. Только вот я никаких противоречий между комфортом и ведением бюджета не вижу. Что мешает взглянуть на свою жизнь как на личный финансовый проект, а на семью — как на совместный проект двух партнеров? В результате этого партнерства появляются общие финансовые цели, активы, накопления, имущество. И именно бюджет помогает нам найти финансовую гармонию: чувствовать вкус и радость жизни в настоящем и не бояться заглянуть в будущее. Управление деньгами — именно про это.
Приведу пример, как ведение семейного бюджета помогает улучшить качество жизни.
Пример: Мария, начинающий SMM-специалист
«В нашей семье мы не вели бюджет. Раз в месяц обсуждали планы на ближайший месяц и прикидывали расходы, в прямом смысле слова “на салфетке”. Получалось красиво: вроде бы все посчитано и распределено. Но жили в ноль. Больше всего раздражали ситуации, когда появлялись неожиданные расходы: то машина сломалась, то утюг сгорел. Приходилось брать средства с кредитной карты.
Мне это жутко надоело, и
