5) представить эксперту страховой организации документы, подтверждающие наличие имущества и его действительную стоимость на момент страхового события, если имущество страхуется по балансовой стоимости.
В свою очередь, после получения от страхователя сообщения об убытке страховая организация (страховщик) обязана:
1) принять заявление страхователя к рассмотрению;
2) совместно со страхователем произвести осмотр места события и составить акт о нанесении ущерба застрахованному имуществу;
3) при признании случая страховым выплатить страховое возмещение;
4) при отказе в выплате страхового возмещения сообщить страхователю об этом в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Если в договоре конкретная сумма страховой выплаты не оговорена и зависит от оценки ущерба, то размер этого ущерба определяет страховая организация, после чего она же производит подсчет размера страховой выплаты. На примере имущественного страхования формула подсчета может выглядеть следующим образом:
Страховая выплата = Сумма ущерба х Страховая сумма: Стоимость имущества на момент наступления страхового случая
Из суммы ущерба, подлежащего возмещению страховой организацией, вычитается франшиза – невозмещаемая часть ущерба, определенная в договоре.
Страховое возмещение не выплачивается, в частности, если имели место следующие события или действия:
– события, не являющиеся страховым случаем в соответствии с договором страхования (например, если риск не был застрахован);
– нарушение страхователем правил и условий договора страхования;
– сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования, что повлекло за собой неправильную оценку степени риска;
– полное возмещение ущерба ответственным за него лицом. Если ущерб был возмещен частично, то страховая организация оплачивает разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.
2.1. От каких случаев можно застраховать себя и своих близких
Согласно Закону об организации страхового дела объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
По мнению экспертов, страхование жизни получает в России все большее распространение, и это понятно, ведь страхование для граждан – реальная и эффективная защита для себя и своей семьи от различных коллизий, которые может преподнести жизнь. По итогам 2006 г. взносы по договорам страхования жизни по всей стране составили 16 млрд руб., т. е. в среднем каждый россиянин потратил на страхование жизни около 120 руб.!
Существуют различные варианты страхования жизни. Самые распространенные из них – накопительное страхование; страхование от несчастного случая; смешанное страхование. Страхование жизни на определенный срок – наименее дорогая форма такого рода страхования; она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос клиенту не возвращается. Страхование жизни на определенный срок возможно на различных условиях. Наибольшее распространение имеет стандартный полис на срок без особых условий, который оформляется на фиксированное количество лет (1 год, 5 лет, 10 лет или до 65 лет). Хотя такой стандартный полис наименее дорогой из всех видов страхования жизни, его стоимость возрастает в зависимости от возраста застрахованного, и поэтому для лиц 60 лет и старше он может быть очень дорогим.
В развитых странах доля страховых компаний в инвестировании экономики составляет около 30 %. На страхование жизни там приходится более половины всех страховых взносов, причем страховые взносы на душу населения колеблются от 1 тыс. до 4 тыс. долл., а соответствующие поступления страховых взносов в ВВП составляют от 4 (США) до 10 % (Япония). Что касается России, то по данным Росстрахнадзора, лицензию на ведение предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни на начало 2005 г. имели 453 компании, или около половины страховщиков России. Нововведение, вступившее в силу с 1 июля 2007 г., обособило компании, занимающиеся страхованием жизни, от прочих страховщиков. Создание специализации резко уменьшило число компаний, занятых в этой сфере. По нашему мнению, введение такого новшества явилось преждевременным, ведь развитие предпринимательской деятельности в сфере страхования жизни во многом зависит от уровня жизни населения, а в нашей стране уровень жизни далеко не так высок, как нам хотелось бы!
Личное страхование имеет довольно длительную историю и восходит к началу нашей эры. Так, в древней Индии формировались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, которые собирали средства с целью взаимопомощи. Такие же фонды создавались и в Римской империи, где они существовали в виде коллегий. Из этих фондов оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.
В России страхованием жизни впервые стало заниматься учрежденное в 1846 г. СО «Саламандра». Появившееся в 1881 г. СО «Россия» проводило уже все три вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте. Затем появилось и страхование пенсионного обеспечения. По некоторым данным, к 1918 г. российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.
В настоящее время страхование жизни является одним из наиболее представительных и динамично развивающихся направлений страхования. О различных видах страхования жизни речь пойдет в отдельной главе.
2.2. Отличие добровольного и обязательного медицинского страхования
В некоторых случаях государство обязывает работодателей страховать жизнь и здоровье своих работников.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования. Оно обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, но только в объемах и на условиях, определенных специальными государственными программами.
Обязательное медицинское страхование осуществляется в рамках программ государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи. Первая такая программа была утверждена постановлением Правительства РФ от 11 сентября 1998 г. № 1096. В настоящее время постановлением Правительства РФ от 15 мая 2007 г. № 286 утверждена программа на 2008 г.
Она включает в себя виды, нормативы объема медицинской помощи, подушевые нормативы финансирования программы и порядок формирования тарифов на медицинскую помощь, предоставляемую гражданам бесплатно, и др.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, подчеркивается, что приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни и пенсионное страхование.
В Законе о медицинском страховании дается общее определение договора медицинского страхования.
Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.
Общим для ОМС и ДМС является договорная основа взаимоотношений участников – страховщика, страхователя и медицинской организации. Понять отличия этих двух видов страхования поможет сравнительная таблица:
