Как видно в нашей стране «кредитной политики» для банков нет, она принята, как бы, для Нацбанка, а комбанки не хотят быть ее проводниками в силу разных обстоятельств. Первое и главное то, что банкам намного выгоднее следовать в фарватере Нацбанка (в плане ставок). Привязался к ставке рефинансирования – навар (проценты) гораздо больше и гарантированы. Абсолютно все банки следуют этому курсу, полностью исключив «кредитную политику каждого конкретного банка», что с точки зрения экономики необоснованно и противозаконно.
На такие действия Нацбанк прикрывает глаза и даже потворствует такому экономическому безобразию. Так, Нацбанк является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование (Банковский Кодекс, ст.26). Т.е. исчерпав свои кредитные ресурсы (вернее не свои, а народные), но с умом, при эффективном их использовании, Нацбанк (последний кредитор) может удовлетворить просьбу комбанка в возникающих временных потребностях в ресурсах. В нашей системе все наоборот, не временные потребности, а постоянные. Нацбанк, как и комбанки, также превратился в ростовщика, занимаясь обдиранием комбанков, особенно, насколько я помню, при выдаче ломбардных кредитов (под 160%) и перепродавая, возможно, деньги резерва (зарезервированные банками).
На такое беззаконие я многократно обращал внимание определенных структур, но, не «истина дороже» для наших банков, а «друг П…» (не перепутайте с Платоном). Банки, именно они, как «кровеносная система страны» постепенно и постоянно, из года в год (поэтому и незаметно), подтачивают, усугубляя реальный сектор экономики. Это они делают как истинные «кровососы». В настоящее время, вернувшись к началу (в прошлое) – подняли процентные ставки по вкладам и заголовокружились от «успешных» результатов такого «благого дела». Слов нет, хочется выражаться нецензурной лексикой.
Пусть «передовой» банк ответит почему «отсталые» японцы для восстановления своей экономики применяли ставку по кредитам – не более 1 процента? А почему «глупые» китайцы применяли ставку – синус 10, с целью стимулирования производства они доплачивали тем, кто брал на развитие производства кредит? А почему «глупые» в СССР применяли повсеместно ставки по краткосрочным кредитам – 1%, долгосрочным – менее одного. А умные американцы действительно прозрели, когда «жареный петух» клюнул. А клюнул тогда, когда стали поднимать ставки по кредитам, и повышение ставок стало катастрофой в экономике США, о чем говорил бывший глава ФРС Ален Гринспен: «В апреле 1980г. основные процентные ставки превышали за 20%. Автомобили перестали продаваться, дома остались недостроенными, миллионы людей потеряли работу – к середине 1980г. уровень безработицы возрос до 9%». (Гринспен А. Эпоха потрясений. М. Альманах Бизнес Букс, 2007, с.93 – сдул из Интернета).
Так же хочется выразиться и в адрес антимонопольных органов. Исходя из изложенных выше соображений, можно сделать и следующий вывод. По сути дела в банковском секторе, исповедующем рыночную экономику, совершенно отсутствует конкуренция. Банки страны, их отделения на местах, «привязав» к себе клиентов, посадив их на кредитную иглу, диктуют монопольные процентные ставки, как по кредитам, так и по депозитам. Парадокс, но главным диктатором монопольного положения ставок в стране выступает Национальный банк, поощряющий и поддерживающий существующую процентную «политику» банков.
Как можно, поднимая процентные ставки по вкладам, ожидать положительного эффекта в экономике? Хватит заниматься самообманом и дурить народ. Ведь вклады – это кредитные ресурсы банка. Так какое производство сможет дать прибыль, превышающую ставку по вкладам, да еще «отстегнуть» маржу на безбедное содержание банков и чиновников от государства. Если проценты по вкладам под 50%, то и прибыль должна составлять соответствующий объем у каждого кредитополучателя! А такого, пока не наблюдается. Так о какой эффективности кредитов говорит Нацбанк и его подопечные? Перестаньте «любить народу мозги», такую песню «Потап и Настя» дарили Александру Григорьевичу на предвыборном митинге, в котором принял участие и аплодировал сам Батька. Хотите жить как Запад – приведите в западное соответствие ставки: ноль, четверть процента и т.д.
