Каков период погашения?
Еще одна ловушка именно для ипотечного заемщика, сулящая пусть не штрафы, но дополнительные расходы, связана с тем, что в некоторых банках в графиках платежей расчет установлен не по конкретному дню.
Существует так называемый ежемесячный период погашения кредита.
Например, кредит был выдан 9 августа. Соответственно, период погашения назначается ежемесячно с 10 по 18 число. Многие заемщики спрашивают, почему нет конкретного расчетного числа? На что сотрудники банков отвечают, что погасить кредит можно в любой из этих дней. И только при дальнейших детальных расспросах заемщик узнает, что платежи не по 10, а, скажем, по 11 числам каждого месяца приведут к существенному удорожанию кредита.
При окончательных расчетах, то есть при подтверждении полного погашения, банк возьмет плату за пользование кредитом еще и за эти дни. Как говорят заемщики, погашавшие, например, пятилетний кредит, им при такой схеме погашения пришлось заплатить на 15 ООО рублей больше.
То есть получается, что заемщик косвенно, поскольку не знает этих деталей, вводится банком в заблуждение. Ведь банкиры утверждают, что без всяких штрафных санкций платеж может быть сделан в любой из дней периода погашения.
Шпаргалка «нерадивого» заемщика
Многие думают, что стоит только просрочить платеж, банк тут же потребует немедленного погашения кредита. Это не так. За эту провинность вам грозит только выплата неустойки.
Понятие неустойки обязательно присутствует в кредитном договоре. Ею признается денежная сумма, которую должник обязан выплатить кредитору в случае просроченного выполнения, невыполнения или ненормального выполнения обязательства.
Существуют две формы неустойки: пени и штраф.
Штраф — это однократно взыскиваемая неустойка, определяемая в твердой денежной сумме либо в процентах.
Пени — неустойка, взыскиваемая нарастающим итогом за каждый день просрочки с исполнением обязательства.
! Размеры штрафов и пени должны быть определены в кредитном договоре.
Теперь поговорим о несвоевременных платежах. Вообще, если не возникает непредвиденных ситуаций, лучше точно придерживаться сроков внесения платежей, указанных в договоре.
Кроме того, необходимо помнить, что разнообразные штрафы и пени уплачиваются в первую очередь. Это значит, что если заемщик вносит ежемесячный платеж без учета неустойки, то из внесенной суммы автоматически вычтут сумму штрафа, и получится, что банку он опять недоплатил. А это еще один штраф…
Но обычно просрочка платежа заемщиком происходит не из–за его неорганизованности, а по объективным причинам (увольнение с работы, возникновение непредвиденных расходов, болезнь). Эта ситуация тоже не безнадежна. Когда человек понимает, что по каким–либо причинам не сможет вовремя внести ежемесячный платеж за ипотечный кредит, стоит об этом предупредить банк. Причем чем раньше, тем лучше – не дожидаясь, пока кредитная организация сама предъявит претензии.
Скорее всего, кредитное учреждение предложит несколько вариантов выхода из ситуации.
Первый – отсрочка платежа. Предоставляется на некоторое время (не более 1—2 лет) и по уважительным причинам. Заемщик может приостановить выплаты основной суммы кредита. Правда, проценты по кредиту в этом случае все равно придется платить.
Второй – перекредитование. Эти возможности также прописаны в кредитном договоре.
Но если заемщик постоянно нарушает сроки выполнения финансовых обязательств, банк может потребовать досрочного погашения кредита, что, как правило, выливается в продажу заложенной недвижимости. Это крайний случай – ни одному банку не выгодно доводить ситуацию до этого, так как реализация заложенной недвижимости – дело хлопотное и требует привлечения дополнительных ресурсов.
К сожалению, бывают случаи, когда и заемщику и банку очевидно – выплата кредита в обозримом будущем невозможна. Выход из такой ситуации только один – продажа заложенного имущества.
