Почти все магазины уверяют, что оформить кредит у них можно очень быстро, к тому же он доступен каждому. Правда, на деле эта процедура оборачивается долгими согласованиями. Для получения займа необходим паспорт и еще какой-нибудь документ. Также у вас могут попросить предъявления справки о доходах. Мужчинам, не достигшим 25 лет, также нужно предоставить документы из военкомата. Если заемщик работает на последней работе меньше года, кредит ему не дадут. Скорее всего, в ссуде откажут и при отсутствии регистрации по месту жительства. Если с документами все в порядке, заемщику придется ждать выдачи займа от одного часа до одного дня.
Получается, что получить такой кредит может далеко не каждый желающий. Только при наличии полного комплекта документов можно рассчитывать на предоставление займа. Устанавливая жесткие требования к выдаче беспроцентного кредита, банк подстраховывается от возможных неуплат. Иногда банк требует оформить залоговый договор и внести 1–2% от стоимости товара для его страхования. Таким образом, финучереждение получает право отобрать покупку, если клиент не будет вовремя погашать кредит.
Беспроцентные кредиты на покупку товара сегодня предлагают многие магазины, рекламируя их как дело очень выгодные. Да и практика работы с беспроцентными кредитами многих банков показала, что они пользуются большим спросом у населения. Но действительно ли такая сделка настолько удобна и выгодна для потребителя, насколько это обещает реклама?
Поиск ответа на этот вопрос заставляет обратиться к анализу двух основных банковских программ, предлагающих беспроцентные кредиты. Это рассрочка (покупка товара в кредит) и автокредитование. Рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее. Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления) остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишь перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию.
При этом наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 рублей и одноразовой комиссии в 20 % фактически банку придется уплатить 1200 рублей.
Ежемесячная комиссия колеблется в пределах 1–3% и рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12–60 % годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80 % годовых и выше.
Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются также дополнительные комиссии ( см. таблицу № 2 ). Это: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др.
Таблица № 2
Виды банковских комиссий
Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи (например, машины), оплатить 10–20 % ее стоимости сможет далеко не каждый.
При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. Но в последнее время многие банки перешли на более рискованное (и в то же время – более высокодоходное) кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80 %. Иными словами, повышенный риск не возврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос. Это, с одной стороны, уменьшает риски, а с другой – свидетельствует о платежеспособности и серьезных намерениях клиента.
Однако здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией.
Что касается автокредитования, то соответствующий спектр банковских программ уже давно применяется в России. В их числе: экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды, автокредиты без первого взноса.
Вариант беспроцентного автокредитования предусматривает также несколько схем. Самые распространенные из них – две (
см. схему № 5 ).
Беспроцентные кредиты в автокредитовании
В первом случае производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку, которая равняется размеру процентов по кредиту. Так, при покупке машины стоимостью 100000 рублей заемщик платит банку указанную сумму, а автосалон, предоставляя скидку на 15 %, уплачивает их банку в виде процентов. Таким образом, для заемщика фактически кредит будет беспроцентным.
Схема № 5
Беспроцентные кредиты в автокредитовании
Вторая схема – факторинговая. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу (факторинг) оплатить. В некоторых случаях при предоставлении беспроцентного кредита на автомобиль увеличивается платеж страховой компании, с которой работает банк.
Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается ни чем иным, как удачной рекламой. К слову сказать, Верховный суд России уже признал правомерность претензий Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Отныне суды могут признать незаконными комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физических лиц, в то время как именно комиссии и обеспечивают зачастую доходность банков по беспроцентным кредитам.
Как взять кредит и не прогореть
И все же, несмотря на, казалось бы, очевидность несоответствия банковских обещаний действительности, кредиты в последнее время приобретают все большую популярность. Центры социологических исследований не устают проводить все новые и новые опросы, подтверждающие тот факт, что россияне к кредитам неравнодушны и ничего против них не имеют.
И все же кредиты бывают разными, и нужды у человека могут отличаться: кому-то нужны деньги на покупку квартиры, комуто – на машину. Кто-то хочет новый ноутбук, а кто-то просто заинтересовался кредитной картой, которую ему предложили оформить во время совершения покупок в супермаркете. Для того, чтобы не попасть впросак, нужно хоть немного ориентироваться в этом многообразии банковских предложений. Чтобы помочь нашим читателям разобраться со всем обилием кредитных программ, мы решили провести небольшой экскурс в виды кредита.
Существует множество видов кредитов , также как и способов их классификации.
В зависимости от назначения или направления различают потребительские кредиты (предоставляются физическим лицам
для приобретения ими товаров и услуг с рассрочкой платежа), промышленные, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные, бюджетные .
В зависимости от кредитора: банковский (кредит предоставляется банком), хозяйственный или коммерческий (одно предприятие кредитует другое), государственный (кредитором выступает государство; как правило, кредитуется какой-то сектор экономики), международный (один из участников кредитной сделки является резидентом другого государства), гражданский , также известен как частный, личный кредит (кредитование физических лиц – граждан).
По степени обеспеченности можно выделить :
✓ кредиты с полным или достаточным обеспечением (размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита);
