Решение детей действовать сообща, чтобы защитить родителей, является полезным и правильным, но, к сожалению, добрые намерения часто сводятся на нет. Соперничество и неспособность братьев и сестер действовать совместно от имени родителей встречается довольно часто. Порой неспособность матери или отца распоряжаться собственным имуществом доходит до критической стадии, и члены семьи вынуждены выступать в роли посредников. Чем большее количество родственников вовлечено в процесс, тем труднее им добиться единодушия и взаимопонимания. При наихудшем развитии событий приходится привлекать службу защиты семьи. В конце концов, суд объявляет ваших родителей недееспособными и вводит в действие длительную и болезненную процедуру опекунства. Согласие опекуна требуется для продажи имущества или осуществления других действий, имеющих отношение к благополучию родителей и заботе о них и их имуществе.
Несомненно, для более благоприятного развития событий члены семьи должны быть готовы к условиям, в которых имущество может подвергаться опасности. Образуйте трастовый фонд до назначения ответственного члена семьи, на которого будет возложена ответственность за защиту имущества родителей. Необходимым инструментом для подробного выражения воли является также завещание, которое необходимо поддерживать в актуальном состоянии, чтобы убедиться, что родители четко определили того, кто может принимать не только финансовые решения, но и окончательные решения медицинского характера. Это обеспечивает дополнительную защиту от мошенников, внешних или, как в случае с братом Кэрол, внутренних. Взаимодействие и поддержка возможны в том случае, когда каждый член семьи ценит семейные отношения больше, чем деньги. Спокойствие связано с приоритетами создания финансового равновесия.
Возможно, для взрослых детей не существует более неприятной темы, чем обсуждение денег и дееспособности родителей. Что может указывать на то, что мать или отец начинают принимать неадекватные решения? Ниже приводятся некоторые признаки, на которые следует обратить внимание:
• Приходят ли к ним уведомления о задержках ежемесячных платежей?
• Остаются ли их трехмесячные запасы медикаментов совсем или почти нетронутыми?
• Не стали ли ваши родители, которые всегда были аккуратными и организованными, неряшливыми и рассеянными?
• Достаточен ли запас продуктов в их холодильнике, нет ли среди них испорченных продуктов?
• Имеются ли в их голосовой почте сообщений о рекламе товаров по телефону или обещания выигрышей в лотерею?
• Не пытаются ли недобросовестные торговые агенты продать им ненужные товары или услуги?
Страхование может стать очень ценным вкладом при разделе имущества в случае развода. Ярким доказательством этого утверждения является история супругов Эмми и Тима. Тим, наконец, получил долгожданный развод после непродолжительного брака с Эмми. Он был обеспокоен тем, что на протяжении следующих пятнадцати лет его постоянно будут привлекать к суду, поэтому он хотел защитить себя от любых поползновений со стороны бывшей жены, направленных на то, чтобы получать от него в будущем более крупные платежи. В штате Нью-Мексико, где жил Тим, выплата алиментов не является обязательной, если супруги не прожили вместе, по меньшей мере, двадцать лет. Во время раздела имущества мужчина обычно обращается с ходатайством об удержании у него алиментов, которые становятся для получателя, то есть его бывшей жены, объектом налогообложения.
Хитроумный адвокат Тима предложил ему сделать единовременную выплату в размере 150 000 долларов, разделенную на пять равных частей. Эти платежи не будут облагаться налогом. Бывшая жена не сможет потом обратиться в суд и потребовать дополнительные деньги, поскольку его обязательство будет выполнено.
Теперь давайте посмотрим, как Эмми, которой недавно исполнилось пятьдесят лет, с моей помощью удалось превратить эти неожиданно полученные деньги в источник большого дохода ко времени выхода на пенсию. За исключением тех случаев, когда кто-то вступает в права наследования, немногие люди получают существенный, не облагаемый налогом доход из источника, который дает им возможность выгодно использовать увеличение пенсионного пособия с отложенными налоговыми платежами, а затем освобожденного от уплаты налогов.
Я поняла, что соглашение Эмми о разводе как раз предоставляло ей такую возможность. Я предложила ей обдумать пенсионную стратегию, предусматривающую заключение договора страхования жизни с индексированием страховой суммы. Надежным вариантом для нее было получение пяти равнозначных взносов и внесение их на счет по данному договору с целью накопления большого, не облагаемого налогом дохода за тридцатилетний период выплаты. Страховой договор защищает ее основной капитал и полученные проценты от курсовых потерь. В Нью-Мексико существует политика неограниченной защиты от требований кредиторов, что поможет сохранить ее вклад. Большинство из средств Эмми являются ликвидными и могут быть использованы в случае крайней необходимости, начиная с самого первого года, поэтому, если ей понадобится наличность, проблем не возникнет. В случае смерти Эмми ее наследникам будет выплачено страховое пособие на похороны, которое также не облагается налогом.
Мы получали доход от капиталовложений в размере 30 000 долларов в течение пяти лет, идущий на оплату полисов страхования жизни в качестве финансового инструмента. Пять равных платежей к пятому году завершили формирование накоплений, что в свою очередь совпало с окончанием выполнения пятилетних обязательств Тима перед Эмми. Когда Эмми исполнилось шестьдесят пять лет, она открыла поток доходов, создавая ежегодную, не облагаемую налогом сумму в размере 24 838 долларов. Общий размер страховых выплат через тридцать лет составит 745 140 долларов, свободных от налогов и подлежащих распределению.
Подобное соглашение о разводе создало условия для появления двух победителей. Эмми сохранила душевное спокойствие в связи с тем, что на пенсии она будет иметь необходимый доход, и эти деньги не подвергнутся риску в период финансовой неустойчивости. Тим оградил себя от бесконечных претензий со стороны бывшей супруги.
Использование договора страхования жизни в качестве финансового инструмента
Полученные Эмми алименты направляются на финансирование страхового полиса с ограничениями, наложенными на планы, отвечающие требованиям для получения налоговых льгот, и проблемами, связанными с другими инвестиционными механизмами. Человек, которому требуется пособие в связи со смертью, выплачиваемое по полису страхования жизни, может рассматривать страхование жизни как дополнительную пенсионную стратегию. Стратегия предусматривает покупку полиса страхования жизни и сохранение доступа к стоимости, выплачиваемой наличными при отказе от прав по полису для получения дополнительного пенсионного дохода.
При надлежащем оформлении полис страхования жизни может обеспечить выплату правопреемникам необлагаемого налогом пособия в связи со смертью, накопление суммы, выплачиваемой наличными при отказе от прав по полису с отложенным налогообложением, и, по всей вероятности, свободное от налогов распределение накопленной на полисе стоимости.
Суд назначает алименты на ребенка, поддерживаемые федеральным правительством. Окружной суд отправляет в налоговое управление уведомление о задолженности отца, чтобы наложить арест на его зарплату, выдаваемую чеком, и возместить матери платежи, если отец скрывается или не является в суд. Однако многие женщины в стрессовых ситуациях и, возможно, живущие в страхе перед бывшими мужьями, не выполняющими свои обязательства, могут быть не осведомлены о своих правах. Отцы-неплательщики думают, что им ничто не угрожает. Но это не так.
Вы удивитесь, когда узнаете, что судебные ходатайства о выполнении обязательств по выплате алиментов на ребенка никогда не прекращались! Дополнительным источником доходов для женщин может стать возврат алиментов на детей даже после того, как дети полностью вырастут. Имея на руках распоряжение суда, вы можете вернуться на двадцать-тридцать-сорок лет назад и возместить не полученные на ребенка алименты. Отдел социального обеспечения будет удерживать эти платежи из пособий по социальному обеспечению вашего бывшего мужа. Точно так же обстоит дело и с невыплаченными вам алиментами.
Я ждала до тех пор, пока моему сыну не исполнилось тринадцать лет, и потом вновь посетила суд, чтобы проконтролировать ситуацию с имуществом, совместно приобретенным в браке. Стоимость имущества увеличилась на значительную сумму, достаточную для того, чтобы мой бывший муж мог выполнить свои финансовые обязательства передо мной и оплатить обучение нашего сына в частной школе. Поддержка ваших детей без выплаты финансовой помощи не допустима. Если вы в свое время не получили то, что должны были получить, то сделать это никогда не поздно.
