управляющих портфелями американских взаимных фондов не вкладывают в свои фонды ни цента собственных средств.⁶⁹ Это может показаться ужасным, и, несомненно, данная статистика вскрывает некоторое лицемерие.
Но подобные случаи встречаются гораздо чаще, чем можно подумать. Кен Мюррей, профессор медицины Университета Южной Калифорнии, в 2011 г. написал эссе под названием "Как умирают врачи", в котором показал, насколько часто врачи выбирают для себя иные методы лечения в конце жизни, чем те, которые они рекомендуют своим пациентам.⁷⁰
"[Врачи] умирают не так, как все остальные", - пишет он. "Их необычность заключается не в том, как много они получают лечения по сравнению с большинством американцев, а в том, как мало. За все время, которое они проводят, защищаясь от смерти других, они, как правило, остаются довольно спокойными, когда сталкиваются со смертью сами. Они точно знают, что произойдет, знают, что выбрать, и, как правило, имеют доступ к любой медицинской помощи, какую только можно пожелать. Но они идут осторожно". Врач может бросить всю кухонную раковину на рак своего пациента, но выбрать для себя паллиативное лечение.
Разница между тем, что кто-то предлагает сделать вам, и тем, что он делает для себя, не всегда плоха. Она лишь подчеркивает, что при решении сложных и эмоциональных вопросов, затрагивающих Вас и Вашу семью, не существует единственно верного ответа. Не существует универсальной истины. Есть только то, что подходит для вас и вашей семьи, позволяет поставить галочки в нужных местах, чтобы вам было комфортно и вы спокойно спали по ночам.
Существуют базовые принципы, которых необходимо придерживаться, - это справедливо и для финансов, и для медицины, но важные финансовые решения принимаются не в электронных таблицах и не в учебниках. Они принимаются за обеденным столом. Часто они принимаются не с целью максимизации прибыли, а с целью минимизации вероятности разочаровать супруга или ребенка. Такие вещи трудно обобщить в виде графиков или формул, и они сильно отличаются от человека к человеку. То, что подходит одному человеку, может не подойти другому.
Вы должны найти то, что работает для вас. Вот что работает для меня.
Как моя семья относится к экономии
Чарли Мангер однажды сказал: "Я не собирался разбогатеть. Я просто хотел стать независимым".
Мы можем остаться в стороне от богатства, но моей личной финансовой целью всегда была независимость. Погоня за максимальной доходностью или использование заемных средств для роскошной жизни меня мало интересует. И то, и другое похоже на игры, которыми люди занимаются, чтобы произвести впечатление на своих друзей, и в обоих случаях есть скрытые риски. В основном я хочу просто просыпаться каждый день с осознанием того, что я и моя семья можем делать все, что хотим, на своих условиях. Все финансовые решения, которые мы принимаем, вращаются вокруг этой цели.
Мои родители прожили свои взрослые годы в два этапа: в нищете и в умеренном достатке. Мой отец стал врачом, когда ему было 40 лет и у него уже было трое детей. Зарплата врача не компенсировала экономный менталитет, вынужденный поддерживать троих голодных детей во время учебы в медицинском институте, и мои родители провели хорошие годы, живя не по средствам и имея большую норму сбережений. Это дало им определенную независимость. Мой отец был врачом скорой помощи - одной из самых напряженных профессий, которую я могу себе представить, и которая требует болезненного переключения циркадных ритмов между ночными и дневными сменами. Через два десятка лет он решил, что с него хватит, и прекратил работу. Просто перестал. Перешел к следующему этапу своей жизни.
Это меня зацепило. Возможность проснуться однажды утром и изменить то, что ты делаешь, на своих условиях, когда будешь готов, кажется бабушкой всех финансовых целей. Независимость, на мой взгляд, не означает, что вы перестанете работать. Она означает, что вы будете делать только ту работу, которая вам нравится, с теми людьми, которые вам нравятся, в то время, которое вам нужно, и так долго, как вы хотите.
И достижение определенного уровня независимости не зависит от доходов врача. В основном речь идет о том, чтобы сдерживать свои ожидания и жить не по средствам. Независимость при любом уровне дохода определяется нормой сбережений. А после определенного уровня дохода уровень сбережений определяется способностью не ограничивать свои ожидания от образа жизни.
Мы с женой познакомились в колледже и переехали друг к другу за несколько лет до свадьбы. После учебы мы оба устроились на работу с зарплатой начального уровня и вели умеренный образ жизни. Все стили жизни существуют на разных уровнях, и то, что для одного человека является достойным, для другого может показаться королевской властью или нищетой. Но при наших доходах мы имели, как нам казалось, приличную квартиру, приличную машину, приличную одежду, приличную еду. Комфортно, но ничего особенного.
Несмотря на более чем десятилетний рост доходов - у меня в финансовой сфере, у жены в здравоохранении, - с тех пор мы более или менее придерживаемся такого образа жизни. Это привело к тому, что наша норма сбережений постоянно увеличивалась. Практически каждый доллар, полученный в результате повышения доходов, мы откладывали в сбережения - наш "фонд независимости". Сейчас мы живем значительно ниже своих доходов, что говорит не столько о наших доходах, сколько о нашем решении придерживаться того образа жизни, который мы установили в 20 лет.
Если я чем-то и горжусь в финансовом плане нашей семьи, так это тем, что нам удалось в раннем возрасте перестать двигать столб желаний, связанных с образом жизни. Наш уровень сбережений достаточно высок, но мы редко чувствуем себя репрессивно бережливыми, потому что наши стремления к большим вещам не сильно изменились. Не то чтобы наши стремления не существовали - мы любим красивые вещи и живем комфортно. Мы просто перестали передвигать ворота.
Это подходит не всем, и для нас это работает только потому, что мы оба согласны на это в равной степени - никто из нас не идет на компромисс ради другого. Большая часть того, от чего мы получаем удовольствие, - прогулки, чтение, подкасты - обходится нам недорого, поэтому мы редко чувствуем, что что-то упускаем. В редких случаях, когда я задаюсь вопросом о размере наших сбережений, я вспоминаю о независимости, которую мои родители заработали благодаря многолетней экономии, и быстро возвращаюсь к этой мысли. Независимость - наша главная цель. Второстепенным преимуществом поддержания образа жизни ниже того, что вы можете себе позволить, является избежание психологической беговой дорожки, на которой приходится идти в ногу с Джонсами.
