Если вы решите покупать жилье в кредит, обязательно обратите внимание, что декларируемые некоторыми банками процентные ставки ниже 10 % по валютным кредитам носят исключительно рекламный характер. Как правило, в таких предложениях остальные условия кредитования гораздо менее выгодны.
С прошлого года некоторые банки ввели ипотечный кредит без первоначального взноса («нулевой взнос»). Это рекламируется как доступный способ обзавестись жильем для граждан, которым не удается накопить собственные средства на оплату даже минимальной части стоимости квартиры. Однако имейте в виду, что вы берете кредит большего размера, поскольку он должен покрыть все 100 % стоимости жилья. А вернуть долг нужно в те же сроки, что и при классической схеме (максимум – 10–25 лет).
Чем больше конкуренция между банками, тем более мягкие требования они предъявляют при определении платежеспособности заемщика. Многие банки готовы рассматривать справки свободной формы, которые могут заполняться, в том числе на бланке самого кредитного учреждения. Однако имейте в виду: в таких случаях – при «серой зарплате», подтвержденной справкой свободной формы – банк компенсирует свои увеличенные риски повышением процентной ставки. Таким образом, чем «слабее» подтверждение дохода, тем меньше сумма кредита и больше процентная ставка.
Помимо основного условия – определенный уровень дохода – банки могут выдвигать следующие требования, среди которых, например, наличие поручителей. В качестве обязательного условия сейчас это требуется в Сбербанке, если вы получаете кредит до оформления в залог прав собственности (при покупке новостроек). Остальные крупные банки могут настаивать на привлечении поручителей, только если у заемщика недостаточный уровень дохода, «серая зарплата» и прочие «ослабленные» гарантии платежеспособности или обеспечения кредита. Найти поручителей на сегодня – большая проблема: мало кто соглашается брать на себя такую обузу. Ведь по кредитным договорам поручители, как правило, несут солидарную ответственность с заемщиком, то есть при малейших проблемах с выплатами банк вправе предъявлять требования сразу к поручителям. Уже известны случаи взыскания с поручителей задолженности по кредиту.
Также дополнительными условиями по кредиту могут стать определенные характеристики жилья: дом не должен быть аварийным, идти под снос, возможно требование наличия железобетонных перекрытий и т. п.
Многие банки пока предпочитают иметь дело только с гражданами России. Зато московская регистрация (прописка) практически нигде уже не требуется: достаточно иметь регистрацию в любом регионе России. Минимальный возраст для получения ипотечного кредита в большинстве банков – 21 год, Сбербанк кредитует и 18-летних. Как правило, выдвигается условие, чтобы на дату погашения кредита (окончания действия кредитного договора) заемщик был не старше пенсионного возраста: 60 лет для мужчин, 55 – для женщин. В то же время уже наблюдается тенденция увеличения такого «предельного» возраста – обычно на срок до 5 лет.
Еще один «модный» сегодня вариант потребительского кредитования – это оформление в банке кредитной карты. То есть вам выдают не наличные, а пластиковую карту с нужной суммой. Давайте попробуем разобраться, что же это такое безналичное кредитование и для наглядного примера сравним карточки двух известных и популярных банков. Итак…
Его реклама обещает льготный период кредитования: если вы полностью погашаете задолженность до крайнего срока погашения задолженности, указанного в ежемесячной выписке, то проценты на сумму задолженности не начисляются. Таким образом, вы получаете беспроцентный кредит на срок до 50 дней. Это очень удобно для повседневных расчетов!
Внимание стоит обратить на то, что льготный период предоставляется только по безналичным операциям по оплате товаров или услуг. По операциям снятия наличных денежных средств льготный период не предоставляется. В случае непогашения (неполного погашения) задолженности отчетного периода 1 до окончания платежного периода 2, Банк начисляет и взимает проценты, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.
