По отзывам клиентов очень сложно пройти этап согласований именно в Сбербанке. Такое мнение о нем сложилось и у специалистов, работающих с этой кредитной организацией (риэлтеров, брокеров). Во-первых, этот банк рассматривает только официально подтвержденные доходы. Во-вторых, он использует в качестве обеспечения поручителей. Многие считают, что требования его настолько серьезны, что соответствовать им просто нереально.
Итак, на каком основании в стандартной ситуации кредитная организация может отказать потенциальному клиенту в получении кредита? Остановимся на общих моментах.
1. Ваш возраст превышает максимально допустимый для получения кредита: чаще всего для женщин он подходит к 60 годам, у мужчин – к 65 годам, т. е. к пенсионному.
2. Ваш доход недостаточен (наиболее часто встречающаяся ситуации, отсеивающая клиентов в самом начале процесса получения кредита).
3. Отсутствие гражданства (в некоторых случаях – отсутствие регистрации в данном населенном пункте).
4. Заболевания, в связи с которыми вы не подлежите страхованию.
Уже после того, как вами предоставлены документы и заполнена анкета на официальное оформление кредита в ходе проверки представленных вами документов, может выясниться, например, что вами предоставлены сведения о доходах, не соответствующие действительности, или вами не погашен кредит в другой кредитной организации. Не исключен также случай, когда заемщик умышленно подделывает документы для того, чтобы облегчить себе процесс получения кредита (сведения о доходах, справка о здоровье). Делать этого настоятельно не рекомендуем. Кроме того, что ваши данные могут быть занесены в «черный список», ваши действия могут быть истолкованы как уголовно наказуемое деяние со всеми вытекающими последствиями.
Кредитная организация должна однозначно определить, кто из обратившихся за кредитом лиц достоин доверия и вернет заемные средства в срок и в полном объеме, а от кого своих денег не дождаться, потому что должен этот человек всем и каждому. В своей работе ей должны помочь кредитные бюро, которые должны начать функционировать согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Они появились еще в XIX в., но функции и назначение их остались прежним. В них должна накопиться информация о лицах, которые обращались или обращаются в банк за кредитом. Это распространяется на все виды кредитования, но интересно применительно к банковскому ипотечному кредиту.
Раньше нужды в подобной структуре не было по причине того, что люди не так часто обращались за кредитами; те же, кто обращался, делал это впервые, а поэтому и собирать информацию о них было бесполезно.
Иногда, в случае возникновения сложной ситуации, банки могли неофициально запросить сведения о том или ином лице друг у друга. Но эта практика не стала повсеместной.
В 2003 г. количество выданных кредитов выросло в 3,3 раза, а в 2 г. – как минимум еще в два (речь, конечно, идет не только об ипотечном кредитовании, но так понятнее необходимость в создании структуры кредитного бюро), и этот рост заставил перейти к кредитным бюро. Ведь собственные службы безопасности банков, уже не могли справиться с проверкой каждого из желающих получить кредит.
Как же на практике будут работать эти структуры, каким образом будет передаваться в них конфиденциальная информация, касающаяся только вас как заемщика.
Когда вы обращаетесь в банк за кредитом, вы должны заполнить стандартную анкету заемщика, где имеется вопрос: соглашаетесь ли вы на то, чтобы ваши данные ушли в бюро кредитных историй, которое представляет собой юридическое лицо, надлежащим образом зарегистрированное, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг?
Если вы отказываетесь (а это ваше право), вы должны понимать, что в этом случае банк также имеет право засомневаться в вашей честности и в том, что вам нечего скрывать, т. е. на положительное решение банка о предоставлении денег тогда лучше не рассчитывать. Поэтому вы, естественно, соглашаетесь, а соответствующая информация поступает в бюро. Она и составляет основу вашей «кредитной истории».
Кредитная история – это информация, состав которой определен указанным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в соответствующем бюро. Она состоит из трех частей:
1) титульной – здесь содержатся биографические и паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика и номер страхового свидетельства;
2) основной – данные о получаемых и возвращенных кредитах; на основании этих сведений формируется так называемый рейтинг, который рассчитывается по особой методике. В конечном счете он определяет возвратит ли кредит потенциальный заемщик;
3) дополнительной (закрытой) – здесь указываются источник кредитования, пользователи кредитной истории, изъявившие желание ознакомиться с соответствующей кредитной историей, и проч.
Кредитная история не только фиксирует факт получения и возврата кредита, но и является основанием для оценки последующей кредитоспособности заемщика.
Предполагается, что величина рейтинга будет влиять на процентную ставку предоставляемого кредита: чем выше рейтинг, тем ниже процент.
Если вы считаете, что сведения, указанные в кредитной истории, не верны, вы можете подвергнуть ее ревизии. Для этого нужно подать заявление о внесении изменений и дополнений в бюро. Оспорить можно как всю историю целиком, так и отдельные ее части.
На основании заявления бюро должно в течение 30 дней проверить оспариваемые сведения, а если проверенные факты не соответствуют действительности – отразить это в отчете.
При несогласии с выводами бюро вы вправе обратиться в суд.
Бюро кредитных историй, его должностные лица несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством РФ.
5.4. Порядок дальнейших действий до подписания договора банковского кредита
В результате предпринятых вами действий и на основании решения банка вы сможете приступить к выбору квартиры, обратившись в агентство недвижимости (как уже говорилось ранее, если у вас нет готового варианта). Причем, прежде чем начинать поиск жилья, вам необходимо уточнить у сотрудника банка, каким оно должно быть. Иначе несоответствие найденного жилья послужит той причиной, по которой вам могут отказать. Это нужно сделать до начала поиска, в противном случае вы попросту впустую потратите пока еще свои деньги и время.
Если вы обратитесь в специализированную организацию, работающие на рынке недвижимости, то риэлтерский процент, конечно, повлечет удорожание квартиры примерно на 5–7%. Но еще не каждый риэлтор возьмется подыскивать для вас жилье при условии, что оплата будет производиться ипотечными средствами, хотя многие фирмы специализируются в данной сфере. И они предложат вам и юридическую консультацию, и подготовят необходимые документы для оформления права собственности на квартиру.
Важно, что отведенный кредитной организацией на поиски квартиры период времени истечет очень быстро. А действий необходимо выполнить очень много, ведь вам придется связываться с каждым продавцом, а чаще всего от его имени выступает риэлтор, ездить по многочисленным адресам, смотреть документы, анализировать их с точки зрения банка. Нередки ситуации, когда сам банк порекомендует вам те службы, с которыми они работают и чьему выбору доверяет. Это позволит сохранить силы и время. Кроме того, данная практика имеет и ряд преимуществ. К тому же банк проверяет «чистоту» квартиры и самой сделки. Поэтому риски, связанные с приобретением квартиры (возможность нарваться на квартирных мошенников) сводятся к минимуму.
Допустим, вам предложен вариант, соответствующий и вашим запросам, и выдвинутым требованиям банка. Вы должны предоставить документацию на нее для утверждения и проверки юридической чистоты сделки в банк. В идеале – на следующем этапе банк сразу утверждает выбранный вами вариант. Правда, это также потребует некоторого времени. Представляете, сколько его потребуется, если с первого раза вы не подберете того, что нужно? Или со второго?
Имейте в виду также, что в большинстве случаев могут вызвать претензии следующие моменты: состояние жилья и отсутствие необходимой документации для государственной регистрации сделки, наличие незарегистрированной перепланировки и многое другое. Это не просто капризы кредитных организаций или их служб. По мнению специалистов, квартира после подписания кредитного договора становится залогом кредита, поэтому банк заинтересован в том, чтобы она была ликвидна, при необходимости ее можно было легко и без проблем продать. А для этого она должна быть в хорошем состоянии, быть удобно расположенной, правильно оформлена и т. п. Потому особое внимание уделяется физическому износу здания и юридической чистоте квартиры. Чаще всего банкиры предъявляют такие требования к дому: он должен быть не в аварийном состоянии, не стоять в очереди на капитальный ремонт, иметь хороший фундамент, срок его службы не должен превышать 10–15 лет и т. п.
