Если вы хотите заинтересовать своих родителей перспективой обеспечить финансовую поддержку внукам, то я предлагаю следующий образ действий. Вы можете сказать: «Мама (папа), вы ведь не будете возражать против того, чтобы обсудить вопрос о налоговой экономии. Я имею в виду экономию, связанную с уплатой текущих налогов по вашему ЛПС, и обеспечение финансовой поддержки вашим внукам в будущем». Вы можете также предложить им разделить наследство, оставив половину вам, и половину вашим детям. Никто, кроме вас, не может быть более убедительным, когда дело касается разговора с вашими родителями об эффективном планировании последней трети их жизни, с целью организовать надлежащее распределение их капитала и сэкономить на уплате налогов.
Планирование долгосрочной медицинской помощи
Согласно страховым таблицам смертности, средняя продолжительность жизни женщин составляет восемьдесят семь лет и более. Мы фактически убеждены, что проживем гораздо дольше своих родителей или бабушек и дедушек. Подсчитано, что ребенок, рожденный в США после 2000 года, имеет 50-процентный шанс дожить до 100 лет. Поэтому мы должны позаботиться о защите наших вкладов, а также о приобретении страхового полиса на право получения долгосрочной медицинской помощи. За последние пять лет интерес к этим программам существенно повысился. В настоящее время представители «поколения потребителей» тратят семейные денежные средства на дорогостоящий уход и проживание в домах для престарелых. Вы должны включить эту страховую программу в свое планирование, пока вы еще здоровы и соответствуете стандартам страхования.
Вот случай с семейной парой, Джоном и Хелен, который может послужить ярким примером наихудшего развития ситуации. Джон, занятый неполный рабочий день в компании высоких технологий, заявил, что чувствует себя неуязвимым. Поскольку Джон распоряжался финансами, он решил отказаться от страхового полиса на право получения долговременной медицинской помощи. Хелен, его жена, не пыталась высказать свое мнение. Я сообщила ему статистические данные, согласно которым каждый второй человек старше шестидесяти пяти лет проводит определенное время (около двух с половиной лет) в доме престарелых.
Когда Джон говорил, я смотрела на Хелен, которая в отчаянии закатывала глаза. Она вступила в разговор только для того, чтобы сообщить мне и напомнить своему мужу о том напряжении и страдании, которое она испытывала в настоящее время, ухаживая за своими престарелыми родителями. Ее переживания и разочарование по поводу его решения были очевидны, однако она предпочла не выражать свои опасения, связанные с грозящей им финансовой трагедией. Джон, страдающий от избыточного веса, менее чем через год пережил инсульт. Хелен, его здоровая молчаливая жена, превратилась в сестру-сиделку и довела себя до состояния полного истощения. Ее сбережения быстро растаяли, а Джон был помещен в дом престарелых. Когда он, наконец, скончался, Хелен была переполнена невысказанной обидой. Послушная жена продолжает борьбу за существование, оставшись практически без средств к существованию.
Кризис долгожительства уже существует, и сегодня к выбору финансовой программы, обеспечивающей ваше будущее, надо подходить творчески и по-новому. Я испытываю отчаяние, когда вижу, что клиент не понимает исключительной важности страхового обеспечения долгосрочной медицинской помощи.
Защита сбережений от стервятников
Ваши родители могут лишиться своих накоплений, переходящих к вам в случае их смерти, из-за мошенников, которые живут за счет обмана пожилых людей. И если вы думаете, что ваши родители никогда не попадутся на их удочку, то вы глубоко заблуждаетесь. Я звоню своим родителям каждый день и, как правило, задаю вопросы о погоде, о том, что они готовили на обед, и кто из соседей побывал у них в гостях. Иногда мне звонят мои сестры и сообщают все главные сплетни Среднего Запада. Но в один прекрасный день моя восьмидесятипятилетняя мать вскользь заметила: «Довольно скоро я смогу обеспечить всех своих внуков в своем завещании». Я спросила: «О чем ты говоришь, мама?» «Я не готова рассказать тебе об этом прямо сейчас», – ответила она. Я услышала сигнал тревоги и, как пожарный, бросилась тушить огонь. Мои родители получали небольшой фиксированный доход. Они, как и большинство любящих бабушек и дедушек, на протяжении многих лет помогали своим внукам, принося в жертву собственные желания. Я знала, что их доход весьма скромен. Я попросила маму рассказать мне все более подробно, когда она будет к этому готова. Через два дня бомба взорвалась: «Привет, это мама. Теперь я готова сообщить тебе о том, что я выиграла шесть миллионов долларов, но к понедельнику я должна была перевести деньги в одну из стран третьего мира, чтобы заявить о своих правах на выигрыш».