Сегодня банк предлагает своим клиентам на выбор два тарифных плана: «Стандартный» и «Оптимальный». По обоим размер ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по усмотрению клиента, но не менее 10 % от суммы задолженности плюс начисленные проценты (если задолженность менее или равна 20 долларам США или 600 рублям, то минимальный платеж равен всему остатку задолженности). Плата взимается в дату списания со счета суммы за первую операцию по счету. За каждый последующий год обслуживания комиссия взимается в последний рабочий день месяца через год после выпуска кредитной карты и далее ежегодно. При досрочном отказе от использования карты, годовая комиссия не возвращается. Годовая комиссия взимается за каждый полный и неполный год. Максимальное количество дополнительных карт – две штуки. Срок действия дополнительной карты ограничен сроком действия основной карты.
Проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за датой возникновения задолженности, если задолженность не была погашена полностью в течение льготного периода. Условия льготного периода кредитования не распространяются на операции по снятию наличных.
Тарифы банка «А»
(кредитные карты в рублях)
КАК ПОГАШАТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬСуществует несколько способов погашения задолженности по кредитной карте:
• Путем внесения наличных средств на Ваш счет кредитной карты, указанный в Вашей выписке по кредитной карте, через кассу в любом отделении банка;
• Путем внесения наличных денежных средств на Вашу кредитную карту через депозитные банкоматы. Денежные средства зачисляются на счет не позднее следующего рабочего дня после внесения их в банкомат, поэтому мы рекомендуем вносить средства через банкомат не позднее, чем за 1 рабочий день до крайнего срока платежа.
• Путем перевода и конвертации через систему Connect (эту услугу предоставляют не все банки); Для совершения операций через систему Connect необходимо зарегистрироваться в системе и получить пароль PIN2 для проведения активных операций. Платежное поручение выполняется не позднее следующего рабочего дня, поэтому мы рекомендуем выполнять такой перевод через систему Connect не позднее, чем за 1 рабочий день до крайнего срока платежа.
• Путем безналичного банковского перевода из другого банка;
• Оформив постоянное поручение в любом отделении. На основании постоянного поручения банк будет регулярно осуществлять платежи в погашение задолженности по кредитой карте с Вашего текущего счета в банке.
Все средства, поступающие на счет кредитной карты, автоматически направляются банком в счет погашения задолженности (при ее наличии). При отсутствии задолженности по кредитной карте средства, поступающие на счет кредитной карты, увеличивают доступный остаток по карте.
Ежемесячно Вы получаете Вашу выписку по кредитной карте, в которой указывается минимальный платеж и крайний срок его погашения. Расчетная дата – дата формирования выписки по кредитной карте, банк сообщает клиенту расчетную дату при передаче выпущенной карты, а также в каждой выписке.
Минимальный платеж в погашение общей задолженности по кредитной карте составляет 10 % от общей задолженности на расчетную дату плюс начисленные проценты (если задолженность равна или менее 20 долларов США (600 рублей), то минимальный платеж равен всему остатку задолженности).
Вы можете стать держателем кредитной карты этого банка, если Вы отвечаете требованиям кредитоспособности, предъявляемым банком, а именно:
• Имеете официально подтвержденный доход не менее 15 000 рублей в месяц после налогообложения (вместо официально подтвержденного дохода рассматривается автомобиль в собственности – иномарка (год выпуска не ранее 1999) или отечественный автомобиль (год выпуска не ранее 2002)),
• Имеете постоянную регистрацию в регионе, где представлено отделение банка, или временную регистрацию на срок не менее 6 месяцев;
• Фактически проживаете в регионе, где представлено отделение банка,
• Имеете постоянное место работы в регионе, где представлено отделение банка,
• Ваш стаж работы на последнем месте составляет не менее 3 месяцев,
• Ваш возраст от 22 до 60 лет минус 3 месяца для мужчин, от 22 до 55 лет минус 3 месяца для женщин на момент подачи заявления на кредитную карту,
• Вы имеете рабочий телефон, а также домашний (или мобильный) телефон,
• Вы не привлекались к уголовной ответственности.
Список документов для открытия кредитной карты:
