одной, а эта вещь ломается, вы считаете дни до катастрофы. Это и есть единая точка отказа.
Некоторые люди удивительно хорошо умеют избегать единичных точек отказа. Большинство критически важных систем на самолетах имеют резервные копии, а резервные копии часто имеют дублирование. Современные самолеты имеют четыре резервные электрические системы. Можно летать с одним двигателем и технически садиться без него, поскольку каждый самолет должен быть способен остановиться на взлетно-посадочной полосе только за счет тормозов, без реверса тяги двигателей. Подвесные мосты также могут лишиться многих тросов, не упав при этом.
Самой большой неудачей в работе с деньгами является зависимость от зарплаты, которая используется для финансирования краткосрочных расходов, без накоплений для создания разрыва между расходами, которые вы считаете необходимыми, и теми, которые могут возникнуть в будущем.
Хитрость, которую часто упускают из виду даже самые богатые, заключается в том, о чем мы говорили в главе 10: осознать, что для накоплений не нужна конкретная причина. Хорошо копить на машину, дом или пенсию. Но не менее важно откладывать деньги на то, что вы не можете предсказать или даже понять - финансовый эквивалент полевых мышей.
Прогнозирование того, на что вы будете тратить свои сбережения, предполагает, что вы живете в мире, где точно знаете, какими будут ваши будущие расходы, а этого никто не знает. Я много сберегаю, но не имею ни малейшего представления о том, на что я буду тратить эти сбережения в будущем. Лишь немногие финансовые планы, которые готовятся только к известным рискам, имеют достаточный запас прочности, чтобы выжить в реальном мире.
На самом деле, самая важная часть любого плана - это планирование того, что ваш план не пойдет по плану.
Теперь позвольте мне показать, как это относится к вам.
Глава 14. Вы изменитесь
Я рос с другом, который не имел ни привилегий, ни природного интеллекта, но был самым трудолюбивым парнем из всех, кого я знал. Эти люди могут многому научить, потому что у них есть незамутненное понимание каждого сантиметра пути к успеху.
Подростком он мечтал стать врачом. Сказать, что все шансы были против него, значит проявить милосердие. Ни один здравомыслящий человек в то время не рассматривал такую возможность.
Но он старался. И - на десять лет старше своих одноклассников - в конце концов стал врачом.
Как много радости приносит то, что вы начинаете с нуля, пробиваете себе дорогу к вершинам медицинской школы и вопреки всему добиваетесь успеха в одной из самых благородных профессий?
Я разговаривал с ним несколько лет назад. Разговор шел следующим образом:
Я: "Давно не общались! Как дела..."
Он: "Ужасная карьера".
Я: "Хаха, хорошо".
Он: "Ужасная карьера".
Это продолжалось в течение 10 минут. Стресс и многочасовая работа измотали его до предела. Казалось, он был так же разочарован тем, где он находится сегодня, как 15 лет назад стремился туда, где хотел быть.
В основе психологии лежит тот факт, что люди плохо прогнозируют свое будущее.
Представлять себе цель легко и весело. Воображать цель в контексте реальных жизненных стрессов, которые растут в результате соревновательной деятельности, - совсем другое дело.
Это сильно влияет на нашу способность планировать будущие финансовые цели.
Каждый пятилетний мальчик, когда вырастет, хочет водить трактор. Мало какая работа выглядит лучше в глазах мальчика, чье представление о хорошей работе начинается и заканчивается словами "Врум-врум, бип-бип, большой трактор, я иду!".
Потом многие вырастают и понимают, что водить трактор - не самая лучшая карьера. Может быть, они хотят чего-то более престижного или прибыльного.
Поэтому в подростковом возрасте они мечтают стать юристами. Теперь они думают - они знают - их план определен. Юридический факультет и его стоимость - вот и все.
Затем, будучи юристом, они сталкиваются с таким длительным рабочим днем, что редко видят свои семьи.
Поэтому, возможно, они устраиваются на менее оплачиваемую работу с гибким графиком. Затем они понимают, что уход за ребенком настолько дорог, что на него уходит большая часть их зарплаты, и решают стать родителями-домоседами. Они приходят к выводу, что это, наконец, правильный выбор.
Затем, в возрасте 70 лет, они понимают, что жизнь, проведенная дома, означает, что они не готовы позволить себе выход на пенсию.
Многие из нас движутся по жизни по схожей траектории. По данным Федеральной резервной системы, только 27% выпускников колледжей имеют работу, связанную с их специальностью.⁴⁶ Двадцать девять процентов родителей, остающихся дома, имеют высшее образование.⁴⁷ Конечно, мало кто жалеет о своем образовании. Но следует признать, что новоиспеченный родитель в возрасте 30 лет может думать о жизненных целях так, как его 18-летняя подруга, ставящая перед собой карьерные задачи, и представить себе не могла.
Долгосрочное финансовое планирование крайне важно. Но все меняется - как окружающий мир, так и ваши собственные цели и желания. Одно дело сказать: "Мы не знаем, что нас ждет в будущем". Другое дело - признать, что вы сами не знаете сегодня, чего вы вообще хотите в будущем. И правда в том, что мало кто из нас знает. Трудно принимать надежные долгосрочные решения, когда ваше представление о том, чего вы хотите в будущем, может измениться.
Иллюзия конца истории - так психологи называют склонность людей остро осознавать, насколько сильно они изменились в прошлом, но недооценивать, насколько сильно их личности, желания и цели могут измениться в будущем. Гарвардский психолог Дэниел Гилберт однажды сказал:
На каждом этапе своей жизни мы принимаем решения, которые в значительной степени влияют на жизнь тех людей, которыми мы станем, а потом, когда мы становимся этими людьми, мы не всегда в восторге от принятых решений. Так, молодые люди платят хорошие деньги за то, чтобы удалить татуировки, за которые платили хорошие деньги подростки. Люди среднего возраста спешат развестись с теми, за кого поспешили выйти замуж молодые. Пожилые люди прилагают все усилия, чтобы потерять то, что взрослые люди среднего возраста с таким трудом приобрели. И так далее, и так далее.
"Все мы, - говорит он, - ходим с иллюзией - иллюзией того, что история, наша личная история, только что закончилась, что мы совсем недавно стали теми людьми, которыми мы всегда должны были быть и будем до конца жизни". Как правило, мы так и не усваиваем этот урок. Исследования Гилберта показывают, что люди в возрасте от 18 до 68 лет недооценивают, насколько сильно они изменятся в будущем.
Вы видите, как это может повлиять на долгосрочный финансовый план.