Я попросила мать рассказать мне обо всем подробно для того, чтобы я могла получить подтверждение подлинности письма о выигрыше. Когда я получила всю информацию, я повесила трубку и позвонила в отделение полиции Индианы, занимавшееся защитой прав потребителей и мошенничеством. Они ничем не могли мне помочь. Тогда я позвонила в местное полицейское управление, где диспетчер сообщил мне, что целесообразно было бы кому-то из членов семьи подойти в участок и вместе с офицером полиции написать заявление о мошенничестве. Он объяснил, что за последнее время они получили множество жалоб на мошенника, который обманным путем завладел деньгами пожилых людей, заработавших их тяжелым трудом. При этом он добавил, что смятение и стыд мешают многим старикам даже заявить о преступлении.
Я связалась со своей сестрой Сэнди. Она и мой зять Роберт пошли на встречу с моими родителями, которые находились в крайне расстроенном и взволнованном состоянии. Моя сестра позвонила в местный банк и выяснила, что со счета моих родителей было снято 7000 долларов, и что благодаря знающему и внимательному банковскому служащему было остановлено обналичивание чека еще на 20 000 долларов. Еще год назад мои родители ни за что не приняли бы такого опрометчивого решения, которое явилось первым предвестником ухудшения их здоровья. В течение следующих нескольких месяцев мне пришлось выступать в роли посредника, но эмоциональная травма, связанная с обманом, осталась надолго.
Другая история, которую я хочу рассказать, еще более драматична, поскольку здесь в роли мошенника выступил один из членов семьи. На канале PBS мою телепередачу о системе страхования пенсий руководящих работников, предназначенной для владельцев бизнеса, увидела пятидесятипятилетняя женщина по имени Кэрол. Она позвонила мне и договорилась о безотлагательной встрече. Когда мы встретились, она рассказала, что является одним из трех совладельцев успешной компании, занимавшейся программным обеспечением и находившейся в одном из восточных городов. Ее мать жила в Санта-Фе вместе с младшим братом Кэрол – Стеном. Со временем мать Кэрол стала совсем больной и постоянно говорила ей: «Мы должны присоединить тебя к сберегательному счету и создать доверительный фонд, который вступил бы в силу, пока я жива, и подтвердил бы право собственности на все мое имущество, чтобы избежать потом официального утверждения завещания и других сложностей». Она добавила, что ее завещание отражает ее волю о разделе имущества поровну между Кэрол и Стеном. Когда я спросила ее о размере имущества, Кэрол ответила, что самым большим достоянием ее матери был дом в Нантакете, который недавно был продан за 830 000 долларов. Вырученная сумма была перечислена в банк Санта-Фе на сберегательный счет, который совместно открыли мать и брат Кэрол. Вскоре, еще до того, как Кэрол смогла приехать в Санта-Фе, чтобы принять участие в оформлении документов, ее мать скончалась.
После похорон Кэрол собрала все документы, сделала копии и предложила брату распределить обязанности по разделу имущества. Когда на следующее утро Кэрол проснулась, она увидела, что все бумаги исчезли. Брат сообщил ей, что раздела имущества не будет, так как мать все оставила ему. Кэрол была шокирована подобным заявлением, однако ответила, что незадолго до смерти мать говорила ей о том, что наследство поделено поровну между ней и братом. Она тут же отправилась в банк, и там ей сообщили, что выручка от продажи дома принадлежит лицу, имевшему право подписи по совместному счету, и что все законные права были закреплены заинтересованной стороной. Кэрол обнаружила, что у нее мало шансов что-то изменить. Стоит ли говорить о том, что сердечные встречи этой семьи в День благодарения прекратили свое существование навсегда.
Решение детей действовать сообща, чтобы защитить родителей, является полезным и правильным, но, к сожалению, добрые намерения часто сводятся на нет. Соперничество и неспособность братьев и сестер действовать совместно от имени родителей встречается довольно часто. Порой неспособность матери или отца распоряжаться собственным имуществом доходит до критической стадии, и члены семьи вынуждены выступать в роли посредников. Чем большее количество родственников вовлечено в процесс, тем труднее им добиться единодушия и взаимопонимания. При наихудшем развитии событий приходится привлекать службу защиты семьи. В конце концов, суд объявляет ваших родителей недееспособными и вводит в действие длительную и болезненную процедуру опекунства. Согласие опекуна требуется для продажи имущества или осуществления других действий, имеющих отношение к благополучию родителей и заботе о них и их имуществе.
