Может быть, проблема в низком качестве финансового образования у наших лидеров и полном отсутствии такого образования у широких масс?
Что такое финансовое образование?
Сегодня миллионы людей наконец-то заговорили о необходимости введения финансового образования в школах и вузах. Однако наши светлые головы, имеющие самое лучшее финансовое образование, какое можно купить за деньги, почему-то не уберегли мир от жесточайшего финансового кризиса.
Поэтому вопрос надо поставить так: что такое финансовое образование? Если учителя и преподаватели не могут ответить на этот вопрос, чему они могут нас научить? Как случилось, что выпускники лучших университетов — Гарвардского, Йельского, Принстонского, Оксфордского и Кембриджского — ввергли мир в масштабный финансовый кризис? Как случилось, что пенсионный фонд калифорнийских учителей остался без средств? Неужели те, кто им управляет, тоже имеют финансовое образование? А дети в школах получают финансовое образование? Готовят ли школы и вузы учащихся к встрече с реальным миром денег?
Прежде чем подробно объяснять, что я сам понимаю под финансовым образованием, надо понять разницу между образованием и обучением.
В 1969 году я поступил в летную школу Корпуса морской пехоты США в Пенсаколе, штат Флорида. Три года спустя я уже совершал боевые вылеты во Вьетнаме. Оглядываясь на тот период своей жизни, я теперь понимаю, что был хорошо обученным пилотом, но не высокообразованным. Я говорю, что был хорошо обучен, поскольку умел летать на боевом вертолете. Но у меня не было никакого понимания того, зачем мы вообще находились во Вьетнаме и воевали там. У меня не было никакого геополитического и экономического образования. Я не знал, что Вьетнам к тому времени воевал с разными врагами уже более тысячи лет. Франция и США были последними в длинном списке империалистических стран, пытавшихся завоевать Вьетнам. Я не понимал, что война, в которой я участвовал, была лишь одним из этапов тысячелетней войны Вьетнама за свою независимость, войны, аналогичной той, которую в свое время вели американцы за независимость от Англии.
Нам твердили, что мы хорошие, а коммунисты плохие. А я понятия не имел, кто такие коммунисты. Я знал лишь, что мы носили белые фуражки, а они — черные пижамы. Мы верили в Бога, а они нет. Я не понимал, что мы воевали за нефть и за контроль над природными ресурсами Вьетнама и всей Юго-Восточной Азии. То же самое мы сейчас наблюдаем в Ираке и Афганистане.
Кроме того, я понятия не имел, как сконструировать, построить или отремонтировать вертолет. У меня не было образования в области металлургии, дизайна, электроники и оружейных систем. Я не представлял, как починить вертолет, если там что-то сломается. Меня научили только летать, стрелять и исполнять приказы. Нажмешь на нужную кнопку — враги убиты. Нажмешь не на ту кнопку — погибнешь сам. К концу войны я был очень хорошо обученным пилотом, но совсем необразованным.
Приучение к горшку
В реальном мире детей к горшку именно приучают. Дети не нуждаются в образовании насчет горшков и унитазов. И собак приучают, а не занимаются их образованием. Существует специальный термин — «собака Павлова», который хорошо иллюстрирует разницу между обучением и образованием. Попросту говоря, звенит звонок — и у собаки тут же начинается слюноотделение и возникает чувство голода, даже если нет никаких признаков еды.
Если кто не знает, этот термин принадлежит русскому физиологу, лауреату Нобелевской премии Ивану Петровичу Павлову (1849—1936), который прославился изучением пищеварительной системы собак. Это он ввел в обращение термин «условный рефлекс». Собакой Павлова называют всякого, кто реагирует на ситуацию автоматически, рефлекторно, а не в результате зрелых размышлений.
Условный рефлекс широко используется в современной рекламе. Люди моего поколения еще помнят, как на пачках сигарет «Winston» печатали начало их рекламного слогана «“Winston” вкус известен свету — вкус _________» и мы дома вписывали в пустую строчку: «настоящей сигареты!». Рекламщики приучали нас, как Павлов приучал собак. Сегодня фирма «Alfac» использует образ утки, чтобы закрепиться в нашем сознании, так же как «Geico» использует образ зеленого геккона. Тот же принцип используют в своей деятельности фирмы, оказывающие финансовые услуги. Люди в поте лица зарабатывают деньги, а потом бездумно отдают их в банки и пенсионные фонды. Администраторы многих учебных заведений с гордостью заявляют, что у них большое внимание уделяется финансовому образованию учащихся. На самом деле речь идет о финансовом приучении, а не образовании. Так собаки Павлова, миллионы высокообразованных людей являются наученными, но совсем не образованными, когда вопрос касается денег. Нот вам, к примеру, тест. Закончите, пожалуйста, следующие фразы:
• Идите в вузы и учитесь на «отлично», чтобы получить __________.
• Работайте ______.
• Копите __________.
• Купите дом, потому что недвижимость — это ваш ________.
• Меньше пользуйтесь кредитными картами. Избавляйтесь от ________.
• Живите по ___________.
• Инвестируйте на _____ срок в достаточно _____ портфель, состоящий из ______ облигаций и _________ фондов.
Многие образованные люди считают это финансовым образованием. С экранов телевизоров так называемые финансовые эксперты твердят нам: «Идите в вузы, чтобы получить хорошую работу. Копите деньги. Старайтесь не пользоваться кредитными картами и выпирайтесь из долгов. Ваше жилье — это ваш капитал, ваш актив. Инвестируйте на длительный срок в достаточно диверсифицированный портфель, состоящий из акций, облигаций и взаимных фондов». Это не финансовое образование. Это финансовое приучение — точно такое же, какое Павлов применял к собакам и какое рекламщики применяют для продажи сигарет, антацидов и страховых полисов.
Когда в 2007 году разразился финансовый кризис, многие из тех, кто поддался этому финансовому научению и считал себя финансово образованным, потеряли всё: работу, недвижимость, пенсию и сбережения. Многие даже семьи лишились из-за участившихся разводов.
Ситуация усугубляется еще и тем, что учебные заведения, провозглашающие свою приверженность финансовому образованию, продолжают вслед за банкирами проповедовать мудрость «сбережения денег». Во имя финансового просвещения они приглашают разного рода финансовых консультантов, которые внушают незрелой молодежи веру в то, что «долгосрочное вложение средств в достаточно диверсифицированный инвестиционный портфель, состоящий из акций, облигаций и взаимных фондов», является наиболее разумным подходом. Бездумно отдавая свои деньги совершенно незнакомым «экспертам», невозможно получить хорошее финансовое образование. Можно только стать хорошей собакой Павлова.
Я не сомневаюсь в том, что эти просветители исполнены благих намерений, но они сами являются хорошо обученными собаками Павлова и абсолютно игнорируют тот факт, что банкиры и финансовые консультанты, которых они приглашают в свои учебные заведения для занятий со студентами, работают на те самые организации, которые спровоцировали финансовый кризис и стали его главными бенефициарами: такие корпорации, как «Bank of America», «Merrill Lynch», «Goldman Sachs» и «Lehman Brothers» (ax, виноват, последней уже не существует). Эти компании продолжают нанимать самых башковитых студентов из самых лучших учебных заведений в мире и учат их управлять их бизнесом и продавать их финансовые услуги. Но это не финансовое образование. Это обучение продажам.
Покажи мне деньги!
В 1996 году в прокат вышел фильм «Джерри Магуайер» с Рене Зеллвегер, Томом Крузом и Кьюбой Гудингом-младшим. В этом фильме, ставшем культовой классикой, часто звучала фраза «Покажи мне деньги!». Всего несколько дней назад я проходил мимо группы ребят в возрасте 10—12 лет, которые спорили насчет денег. Вроде бы один из них задолжал другому. «Кредитор», которому надоело выслушивать оправдания должника, взмахнул руками и прокричал: «Просто покажи мне деньги!»
Однако у большинства людей, когда они слышат словосочетание «финансовое образование», в мозге возникает не «Покажи мне деньги!», а совсем другая фраза: «Отдайте нам свои деньги». Когда кто-то говорит: «У меня есть 10 тысяч долларов. Как мне ими распорядиться?» — финансовые советники всех мастей, имеющие очень мало финансового образования, но обученные торговать, отвечают так, как их учили: «Вложите их на длительный срок в диверсифицированный инвестиционный портфель, состоящий из акций, облигаций и взаимных фондов». Другими словами, «отдайте свои деньги нам на длительный срок». Люди, уже успевшие последовать этим рекомендациям, сейчас кусают локти. Именно так провел множество весьма образованных и состоятельных людей Берни Мэдофф, уговорив их отдать ему миллиарды долларов и построив вторую по величине финансовую пирамиду в истории США (первой является система «социальной защиты»).