Если «господа банкиры» не хотят прислушиваться к нынешним мировым лидерам, а следуют путем каких-то западных умников, то пусть, вернуться в недалекое прошлое Америки. И пусть, сделают так, как там сделали, для выхода из кризиса 29-33 годов. А сделали это Теодор Рузвельт и его команда, которые через 48 часов! предложили меры по предотвращению падения Америки в финансовую пропасть. Была объявлены 4-х дневные банковские каникулы для поиска банками «наличности», а также другие чрезвычайные меры и том числе и наделение Президента чрезвычайными полномочиями. (Вспомним СССР и введение ЧП). У нас – «низзя», а у «них» это – настоятельная необходимость. Такие параллели наоборот, однако. Но, проблемы «наличности», наши банки решают уровнем ставок, – на что, естественно, особого (профессионального) ума не надо. Подняли «заоблачно» ставки по вкладам, «опустив» реальный сектор, и решили проблему «наличности». Но не как американцы, а как всегда – только для себя, любимых.
Ну, если для белорусских спецев не авторитеты мировые нынешние лидеры и бывшие, то мусим обратимся к неграм (африканцам). И приведем видение экономики ряда африканских государств, изложенное в газете «Деловой экспресс» (№ 47, 2012, Ереван), заимствованного из «expert. ru»: «Пока общая европейская валюта борется за выживание, единая афроамериканская валюта чувствует себя прекрасно». Дадим краткое изложение. 14 африканских государств, бывших французских колоний, образовали Центральноамериканское валютное сообщество, привязав свою валюту к франку, а в последствии к евро по фиксированному курсу. Получив независимость, эти государства решили остаться в монетарном союзе с метрополией. Европейские страны наказывает рынок: евро опускается к доллару, а цены заимствования для слабых взлетают до неприемлемого уровня. Франкзону от этих всех потрясений защищает твердый курс. Никакие обстоятельства (политические, экономические), помехи в экономике и финансах не в силах обесценить общую валюту. Однако в 90-е годы прошлого века, из-за установлении твердого курса была завышена стоимость франка, что нанесло сильный удар по конкурентоспособности экспортеров из их зоны и резко возросла доля импорта, что едва не уничтожило местных фермеров. (Схожая ситуация была и у нас, но там была проведена единственная девальвация – снизили стоимость франка на 50%. У нас же подобная ситуация приобретает системный характер). Созданная африканцами система оказалась очень живучей. За «стабильную валюту надо платить» В франкзоне действует жесткая финансовая дисциплина, закрепленная в договоре, который подписали все члены союза. Финансовые правила намного жестче, чем в Евросоюзе. Далее цитирую: «Опыт существования франкзоны показывает, что немецкая стратегия борьбы с кризисом, в части не экономии и сокращения расходов, а усиления финансовой дисциплины – может быть верна. (Мы утверждаем, что не может быть, а – верна). В обоих блоках франкзоны действуют региональные системы надзора за банками со специальными регулирующими комиссиями, о чем в Европе только-только договорились».
Постоянно твердя о необходимости работать строго в соответствии с экономическими законами, утверждение того, что кризис подкрался «незаметно» – это ложь. Даже Рузвельт, в своей речи произнесенной по случаю кризиса, обвинил в этом конкретно банки: «кризис устроен менялами». Далее он потребовал положить конец «спекуляции чужими деньгами» и обеспеченности американской валюты. Ну, что? Да абсолютно ничего нового, неожиданного, естественно, для участников финансовой, как принято сейчас говорить, игры. Поправлюсь – для честных и умных участников. Но не для доморощенных.
В основном экономика держится на железной воле и требовательности Президента и страхе руководителей перед наказанием за возможные, но обнаруженные отступления от установленного порядка (больше не обнаруженных). И это не нормально. Необходимо больше, как выше сказано «ветра в паруса», но уже со стороны руководителей всех уровней и всего народа.
Без «нормального» кредита и приемлемого процента, добиться желаемых результатов в финансах сложно. Достаточно привести такой факт. Для того чтобы человек покушал хлебушка его нужно купить в магазине. Магазин покупает хлеб у хлебозавода, хлебозавод – муку у мелькомбината, мелькомбинат – зерно у сельхозпроизводителя. Сельхозпроизводитель – топливо, удобрения, энергоресурсы, выплачивает зарплату и т.д. Почти все эти, да и другие покупки (затраты) осуществляются с участием кредита. Несложно представить какова доля процента в цене конечного продукта. Отсюда цены и конкурентоспособность. Для примера, в России, в буханке хлеба стоимость муки составляет всего 21%.
