Таким образом, по мнению многих банковских работников при использовании данного способа получения денежных средств для приобретения объекта недвижимости нужно обратить внимание не столько на увеличение вложенных средств, а на реальную защиту накоплений от инфляции, так именно она (при наличии других отрицательных факторов) «съедает» значительную долю накопленного.
Конечно, банков очень много, как и вариантов внесения вкладов в них на различных условиях. Но, чтобы наиболее выгодно использовать все возможности, которые предоставляет данный способ накопления, нужны:
1) рассмотрение всех возможных вариантов, чтобы выбрать тот, который максимально удовлетворяет вашим потребностям;
2) предварительный анализ возможного дохода исходя из сроков размещения денежных средств. Совсем не обязательно класть все деньги разом на один счет и пока за 10 лет не набежит нужная сумма не задумываться об иных вариантах. Здесь будет необходима активность и точный расчет;
3) постоянный контроль за уровнем инфляции и соотношение с ним получаемого дохода.
При этом вас должно обеспокоить, например, предложение разместить денежные средства под неоправданно высокий процент, потому что велика вероятность (наряду с возможностью получить значительный доход) соизмеримого риска потерять все.
Возможно, конечно, рассмотреть варианты с выбором иной валюты. Но при этом необходимо иметь определенные понятия о курсах валют, реально оценивать возможность курсовых колебаний, обладать серьезной информацией о состоянии финансовых рынков. Банковские специалисты в сфере валютных вкладов традиционно рекомендуют следующее процентное соотношение наиболее ходовых валют: в рублях – 20 %, в евро – 20 %, в долларах США – 60 %. Но это не панацея ото всех возможных скачков и колебаний: любые изменения российской экономики, которая в отличие от банковской системы, нестабильна и непредсказуема, может вызвать как девальвацию рубля или как-то иначе повлияет на приведенное ранее соотношение.
Итак, при детальном рассмотрении всех отрицательных и положительных сторон накопления денег на покупку квартиры при помощи депозитного счета в банке, мы приходим к выводу, что накопление таким способом, конечно, более выгодно, нежели накопление «в чулок», но попросту не даст вам необходимого результата, т. е. денег на новую квартиру.
2.2. Жилищно-накопительные кооперативы
Если вы хотите переехать быстрее, сэкономить средства, но при этом хотите избежать трудоемкого процесса сбора многочисленных документов, необходимых для получения ипотечного кредита, вам может подойти второй из предложенных нами вариантов.
Для этого вам необходимо будет стать участником жилищно-накопительного кооператива.
Участники жилищно-накопительного кооператива объединяют свои средства, чтобы решать жилищные проблемы членов кооператива по очереди. Средства третьих лиц (инвесторов) для строительства дома или приобретения жилья на вторичном рынке недвижимости не привлекаются, поэтому кооператив может собирать деньги с пайщиков, еще не имея ни всех необходимых для строительства документов, ни конкретных вариантов жилья для его покупки.
Более того, жилищно-накопительному кооперативу строить новый дом вовсе не обязательно, в первую очередь его деятельность направлена на приобретение квартир для пайщиков в уже построенных домах.
Однако если участниками кооператива решено начать строительство нового дома, то на подобный проект может быть направлено не более 20 % имеющихся у жилищно-накопительного кооператива средств. Этот размер зафиксирован Федеральным закон от 30 декабря 2004 г. № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах». Этим же законом регулируется деятельность указанных юридических лиц.
Таким образом, жилищные накопительные кооперативы в процессе своей деятельности привлекают и используют денежные средства граждан (членов этих кооперативов) на приобретение или строительство жилых помещений с целью дальнейшей передачи этих помещений сначала в пользование указанным лицам, а после внесения ими паевых взносов в полном размере – в их собственность.
Данный вид кооперативов создается по инициативе не менее чем пятидесяти человек и не более чем пяти тысяч человек. Так как жилищный накопительный кооператив – юридическое лицо, то его государственная регистрация осуществляется в порядке, определенном Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
Фактически, данный вид кооперативов осуществляет деятельность по привлечению денежных средств граждан и дальнейшему использованию их на приобретение жилых помещений кооператив. Поэтому кооператив вправе:
1) привлекать и использовать денежные средства граждан на приобретение жилых помещений;
2) вкладывать имеющиеся у него денежные средства в строительство жилых помещений, в том числе в многоквартирных домах, а также участвовать в строительстве жилых помещений в качестве застройщика или участника долевого строительства. Но стоимость приобретения прав на строящиеся в порядке долевого участия жилые помещения и стоимость строящихся кооперативом жилых помещений, как уже сказано ранее, ограничена законом и не должна превышать двадцать процентов стоимости имущества кооператива.
3) приобретать жилые помещения;
4) привлекать заемные денежные средства.
Членом жилищно-накопительного кооператива (по общегражданским нормам) может быть гражданин, достигший возраста 16 лет.
Прием гражданина в члены кооператива осуществляется на основании его заявления в письменной форме. Членство в кооперативе возникает после внесения соответствующих сведений о гражданине, подавшем заявление о приеме в члены кооператива, в единый государственный реестр юридических лиц, со дня внесения гражданином вступительного членского взноса и первого платежа в счет паевого взноса. Основание для внесения сведений о гражданине, подавшем заявление о приеме в члены кооператива, в единый государственный реестр юридических лиц – решение уполномоченного уставом кооператива органа кооператива.
Когда член кооператива подает соответствующее заявление и вносит вступительный членский взнос, а затем осуществляет первый платеж в виде части предусмотренных договором денежных средств (в процентном соотношении, предусмотренном договором), кооператив не кинется сразу подыскивать ему подходящую жилплощадь. Скорее всего, эти деньги пойдут на оплату жилья того члена кооператива, который внес денежные средства ранее и в большем размере. Но чисто теоретически это не должно пугать нового участника кооператива: ведь настанет момент, когда и он оплатит соответствующую площадь, а кооператив приобретет ему такую нужную квартиру (параметры, характеристика, площадь, район должны оговариваться при подаче заявления о вступлении в члены кооператива).
Таким образом, в качестве члена жилищно-строительного кооператива вы должны сначала накопить минимальную часть взноса (чаще всего не менее 30 % стоимости жилья, а, если быть точнее, должно быть оплачено не менее 30 % размера паевого взноса члена кооператива). Кооператив может добавить к этой сумме не больше, чем вы внесли, поэтому можно воспользоваться следующей наиболее распространенной схемой: вы накапливаете 50 % средств, после чего кооператив добавляет к этой сумме еще пятьдесят процентов и покупает вам квартиру. Такой вариант представляется достаточно дорогостоящим. Можно воспользоваться другим: вы вносите свои 30 % от стоимости квартиры, кооператив добавляет еще столько же из собственных средств, а на остальные 40 % берет для вас банковский кредит, и на полученные средства покупает вам квартиру. Вы вместе с семьей может сразу в нее заселяться, но, пока полностью не рассчитаетесь с кооперативом, квартира будет находиться в его собственности. Срок погашения предоставленного кредита обычно составляет от трех до пяти лет, кредитная ставка – 5–6 процентов годовых. Но, внимание, право собственности на нее перейдет к члену кооператива только после того, когда им будет оплачен паевой взнос в полном размере. При этом часто кооператив оставляет за собой право на одностороннее изменение стоимости 1 м2 общей площади.
Таким образом, после внесения членом кооператива части паевого взноса, определенной в соответствии с выбранной им формой участия в деятельности кооператива, при условии соблюдения членом кооператива предусмотренных такой формой участия сроков и периодичности внесения соответствующих платежей (например, членских взносов) кооператив в порядке очередности обязан:
1) приобрести жилое помещение, соответствующее требованиям, указанным в заявлении члена кооператива;
2) приобрести право на строящееся жилое помещение или построить жилое помещение, соответствующее требованиям, указанным в заявлении члена кооператива.
