Ипотечный кредит является долгосрочным кредитом, он выдается на условиях платности, срочности и возвратности, а также при строгом контроле за использованием кредитных средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого за счет этих средств жилья. Если вы как заемщик не в состоянии возвратить кредитные средства, кредитор (банк) имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.
Стандартная процедура получения ипотечного кредита определена в Постановлении Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» и состоит из следующих основных этапов (на каждом из них остановимся подробнее далее):
1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Он должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;
2) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Эта процедура именуется андеррайтингом заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);
3) подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли-продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. Тогда кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;
4) оценка жилья – предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;
5) заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса;
6) проведение расчетов с продавцом жилого помещения. Заемщик осуществляет оплату стоимости жилого помещения по договору купли-продажи, используя сумму первоначального взноса и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал в процессе расчетов по договору купли-продажи и полностью контролировал его;
7) страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.
В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита.
В случае выполнения обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, а ипотека прекращается.
Чтобы получить ипотечный кредит (в рублях или валюте), нужно, как минимум, иметь деньги на первоначальный взнос.
Как уже говорилось ранее, прежде чем получить банковский кредит на приобретение жилья, вам необходимо предоставить банку денежные средства в размере 25–30 % стоимости жилья, так как банки и другие кредитные организации дают взаймы от 70 до 85 % стоимости жилья.
Таким образом, первоначальный взнос (т. е. сумма, которую вам необходимо внести за покупку квартиры самостоятельно) составляет в различных банках от 20–30 % стоимости квартиры.
К сожалению, именно обязанность внести первоначальный взнос, а также его величина и становятся основным препятствием при получении жилищного кредита.
Эти денежные средства вы должны положить на счет в банке, который предоставляет вам кредит. В противном случае, если банк не увидит их, оставшаяся недостающая сумма вам выдана не будет. Это очень серьезное требование банка, которое не должно быть нарушено.
Первоначальный взнос не изобретение российских банкиров. Но в международной практике приняты значительно меньшие размеры первоначального взноса. Например, в США для отдельных категорий граждан, к которым относятся молодые семьи, семьи со средним и низким уровнями доходов существуют программы ипотечного кредитования с минимальным первоначальным взносом от 5 % стоимости жилья.
Ипотечная система в Западной Европе также предусматривает оплату кредитной организации первоначального взноса. Но здесь ипотечный кредит может быть предоставлен тому, кто накопил 10 % стоимости квартиры.
В Германии, как и в России, первоначальный взнос, равный трети необходимой суммы, считается стандартным в схеме приобретения жилья. Но при этом практикуется такая процентная ставка, размер которой не сравним с российской – всего 5 % годовых.
Если чисто теоретически предположить, что размер первоначального взноса снизится, допустим, до уровня 10 %, то объемы рынка ипотечного кредитования сразу значительно возрастут. Ипотечные кредиты станут супердоступными, и хватит ли у банков наличности для передачи их заемщику – еще вопрос.
Правда, такие варианты уже начинают появляться на рынке ипотечного кредитования. Эти предложения с 10 %-ным первоначальным взносом присутствуют в некоторых программах г. Москвы («Улучшение жилищных условий» Банка жилищного финансирования и программа «Минимальный взнос» Московского ипотечного агентства).
Но нужно быть готовым к тому, что другие условия данной программы кредитования будут менее выгодными и косвенно компенсируют банкам их расходы, связанные с низкой предоплатой (срок, на который предоставляет ипотечный кредит Банк жилищного финансирования составляет период до трех лет). Или, например, «ФОРА-банк» готов предоставить ипотечный кредит при отсутствии первоначального взноса (можно сказать, это единичный вариант), но при этом у него более высокие процентные ставки (вместо 10,5–12 % годовых в валюте – 18 %, а обычный уровень годовых начинает начисляться после того, как заемщик выплатит 30 % от кредита, т. е. происходит возврат к изначальным условиям). Поэтому то, что казалось выгодным при первом взгляде на деле оказалось той же предоплатой, но ее выплата оказалась растянутой на некоторый период времени и на нее банком начисляются проценты.
Как же быть тем, кто хочет приобрести квартиру по ипотечной системе, у кого позволяет это сделать их доход, часто даже подобрана подходящая квартира, но нет денег на первый взнос.
Недостающую сумму можно взять в кредит в другом банке (допустим, кредит на неотложные нужды). Этот вариант допустим, пока не действует в полную силу закон «О кредитных историях» (о нем будет сказано ниже). Когда же в стране будут созданы и начнут функционировать кредитные бюро, когда они будут обладать необходимой информацией о всех или почти всех заемщиках и станут предоставлять ее по запросам банков, тогда получить новый кредит, не возвратив предыдущий, будет практически невозможно.
Итак, для начала нужно выбрать банк, который может предложить подходящую вам ипотечную схему. При этом для начала конкретно определите, какая нужна квартира, в каком районе, сориентируйтесь с ее рыночной стоимостью, подсчитайте, сколько вам необходимо для того, чтобы реализовать мечту о приобретении жилья. Любая кредитная организация имеет установленный минимальный размер кредита. В каждом конкретном случае он индивидуален и разброс составляет от 3000 долларов до 20 000 долл. США. Эта сумма обоснована тем, что давать кредит на меньшую сумму банку невыгодно: проценты могут не покрыть расходы банка или, по крайней мере, не принести ожидаемой прибыли.