Согласно законодательству, в этой ситуации привлекается независимый оценщик, который определяет стоимость недвижимости, находящейся под залогом. Если банк и заемщик согласны с оценкой, то заложенная квартира продается с помощью дружественных банку компаний, занимающихся продажей недвижимости. Таким образом банк компенсирует все свои издержки – сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и другие расходы, связанные с реализацией предмета ипотеки. Заемщику же возвращается сумма, оставшаяся после сделки и вычетов банка.
Если банк и заемщик не могут договориться о стоимости недвижимости, вопрос решается в судебном порядке.
В данном случае доводить дело до суда невыгодно прежде всего заемщику, так как, помимо интересов банка, за счет должника оплачиваются и все судебные издержки (иногда сумма таких расходов доходит до 30% от стоимости квартиры). После передачи дела в суд недвижимость выставляется на торги и продается. Но опять–таки банк выплачивает заемщику только деньги, оставшиеся за вычетом долга и процентов.
Кредитование на покупку автомобиля является формой потребительского кредита, где автомобиль служит залогом и до момента выплаты кредита ПТС автомобиля находится в банке.
Кредит может предоставляться в рублях или валюте, как на новые автомобили, так и на подержанные.
В случае отказа заемщика от выплаты кредита банк имеет право погасить кредит путем востребования залога. При этом автомобиль продается по согласованию заемщика с банком, а деньги от его продажи направляются на погашение кредита. В случае банкротства должника банк также имеет право забрать машину. После ее продажи заемщик получает сумму за вычетом кредита и процентов. Автокредит – это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. Например, если ваш доход составляет 1 тыс. долл. и сбережения позволяют вам внести 4 тыс. долл. в качестве первоначального взноса, можно позволить себе новый автомобиль за 12,7 тыс. долл. Получается дороже, чем покупать без займа, к тому же к окончанию срока оплаты кредита сам автомобиль потеряет в стоимости 30—50%.
После выбора банка необходимо определиться с видом кредита на приобретение машины. В основном автокредиты делятся на два вида – экспресс и классический кредит. Но если внимательно ознакомиться с предложениями банков, можно насчитать как минимум пять различных видов автокредитования.
При получении автокредита обратите внимание, на что начисляются проценты:
1) на остаточную сумму долга;
2) на всю сумму целиком.
В первом случае проценты начисляются только на ту часть долга, которую вы еще не выплатили. Если мыслить здраво, то данный пункт вполне логичен. Если есть долг, то есть и плата за пользование этим долгом.
Рассматривая второй случай, обнаруживаем, что проценты начисляются на всю сумму кредита целиком, вне зависимости от того, сколько вы уже заплатили. Логики в таком начислении для заемщика нет.
Могут возникнуть дополнительные расходы в виде комиссии при переводе денег, платы за оформление кредита и т.д. И эти дополнительные расходы могут оказаться очень существенными.
Обязательно учтите расходы на оплату страховки, которая составит минимум 1,5% от остаточной суммы долга. Максимально эта сумма может увеличить расходы на автомобиль в год на 10—12% от его стоимости. Взамен, правда, вы получите полную защищенность авто в ДТП и от угонщиков.
Поинтересуйтесь, есть ли возможность досрочного погашения кредита. За досрочное погашение банком могут быть предусмотрены штрафные санкции. Если есть такая возможность, вы существенно сэкономите на процентах, вернув часть долга раньше, чем этого требует договор.
Главное достоинство этого вида автокредита в небольшом количестве требуемых документов. Это, конечно, радует не особо терпеливых автолюбителей, но за свою нетерпеливость им приходится расплачиваться повышенной процентной ставкой и большим первоначальным взносом. Сейчас минимальная ставка при экспресс–кредитовании на автомобили – от 35% и выше. К тому же срок такого кредитования – не более трех лет. Не исключено, что банк «накажет» нетерпеливого клиента и скрытыми процентными комиссиями. Также обязательно клиента заставят оформить КАСКО.
Trade–in – этот вид кредита интересен тем, кто думает поменять машину.
